Маркетинговые основы разработки страхового продукта

В настоящее время страхователи обычно приобретают у разных страховщиков отдельные ежегодные полисы по каждому виду страхования – имущественному, ответственности, финансовым рискам и т. д., где фиксируются своя страховая сумма и лимиты ответственности (рисунок 7) [65, с. 125].

Однако одновременная кумуляция неблагоприятных событий происходит крайне редко, поэтому, как правило, страхователь переплачивает за чрезмерную страховую защиту. Кроме того, в случае крупного убытка по одному виду страхования, например автогражданской ответственности, который превышает лимит ответственности, невозможно использовать недостающую сумму из лимита по другому виду страхования, например общегражданской ответственности. Кроме того, в традиционных полисах не предусматривается участие страхователя в прибылях страховщика.

Однако в последние годы понятие «риск» стали рассматривать более широко, без учета его природы и разделения на финансовый, кредитный, страхуемый и т. д. Помимо этого, у крупных корпоративных клиентов появилось желание участвовать в прибыли страховщика и страховать свои коммерческие, обычно нестрахуемые риски.

Рисунок 7 - Блок-схема стандартной многолетней страховой программы

Рисунок 8 - Схема «универсального» страхового продукта

В результате некоторые страховщики на Западе стали предлагать универсальный продукт, сутью которого является предоставление страхователю защиты от катастрофических убытков при одновременном снижении издержек на страхование за счет объединения страховых сумм и лимитов ответственности в единый многолетний лимит. Кроме того, страхователю предоставляется возможность участвовать в прибыли страховщика.

Некоторые эксперты страхового рынка считают, что создание вышеописанного универсального страхового продукта – лишь первый шаг на пути слияния всех ныне существующих страховых продуктов (услуг) в единый «интегрированный страховой продукт». То есть в конце концов все страховщики будут предлагать всего лишь два продукта: один продукт по страхованию жизни и другой – по страхованию не-жизни [40, с. 17-19].

Свойства страхового продукта, хотя и являются важнейшим элементом, определяющим выбор страхователя, но в России на первом месте свойства самого страховщика – в первую очередь, его надежность. Это связано с тем, что основная причина отказа клиентов от страхования – это ненадежность страховщиков, ставящая под вопрос сами страховые отношения. Клиенты российских компаний согласны платить больше и идут на менее выгодные условия если знают, что компания выплатит им страховое возмещение.

По мере развития страхования уровень надежности российских страховщиков будет повышаться до определенного (весьма высокого) уровня, обеспечивающего доверие потребителей, как это произошло в развитых странах в середине нынешнего века. Вслед за этим требование надежности компании будет просто вынесено потребителями за скобки, как само собой разумеющееся, и в игру вступят другие факторы выбора. Это неизбежно повысит значение фактора качества страховой защиты и выведет его в число параметров, определяющих коммерческий успех или неуспех страховщика. А за этим последует повышение интереса компаний к расширению номенклатуры и повышению качества страховых продуктов.

Еще по теме:

Проблемы формирования и управления кредитным портфелем
Формирование кредитного портфеля является вершиной кредитной деятельности банка, требующей научно-обоснованного профессионального подхода в подготовке и принятии управленческих решений на основе всестороннего анализа. Перечень документов и материалов, регламентирующих процесс формирования кредитног ...

Вывод
В курсовой работе рассмотрена система оптимального размещения денежных средств в депозиты в гривнах и в валюте с учетом простых процентов. В зависимости от ситуации на валютных рынках, можно переводить средства в рамках одного вклада из одной валюты в другую. Для этого просто дается банку поручение ...

Перспективы развития рынка агрострахования
Законопроект, внесенный группой депутатов Госдумы и членов Совета Федерации, устанавливает правовые основы сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, для предоставления сельскохозяйственным товаропроизводителям страховой защиты имущественных интересов, связанны ...