Особенности банковских операций с физическими лицами

Финансы сегодня » Организация деятельности банка по обслуживанию физических лиц » Особенности банковских операций с физическими лицами

Страница 4

Из сказанного выше видно, что депозиты среди привлеченных средств банка являются важным источником ресурсов. Однако такому источнику формирования банковских ресурсов, как депозиты, присущи и некоторые недостатки. Речь идет, прежде всего, о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона [12, с. 170]. И тем не менее конкурентная борьба между банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов.

2) Банковское кредитование представляет собой передачу денег или материальных ценностей одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) на условиях возвратности, платности и срочности [10, с. 282]. Кредит является договором займа по поводу предоставления денежных средств на определенных условиях (плата процентов, срок возврата) с целью обеспечения хозяйственной деятельности, удовлетворения потребностей.

Потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

К потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и прочие [36, с. 201-202].

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке.

В нашей стране в последние годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа [25, с. 78].

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного, - это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятием, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения: cсуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды [31, с. 321].

Таблица 5

Процентные ставки кредитных организаций России по краткосрочным кредитам в 2010 году (% годовых)

Банки

Процентные ставки по потребительским кредитам

Рублевые

Долларовые

Евро

Сбербанк России

19

14

14

Банк Сосьете Женераль Восток

21

18

18

Московский индустриальный банк

23

-

-

Национальный банк «Траст»

25

-

-

Мой банк

19

15

15

ВТБ-24

22

-

-

Возрождение

19,5

13,5

13,5

Банк Москвы

17,5

13,5

13,5

Уралсиб

18

16

16

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Еще по теме:

Анализ рисков коммерческого банка ОАО «Уралсиб»
Банк является правопреемником открытого акционерного общества Республиканский инвестиционно – кредитный банк «Башкредитбанк», (РИКБ «Башкредитбанк»), регистрационный номер 2275 от 28 января 1993г. В 2001г. фирменное наименование банка ОАО РИКБ «Башкредитбанк» было изменено на Открытое акционерное о ...

Финансовые результаты развития ОАО «Промышленно-строительный банк» в 2003–2005 гг
В целом в 2005 году ПСБ выполнил задачу развития бизнеса и получил прибыль, соответствующую установленным планам. Банк вышел на федеральный уровень по параметрам филиальной сети, составу клиентской базы и основным показателям финансово-экономической деятельности, укрепил свои позиции в банковской с ...

Паспорт сделки как инструмент валютного контроля
Одним из способов воздействия государства на предпринимательскую деятельность хозяйствующих субъектов служит валютное регулирование внешнеэкономической деятельности. Задача государства не допустить оттока капитала за рубеж и обеспечить репатриацию валютной выручки и валюты РФ. С этой целью государс ...

Навигация

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.idealbanks.ru