Разработка страховогопродукта ЗАО страховая компания «Спассские ворота»

где Т н – нетто-ставка в %.

8. Определение брутто-стоимости полиса по ДМС (Пб):

, (27)

где d - доля нагрузки в составе брутто-ставке.

Страховым случаем считается обращение застрахованного за медицинской помощью в поликлинику. Уточним, что одно обращение предполагает одно или несколько посещений поликлиники.

Комплексные программы формируются с учетом потребностей страхователя. Страховые компании обычно предлагают полисы ДМС, включающие в себя:

1) амбулаторно-поликлиническую помощь;

2) безоперационный стационар;

3) комплексное медицинское обслуживание;

4) скорую медицинскую помощь;

5) лабораторные исследования.

Большинство страховых компаний предлагают именно комплексные программы ДМС, включающие в себя различные виды базовых медицинских программ (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, стоматология и выезд скорой помощи). При этом проведенное исследование показало, что корпоративные и индивидуальные клиенты несколько по-разному формируют выбираемые для себя программы ДМС. На примере таблицы 4 можно увидеть распределение востребованности отдельных услуг, включаемых в пакет ДМС, по категориям клиентов.

Здесь следует сказать о том, что есть ряд рисков, которые не подлежат страхованию. Как правило, к ним относят онкологические заболевания, осложнения, вызванные врожденными пороками, заболевания, вызванные употреблением наркотических средств и алкоголя, СПИД.

По данным Челябинской области находим вероятность наступления страхового случая (Приложение 1), то есть обращения за амбулаторно-поликлинической помощью:

р = [1–(1–0,0391) · (1–0,0177) · (1–0,0077) · (1–0,0199) · (1–0,0403) · (1–0,3195) · (1–0,0434)· (1–0,0823) · (1–0,0498) · (1–0,0478) · (1–0,0706)] = 1 – 0,44 = 0,56. (не совпадают с приложением)

Для получения более достоверного показателя вероятности наступления страхового случая можно взять данный показатель за ряд лет и рассчитать его значение с отклонением.

Далее рассчитываем убыточность страховой суммы – ВС. Поскольку страховая сумма призвана ограничить предел в расходах на лечение, ориентируемся на максимальное число посещений одного обратившегося за медицинской помощью. По данным медицинской статистики среднее число посещений, приходящееся на одно обращение, в Челябинской области составляет 8, максимальное число посещений – 14. Средняя стоимость одного посещения примерно равна 300 руб. Отсюда убыточность страховой суммы составляет 0,29 (4·300/14·300).

Если отсутствуют необходимые данные для расчета убыточности страховой суммы, то можно принять рекомендуемый в Методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования данный показатель в размере не ниже 0,3.

Основная часть нетто-ставки равна:

Но= 0,29·0,56= 0,1624

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле в связи с тем, что отсутствуют данные о числе заключенных договоров страхования и прогнозируемое их количество не всегда является достоверным. Показатель гарантии безопасности принимается в размере 95%, что соответствует α(γ)=1,645.

Среднеквадратическое отклонение равно 0,215.

Еще по теме:

Организационно – экономическая характеристика деятельности Калининского отделения Сбербанка России
Калининское отделение является составной частью Сбербанка России. Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 года. Учредителем ...

Злокачественные новообразования: современные тенденции, медико социальные аспекты
Специалисты называют злокачественные новообразования «убийцей № 2», отмечая тем самым, что во многих странах мира злокачественные новообразования занимают второе место, после заболеваний системы кровообращения, среди причин смерти. Кроме того, злокачественные новообразования характерны фатальной об ...

Механизмы введения биржевого торга
Для того чтобы брокер выполнил задание клиента, последний должен предоставить ему заявку на выполнение определенных биржевых операций в процессе торгов. Заявку на продажу (покупку) может оформить клиент (юридическое или физическое лицо), заключивший с брокером договор на оказание брокерских услуг. ...