Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике РФ

Ипотечное кредитование – это система отношений, возникающих в связи с выдачей и получением долгосрочной ссуды (ипотечного кредита), обеспеченной ипотекой (залогом недвижимого имущества). В целом, систему жилищного ипотечного кредитования можно определить как совокупность кредитных институтов и элементов инфраструктуры, осуществляющих финансовое инвестирование в виде кредитования под залог жилья.

Ипотека – представляет собой залог недвижимости перед кредитором, с целью получения ипотечного займа у банка. При ипотечном кредитовании кредитор получает у банка денежные средства, обязательством при котором является погашение кредита, а в качестве обеспечения кредита банку в качестве залога остается недвижимость заемщика. Однако стоит уточнить тот факт, что заемщик не лишается недвижимости (участка, дома, дачи, квартиры) и может ее использовать в своих целях. Единственное, что не может сделать заемщик с залоговой недвижимостью – это передать свои права на нее третьему лицу (продать, заложить, подарить и т.д.).

Ипотека является хорошим средством решения жилищного вопроса. На территории Российской Федерации ипотека наиболее распространена для приобретения квартир. При ипотечном кредитовании обычно закладывается вновь приобретаемая квартира, однако может быть заложена и другая недвижимость заемщика. Условия ипотечного кредитования во всех банках различны. Ипотечный заем предоставляется на индивидуальных условиях каждому заемщику. Ипотечный рынок регулируется законодательством в сфере ипотечного кредитования.

Оформление ипотечного займа долгая и сложная процедура, которая включает в себя следующие этапы:

1. сбор документов для банка

2. собеседование и одобрение банком

3. поиск недвижимости

4. оценка недвижимости

5. страхование недвижимости

6. страхование трудоспособности заемщика

7. заключение договора на предоставление кредита

У ипотечного кредитования есть как свои «плюсы», так и «минусы». В начале, скажем несколько слов о преимуществах ипотечного кредитования. Самым главным преимуществом является то, что есть возможность быстро и оперативно решить жилищный вопрос, не откладывая его на долгие годы. Другим преимуществом ипотеки является наличие разных форм страхования – недвижимости и трудоспособности заемщика. Данные преимущества помогают сохранить уверенность заемщика в завтрашнем дне.

Однако несомненным минусом ипотечного кредитования является процентная ставка по займу, которая в отдельных случаях может достигать 100% от стоимости недвижимости. К тому же на плечи заемщика ложатся расходы на нотариуса, оценку приобретаемой недвижимости, которые в конечном итоге могут составить около 10% от стоимости приобретаемого жилья.

В основе развития ипотечного кредитования лежат следующие основные идеи:

· создать механизм, позволяющий трансформировать будущие доходы приобретателей недвижимости в их текущую платежеспособность;

· расширить ресурсную базу для финансирования развития и приобретения недвижимости;

· обеспечить надежность возврата и получения дохода инвесторам, средства которых вовлекаются в процесс ипотечного кредитования.

Для применения этих идей на практике необходимо решение следующих проблем:

· создание гарантий для кредитных учреждений и инвесторов по возвратности кредита и уплате процентов;

· создание механизмов, позволяющих этим учреждениям привлекать широкие массы инвесторов;

· создание механизма, позволяющего заемщикам воспользоваться ипотечным кредитованием.

В зависимости от того, как решаются эти проблемы, можно выделить разновидности модели ипотечного кредитования (модели ипотеки), отличающиеся по следующим параметрам:

Еще по теме:

Потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку
В настоящее время в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку – “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа сводится к тому, что банки на основе изучения платежеспособности заемщика определяют максимальную сумму возможной е ...

Основные понятия в страховом деле
В условиях перехода к рыночным отношениям страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей. В страх ...

Перспективы развития рынка агрострахования
Законопроект, внесенный группой депутатов Госдумы и членов Совета Федерации, устанавливает правовые основы сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой, для предоставления сельскохозяйственным товаропроизводителям страховой защиты имущественных интересов, связанны ...