Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике РФ

· характеру связи с финансовым рынком;

· источникам и масштабам привлечения финансовых ресурсов;

· наличию предварительных условий для получения кредита.

В зависимости от того, каким образом разрешаются эти вопросы, могут быть выделены следующие модели ипотеки:

· открытая (англо-американская) модель ипотеки, включенная в систему финансового рынка страны в целом;

· закрытая (германская) модель, предполагающая относительную автономность ипотечного кредитования от финансового рынка, где предоставлению ипотечного кредита предшествует этап накопления.

Открытая модель ипотечного кредитования предполагает, что средства, используемые для выдачи ипотечных кредитов, привлекаются с финансового рынка, что предполагает вступление в конкурентную борьбу за инвестиционные ресурсы.

Закрытая модель основана на том, что источниками кредитных ресурсов являются накопления лиц, выступающих и в качестве заемщиков.

Закрытая и открытая модели ипотеки отличаются и по второму критерию – характеру условий, которые выдвигаются перед потенциальным заемщиком при решении вопроса о выдаче ипотечного кредита.

В закрытой модели этими условиями являются участие потенциального заемщика в предварительном (накопительном) этапе и аккумулирование определенной суммы для получения ипотечного кредита.

Наиболее яркий пример модели ипотеки – немецкая «система стройсбережений». Ее основные признаки:

· получение кредита предшествует этап накопления средств в специализированных учреждениях («строительные кассы») – примерно 40% от стоимости будущего жилья. На этапе накопления на вложенные средства начисляется процент более низкий, чем по обычным депозитам;

· после завершения этапа накопления (срок от 2 до 10 лет) появляется возможность:

– получения государственной дотации в размере примерно 10% от стоимости жилья;

– получения кредита для оплаты недостающей части стоимости жилья под пониженный процент по сравнению с рыночными ставками.

В свою очередь, открытая модель тоже может быть разделена на две разновидности:

· усеченная (английская) модель, при которой источники ресурсов формируются на уровне ипотечного банка, который привлекает средства для него с помощью обычных механизмов – средств, находящихся на его счетах, межбанковских кредитов и пр. При этой системе существует лишь первичный рынок закладных;

· расширенная (американская) модель, при которой первичный рынок закладных дополняется вторичным, на котором обращаются производные ценные бумаги, выпускаемые ипотечными посредниками, скупающими у ипотечных банков первые закладные.

Технология ипотечного кредитования в США предусматривает наличие двух документов:

· долгового обязательства (в нем фиксируются вопросы, относящиеся к задолженности: размер кредита, порядок платежей, ставка);

· договора об ипотеке (в нем излагаются условия залога недвижимости, права и обязанности сторон), в котором обязательно содержится указание на основное обязательство.

Вес процесс ипотечного кредитования в американской модели может быть разбит на три основные стадии: инициирование, посредничество, инвестирование.

Существуют различные виды ипотечных кредитов. Отличаются они между собой видом имущества, кредитными условиями и способами их получения. Кроме этого ипотечные кредиты делятся по рынку недвижимости. Существует первичный и вторичный рынок недвижимости.

При покупке недвижимости на первичном рынке банки выдают ссуду под залог приобретенной недвижимости. Отрицательным моментом в этой ситуации является длительное оформление в собственность.

Еще по теме:

Cтрахование финансовых рисков банков
На сегодняшний день более 90% предприятий малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность за счет кредитных ресурсов (банковские кредиты, лизинг), и поэтому банк либо лизинговая компания выдвигают в качестве обязательного условия страхование объекта залога или лизинга. По экспертным оценка ...

Место коммерческих банков в кредитной системе страны
Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных сред ...

Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование
Кредитный риск – потенциальные потери, в случае невозврата заемщиком кредита. Невозврат кредита не является неожиданностью при ипотечном кредитовании. Потери в случае невозврата могут быть вызваны как общеэкономическими (общее падение цен на недвижимость), так и субъективными причинами, носящими не ...