Суть американской модели ипотеки состоит в том, что покупатель приобретает жилье, оплачивая из собственных средств лишь незначительную часть его стоимости. Недостающую сумму гасит ипотечный банк, которому заемщик в течение последующих 15–30 лет должен вернуть заемные средства. Банк, в свою очередь, переуступает кредит одному из специализированных ипотечных агентств. Последнее возмещает кредитной организации выданные заемщику деньги и выпускает ценные бумаги, выплатами по которым становятся платежи заемщиков. Ценные бумаги агентство реализует на фондовом рынке.
Сегодня в России окончательно не сформировалась единая модель ипотечного кредитования. Применяются и американская, и немецкая схемы ипотеки.
Так, за основу развития системы ипотечного жилищного кредитования принята двухуровневая модель ипотеки. Банки, осуществляющие выдачу ипотечных кредитов, работают по американской модели, адаптированной под российские условия. В роли специализированного агентства, созданного для выкупа кредитов, выступает ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК), которое привлекает для этих целей денежные средства путем выпуска ценных бумаг.
Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) функционируют по образу немецкой модели ипотеки.
Процедура получения ипотечного кредита состоит из:
· Подачи предварительной заявки;
· Подачи необходимых бумаг в банк;
· Подачи заявки на кредит и ожидания;
· Поиска квартиры, оценки и оформления страховки;
· Оформления договора купли-продажи и расчета.
Рассмотрим эти этапы более подробно.
1. подача предварительной заявки
В зависимости от банка предварительную заявку можно подать двумя способами:
· на бумажном бланке,
· на сайте банка.
При подаче заявки не требуется ни одного документа, а сама форма заполняется стандартно: имя, возраст, число членов семьи и иждивенцев, место работы, стаж, размер дохода, способ его подтверждения, сумма, которую заемщик планирует внести в качестве первоначального взноса, предполагаемые сроки кредитования и контакты – адрес электронной почты и телефон. Иногда банк просит информацию о собственности или других кредитах.
Предварительная заявка обычно рассматривается в течение трех дней. Заявителю сообщают, какую сумму он может получить, на какой срок, под какие проценты и каков будет размер ежемесячного платежа.
Чтобы получить ипотечный кредит, нужно быть старше 18 лет (во многих банках верхним пределом для погашения кредита является достижение пенсионного возраста), иметь трудовой стаж (обычно – не менее года или 6 месяцев), источник постоянного дохода в регионе, где присутствует банк, и регистрацию.
2. Сбор и подача необходимых бумаг
В банк нужно предоставить (копии):
· паспорт
· диплом об окончании учебного заведения
· трудовую книжку (заверенная работодателем копия)
· военный билет
· свидетельство о браке
· свидетельство о рождении детей
· водительское удостоверение (не обязательно)
· загранпаспорт (не обязательно)
· справку о доходах
Последний документ является самым важным. На его основе банк прикидывает, какой ежемесячный платеж сможет платить заемщик, и исходя из этой суммы рассчитывается размер кредита.
В большинстве случаев документ подтверждают справкой по форме 2НДФЛ, составляемой бухгалтерией на основе облагаемых налогом заработках за последние месяцы. Это «белые» заемщики.
3. Подача заявки на кредит и ожидание
На рассмотрение кредитным комитетом заявки обычно уходит до 14 дней. О положительном решении вам сообщат по телефону, электронной почте или в официальной бумаге. Если же решение будет принято не в вашу пользу, то вас могут просто не проинформировать об этом и даже не объяснить причины.
Еще по теме:
Существующие критерии и подходы оценки кредитоспособности предприятий
Кредитоспособность заемщика зависит от многих факторов, т. е. рисков для банка, которые описаны в первом параграфе, и оценить каждый из факторов непросто. Большая часть анализируемых на практике показателей кредитоспособности основана на данных за прошедший период или на какую-то отчетную дату, а т ...
Кредит и его роль в экономике
Кредит происходит от латинского «credit» (ссуда, долг). В то же время переводится как «верую», «доверяю». Такое суждение довольно распространено. Немало сторонников другой точки зрения. Так, крупный немецкий экономист, профессор В. Лексис (1837-1914), известный по многочисленным работам в области т ...
Политика обязательных резервов
До 1980 года требовалось, чтобы на счетах в Федеральных резервных банках держали свои резервы только банки-члены ФРС; остальные банки должны были удовлетворять резервным требованиям, предъявляемым штатами, которые, как правило, позволяли держать значительную часть резервов в виде приносящих доходы ...