Оценка платёжеспособности заемщика

В Ярославском филиале ВТБ-24(ЗАО) организация кредитной работы возложена на отдел кредитования. Поговорим об ипотечном и потребительском кредитовании.

Ускоренное развитие операций по кредитованию физических лиц является ключевым элементом рыночной стратегии Внешторгбанка на розничном направлении. Исходя из высокой социальной актуальности решения жилищной проблемы в России на современном этапе, а, также учитывая повышенный спрос со стороны населения на услуги по ипотечному жилищному кредитованию, ставит приоритетной задачу развитие ипотечных кредитных проектов и продуктов.

Рис. 3.

Кредиты физическим лицам, в том числе ипотечные (млн. рублей).

Как мы видим, за последние три года сумма предоставляемых кредитов филиалом значительно возросла: если в 2006 году кредитов было предоставлено на сумму 70 млн. рублей, из них ипотечных кредитов – на 20 млн. рублей, то в 2008 году эти показатели значительно возрасли.

За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

Обязательным условием предоставления кредита, является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает:

· поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

· поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов Банка;

· передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний, а также данных анкеты. Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете. Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

где

Dr

– среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев, за вычетом всех обязательных платежей;

K

– коэффициент в зависимости от величины Dr: K = 0.3 при Dr в эквиваленте до 500 долларов США, K = 0.4 при Dr в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США, K = 0.5 при Dr в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США, K = 0.6 при Dr в эквиваленте свыше 2000 долларов США;

T

– Срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения доходов заемщика в течение предполагаемого срока кредита величина Dr, может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Еще по теме:

Биржевой рынок Украины
Преимущества биржевого рынка, прозрачность ценообразования и ликвидность не появляются автоматически, от факта наличия такого организатора торговли, как биржа, а непосредственно зависят от качества принятых на соответствующей бирже правил биржевой торговли, надежности послеторгового обслуживания би ...

История возникновения и мировой опыт
Первые лизинговые сделки, по словам историков, заключались еще до нашей эры в древнем государстве “Шумер”. Бурное развитие лизинга началось на Западе в 80-х годах прошлого века. Тогда американская компания "Белл" стала сдавать в аренду свои телефонные аппараты, что дало стимул быстрому ра ...

Возможности использования новых услуг в КБ «БФГ-Кредит»
С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции коммерческий банк «БФГ-Кредит» не может полагаться только на уже существующие в банке продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных банковских продуктов. И конкуренты приложат максимум усили ...