Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике РФ

Ведь не все квартиры в новостройках считаются достроенными, а значит не внесены в реестр Регистрационной палаты. А так же не все банки выдают кредит на покупку жилья в новостройках.

Если же покупка совершается на вторичном рынке, то покупатель сразу же становится собственником приобретаемого жилья. Требования к квартире такого рода у всех банков различны. К отрицательному решению по выдачи кредита может стань перепланировка, которая не была зарегистрирована. К тому же повлияет и юридическая «чистота» жилья.

Основные виды ипотечных кредитов:

– кредит под залог имеющейся недвижимости;

– социальная ипотека;

– ипотека молодой семье;

Кредит под залог имеющейся недвижимости – это самый популярный вид ипотечных кредитов. Иначе о нем говорят, что это ломбардный вид кредитования. При котором заемщик продает имеющуюся у него собственность или вносит ее в качестве залога при необходимости получения ссуды. В ситуации, когда заемщик желает продать имеющееся жилье для последующего приобретения нового и более дорогого жилья, банки предлагают оформлять кредит под залог имеющегося жилья для покупки нового с последующей продажей существующего.

Немецкая модель ипотеки

При одноуровневой модели ипотечного кредитования, в отличие от двухуровневой, функции кредитора и инвестора выполняет один субъект, то есть банк, выдавший ипотечный кредит, самостоятельно выпускает и реализовывает ценные бумаги.

Такую схему ипотечного кредитования еще называют немецкой моделью. Она получила широкое распространение в Европе, а также ее стали использовать в развивающихся странах.

В Германии накопление средств на покупку жилья и выдачу ипотечных кредитов осуществляют специализированные кредитные учреждения, строительно-сберегательные кассы. То есть кредитование частных лиц производится за счет привлечения средств самих же граждан.

Физическое лицо открывает в кассе накопительный счет и копит на нем денежные средства до определенного уровня, около 50% от стоимости жилья. После чего получает льготный кредит на недостающую сумму и передает кредитному учреждению приобретенную недвижимость в залог до полного погашения займа. Стоит отметить, что заемщик получает еще и государственную дотацию в размере 10%.

Сегодня в России окончательно не сформировалась единая модель ипотечного кредитования. Применяется и американская, и немецкая схема ипотеки.

Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК) функционируют по образу немецкой модели ипотеки, но с некоторыми нюансами, вытекающими из законодательства РФ.

На российской почве работа такой накопительной системы часто превращается в пирамиду.

Американская модель ипотеки

При двухуровневой (классической) модели ипотечного кредитования банками права требования по выданным ипотечным займам переуступаются специализированным ипотечным агентствам. Те, в свою очередь, объединяют права требования в закладные пулы и под их залог выпускают ипотечные ценные бумаги, которые продают на фондовом рынке. На полученные средства агентства опять покупают кредиты у банков. Основная отличительная черта данной схемы кредитования – разделение субъектов кредитора и инвестора.

Такую схему ипотечного кредитования еще называют американской, поскольку она изначально была создана и получила наибольшее распространение в США.

В Америке в 30-х годах прошлого века, во времена Великой депрессии, правительством было создано первое ипотечное агентство Fannie Мае (Federal National Mortgage Association). Позднее сформировались еще две такие специализированные организации – Ginnie Mae (Government National Mortgage Association) и Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corporation). Эти структуры занимаются выкупом у банков кредитов и выпуском ценных бумаг под государственную гарантию.

Еще по теме:

Сущность и специфика системы управления качеством услуг
Проблема качества продукции и услуг была и остается актуальной. Она является стратегической проблемой, от решения которой зависит стабильность экономики нашего государства. Процесс улучшения качества, объединяющий деятельность многих производств, коллективов, сферы услуг, необходим не только для по ...

Виды валют, с которыми осуществляют операции банки
Валютные отношения построены на обращении различного количества валют. Все они разные и классифицируются по целому ряду признаков. Так по отношению к государству - эмитенту, то есть выпускающему, можно выделить такие виды валют, как: • Национальная валюта - платежное средство, эмитируемое националь ...

Разработка мероприятий по совершенствованию управления кредитным риском в ЗАО «ВТБ 24»
Совершенствование систем управления рисками должно быть нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обесп ...