Разработка страховогопродукта ЗАО страховая компания «Спассские ворота»

где Т н – нетто-ставка в %.

8. Определение брутто-стоимости полиса по ДМС (Пб):

, (27)

где d - доля нагрузки в составе брутто-ставке.

Страховым случаем считается обращение застрахованного за медицинской помощью в поликлинику. Уточним, что одно обращение предполагает одно или несколько посещений поликлиники.

Комплексные программы формируются с учетом потребностей страхователя. Страховые компании обычно предлагают полисы ДМС, включающие в себя:

1) амбулаторно-поликлиническую помощь;

2) безоперационный стационар;

3) комплексное медицинское обслуживание;

4) скорую медицинскую помощь;

5) лабораторные исследования.

Большинство страховых компаний предлагают именно комплексные программы ДМС, включающие в себя различные виды базовых медицинских программ (амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар, стоматология и выезд скорой помощи). При этом проведенное исследование показало, что корпоративные и индивидуальные клиенты несколько по-разному формируют выбираемые для себя программы ДМС. На примере таблицы 4 можно увидеть распределение востребованности отдельных услуг, включаемых в пакет ДМС, по категориям клиентов.

Здесь следует сказать о том, что есть ряд рисков, которые не подлежат страхованию. Как правило, к ним относят онкологические заболевания, осложнения, вызванные врожденными пороками, заболевания, вызванные употреблением наркотических средств и алкоголя, СПИД.

По данным Челябинской области находим вероятность наступления страхового случая (Приложение 1), то есть обращения за амбулаторно-поликлинической помощью:

р = [1–(1–0,0391) · (1–0,0177) · (1–0,0077) · (1–0,0199) · (1–0,0403) · (1–0,3195) · (1–0,0434)· (1–0,0823) · (1–0,0498) · (1–0,0478) · (1–0,0706)] = 1 – 0,44 = 0,56. (не совпадают с приложением)

Для получения более достоверного показателя вероятности наступления страхового случая можно взять данный показатель за ряд лет и рассчитать его значение с отклонением.

Далее рассчитываем убыточность страховой суммы – ВС. Поскольку страховая сумма призвана ограничить предел в расходах на лечение, ориентируемся на максимальное число посещений одного обратившегося за медицинской помощью. По данным медицинской статистики среднее число посещений, приходящееся на одно обращение, в Челябинской области составляет 8, максимальное число посещений – 14. Средняя стоимость одного посещения примерно равна 300 руб. Отсюда убыточность страховой суммы составляет 0,29 (4·300/14·300).

Если отсутствуют необходимые данные для расчета убыточности страховой суммы, то можно принять рекомендуемый в Методиках расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования данный показатель в размере не ниже 0,3.

Основная часть нетто-ставки равна:

Но= 0,29·0,56= 0,1624

Рисковая надбавка рассчитывается по формуле в связи с тем, что отсутствуют данные о числе заключенных договоров страхования и прогнозируемое их количество не всегда является достоверным. Показатель гарантии безопасности принимается в размере 95%, что соответствует α(γ)=1,645.

Среднеквадратическое отклонение равно 0,215.

Еще по теме:

Место и роль кредитного риска при управлении кредитным портфелем коммерческого банка
Как уже было отмечено в предыдущем параграфе, кредитный портфель представляет собой остаток кредитной задолженности по балансу коммерческого банка на определенную дату. Кредитный портфель также определяется как совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы на основе определенн ...

Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России
Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере. По-прежне ...

Особенности банковских операций с физическими лицами
Рассматривая различный спектр услуг предоставляемых российскими банками необходимо отметить, что обслуживание физических лиц является одним из основных направлений деятельности банка. В условиях жесткой рыночной конкуренции коммерческим банкам необходимо, опираясь на традиционные методы обслуживани ...