1. система оценки кредитоспособности клиента, основанная на экспертных оценках экономической целесообразности предоставления кредита;
2. бальные оценки (метод кредитного скоринга).
Но нельзя использовать только метод скоринга, можно использовать детализированную информацию, которая может включать в себя следующие вопросы:
- внешность – манеры, степень откровенности, возраст, семейное положение, семейные обязательства, хобби, почетные должности;
- образование;
- квалификация;
- физическое состояние- занятие спортом, хроническое заболевание с учетом последних лет;
- имущество – личное, личные доходы, личные долги, налоговые долги.
Для установления размера покрытия кредитного риска по потребительским ссуда банки рассчитывают специальный коэффициент, который характеризует минимальный размер платежей в погашение ссуды и максимыльный допустимый размер задолженности по отношению к доходам заемщика. Для получения приблизительной картины кредитоспособности физического лица, банк оперирует следующими показателями:
К1 – минимально допустимый размер задолженности, К2 – максимально допустимый размер.
Экономически обоснованными границами можно считать следующие значимые коэффициенты: К1=10%, К2=80%, следовательно, минимальный размер платежей погашении ссуды может составлять 10% от располагаемого дохода, а максимальный размер- не более 80% от располагаемого дохода.
Техника кредитного скоринга была впервые предложена американским экономистом Д.Дюраном в начале 40-х годов XX века для решения проблемы отбора заемщиков по потребительскому кредиту.
Д.Дюран заявил группу факторов позволяющих определить надежность заемщика и степень кредитного риска при получении потребительского кредита используя накопленную в ходе наблюдения базу данных по «хорошим и плохим» кредитам, он выявил следующие значения коэффициентов при начислении баллов:
- возраст: 0,01 за каждый год свыше 20 лет (максимум -0,3);
- пол: женщина –0,4, мужчина 0;
- срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум 0,42);
- профессия: 0,55-профессия с низким риском, 0-профессия с высоким риском, 0,16 – другие профессии;
- работа в отрасли: 0.,21-предприятия общественного сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы;
- занятость: 0,59 за каждый год работы на данном предприятии (максимум-0,59);
- финансовые показатели: 0,45 – при наличии банковского счета, 0,35 при владении недвижимостью, 0,19 при наличии полюса по страхованию жизни.
Применяя эти коэффициенты, Д.Дюран определил критерий отнесения клиентов к категории «надежных» и «плохих» заемщиков. Клиент, набравший более 1,25 балла, может быть отнесен к группе незначительного или умеренного риска, а набравший менее 25 балла считается не желательным для банка.[34]
«БТА-Казань» может принимать следующую систему кредитного скоринга для оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков. (таблица 3.2.1).
Таблица 3.2.1 Система диффиринциации кредитов на основе методики кредитного скоринга
Количество баллов (кредитный скоринг клиентов) |
Применяемое решение по кредиту |
Менее 40 |
Отказать в выдаче кредита |
От 45-45 |
Выдать кредит в сумме до 500 долларов |
От 45-50 |
Выдать кредит в сумме до 1000 долларов |
От 50-55 |
Выдать кредит в сумме до 2500 долларов |
От 55-60 |
Выдать кредит в сумме 3500 долларов |
От 60-65 |
Выдать кредит в сумме 5000 долларов. |
От 65-67 |
Выдать кредит в сумме 10000 долларов. |
Еще по теме:
Ипотека: понятие и сущность
Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.[1] При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом п ...
Права и обязанности сторон
Договор страхования двусторонний. Обязанностям одной стороны соответствуют права другой стороны. Обязанности каждой из сторон возникают до наступления страхового случая и после его наступления. Обязанностью страхователя до наступления страхового случая является обязанность уплачивать страховщику ст ...
Механизм допуска ценных бумаг к биржевым торгам на вторичном рынке
К торгам могут быть допущены любые виды ценных бумаг отечественных и зарубежных эмитентов, которые будут продаваться и покупаться в той или иной торговой системе. На фондовом рынке встречается товар различного качества - можно купить акцию надежного эмитента, по которой обеспечиваются высокие дивид ...