Страховая компания имеет право контроля за деятельностью лечебного заведения (объем, сроки и качество медицинской помощи). Готовы ли страховые компании контролировать правильность выставленных больницей счетов за каждого пациента, а при необходимости предъявлять регрессный иск лечебному учреждению или отдельному врачу? В ряде специальностей: хирургия, интенсивная терапия, анестезиология риск зависит не только от квалификации врача, но и от сложности разрешаемых проблем. Как узнать, чем определялась длительность лечения - неизбежностью, связанной с характером заболевания, или неправильно построенной тактикой обследования?
В любом случае это должна быть профессиональная экспертиза, проводимая либо специалистами-медиками страховой компании, либо представителями третьей стороны (независимая экспертиза). При этом было бы целесообразно проведение текущих проверок больничных счетов, представляемых медицинскими учреждениями, а также проведение регулярных аудиторских проверок. Цель проверок - расследование случаев нарушений в предоставлении услуг, продолжительности госпитализации, методов лечения, завышения сумм в предоставленных счетах, с тем чтобы медицинские учреждения готовили счета к оплате более тщательно и обоснованно.
Дальнейшее развитие добровольного медицинского страхования связано также с расширением перечня предоставляемых дополнительных услуг: транспортировки при доставке в больницу, приобретения или аренды медицинских приспособлений, приборов, инвалидных колясок, протезов и т. д., реабилитации больных наркоманией или алкоголизмом при стационарном лечении до 120 дней в году, химиотерапии больных раком, размещения в домах престарелых и психиатрических больницах, услуг по лечению бесплодия, включая оплодотворение, охране здоровья матери и ребенка, предоставления услуг сиделки, предварительного тестирования и осмотра перед направлением в больницу, дополнительного заключения и консультации хирурга о необходимости операции и т. д.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) в плане актуарных расчетов отличается от других рисковых видов страхования тем, что в результате этих расчетов должна быть получена не тарифная ставка, а стоимость страхового полиса. Это связано с особенностями ДМС как вида страхования [72, с. 41-42]:
- страховые выплаты по ДМС производятся не Застрахованному, а медицинскому учреждению, которое оказали медицинскую услугу;
- в ДМС отсутствует такое понятие, как страховая сумма, которое наряду со страховым тарифом является базой для определения стоимости страховой услуги. В качестве аналога страховой суммы в медицинском страховании используется такое понятие, как «страховое покрытие».
При расчете стоимости страхового полиса по ДМС используется методика актуарных расчетов для рисковых видов страхования.
Информационная база – показатели медицинской статистики. В частности, данные по заболеваемости по определенным классам болезней или видов медицинских услуг на 1000 человек.
Таблица 5 - Востребованность отдельных услуг ДМС (по результатам опроса и отраслевой статистики)
Вид услуги |
Корпоративные клиенты |
Индивидуальные клиенты |
Поликлиническое обслуживание (с возможностью вызова врача на дом, стоматологическим обслуживанием и скорой медицинской помощью) |
всегда |
примерно 80% |
Стационарное обслуживание (по экстренным и плановым показаниям) |
практически всегда |
практически всегда |
Стоматологическое обслуживание (в специализированных стоматологических клиниках) |
часто |
часто |
Вид услуги |
Корпоративные клиенты |
Индивидуальные клиенты |
Услуги скорой медицинской помощи |
часто |
иногда |
Программы по ведению беременности |
очень редко |
иногда |
Программы «Роды» |
очень редко |
иногда |
Обслуживание детей по стандартным и индивидуальным программам |
очень редко |
иногда |
Санаторно-курортное обслуживание |
иногда |
очень редко |
Еще по теме:
Оценка платёжеспособности заемщика
В Ярославском филиале ВТБ-24(ЗАО) организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. Поговорим об ипотечном и потребительском кредитовании. Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом рыночной стратегии Внешторгбанка на розничном направлении. И ...
Принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита
Перед принятием решения о выдаче кредита Кредитным комитетом кредитный эксперт, посредством электронной почты, передает заявление (анкету) в Службу экономической защиты Банка. Выдача кредита возможна только при принятии решения уполномоченным Кредитным комитетом, либо уполномоченным сотрудником, им ...
Виды лизинга
Существует два основных вида лизинговых операций: лизинг с полной окупаемостью и лизинг с неполной окупаемостью арендуемой техники. Лизинг с не полной окупаемостью обычно называется оперативным; в этом случае затраты лизингодателя, связанные с приобретением и содержанием лизингового оборудования не ...