Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике РФ

Ипотечное кредитование – это система отношений, возникающих в связи с выдачей и получением долгосрочной ссуды (ипотечного кредита), обеспеченной ипотекой (залогом недвижимого имущества). В целом, систему жилищного ипотечного кредитования можно определить как совокупность кредитных институтов и элементов инфраструктуры, осуществляющих финансовое инвестирование в виде кредитования под залог жилья.

Ипотека – представляет собой залог недвижимости перед кредитором, с целью получения ипотечного займа у банка. При ипотечном кредитовании кредитор получает у банка денежные средства, обязательством при котором является погашение кредита, а в качестве обеспечения кредита банку в качестве залога остается недвижимость заемщика. Однако стоит уточнить тот факт, что заемщик не лишается недвижимости (участка, дома, дачи, квартиры) и может ее использовать в своих целях. Единственное, что не может сделать заемщик с залоговой недвижимостью – это передать свои права на нее третьему лицу (продать, заложить, подарить и т.д.).

Ипотека является хорошим средством решения жилищного вопроса. На территории Российской Федерации ипотека наиболее распространена для приобретения квартир. При ипотечном кредитовании обычно закладывается вновь приобретаемая квартира, однако может быть заложена и другая недвижимость заемщика. Условия ипотечного кредитования во всех банках различны. Ипотечный заем предоставляется на индивидуальных условиях каждому заемщику. Ипотечный рынок регулируется законодательством в сфере ипотечного кредитования.

Оформление ипотечного займа долгая и сложная процедура, которая включает в себя следующие этапы:

1. сбор документов для банка

2. собеседование и одобрение банком

3. поиск недвижимости

4. оценка недвижимости

5. страхование недвижимости

6. страхование трудоспособности заемщика

7. заключение договора на предоставление кредита

У ипотечного кредитования есть как свои «плюсы», так и «минусы». В начале, скажем несколько слов о преимуществах ипотечного кредитования. Самым главным преимуществом является то, что есть возможность быстро и оперативно решить жилищный вопрос, не откладывая его на долгие годы. Другим преимуществом ипотеки является наличие разных форм страхования – недвижимости и трудоспособности заемщика. Данные преимущества помогают сохранить уверенность заемщика в завтрашнем дне.

Однако несомненным минусом ипотечного кредитования является процентная ставка по займу, которая в отдельных случаях может достигать 100% от стоимости недвижимости. К тому же на плечи заемщика ложатся расходы на нотариуса, оценку приобретаемой недвижимости, которые в конечном итоге могут составить около 10% от стоимости приобретаемого жилья.

В основе развития ипотечного кредитования лежат следующие основные идеи:

· создать механизм, позволяющий трансформировать будущие доходы приобретателей недвижимости в их текущую платежеспособность;

· расширить ресурсную базу для финансирования развития и приобретения недвижимости;

· обеспечить надежность возврата и получения дохода инвесторам, средства которых вовлекаются в процесс ипотечного кредитования.

Для применения этих идей на практике необходимо решение следующих проблем:

· создание гарантий для кредитных учреждений и инвесторов по возвратности кредита и уплате процентов;

· создание механизмов, позволяющих этим учреждениям привлекать широкие массы инвесторов;

· создание механизма, позволяющего заемщикам воспользоваться ипотечным кредитованием.

В зависимости от того, как решаются эти проблемы, можно выделить разновидности модели ипотечного кредитования (модели ипотеки), отличающиеся по следующим параметрам:

Еще по теме:

Виды денежно- кредитной политики
Виды денежно-кредитной политики различаются в зависимости от того, какие цели ставит перед собой ЦБ. Как известно, основными промежуточными целями являются процентная ставка и денежная масса. Проблема в том, что ЦБ должен выбрать одну из них. Он не в состоянии одновременно достичь двух автономно оп ...

Дисконтная политика
Учётная ставка (Discount rate) – это ставка процента, определяющая стоимость кредитов, предоставляемых ФРС коммерческим банкам. На практике эти операции проводятся через федеральные резервные банки. Кроме ставки кредитования каждый ФРБ может определять объём кредитования коммерческих банков, устана ...

Особенности управления кредитными рисками
Сочинский филиал предоставляет кредиты предприятиям - юридическим лицам (имеющим Устав, где это указано, баланс и расчетный счет в банке), а также физическим лицам. Кредиты предоставляются банком предприятиям на условиях, предусмотренных кредитным договором, на срок, необходимый предприятию для осу ...