Особенности банковских операций с физическими лицами

Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента [20, с. 209].

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

– депозиты со сроком до 3 месяцев;

– депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

– депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

– депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

– депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента [13, с. 17]. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

Анализ процентной политики коммерческих банков в I квартале 2010 г. показал, что средние ставки по краткосрочным рублевым депозитам колеблются от 8 до 13%. Размер ставки зависит от политики банка. Как правило, минимальные ставки предлагают кредитные учреждения, не специализирующиеся на розничном рынке (нежелающие поэтому связываться с нестабильными короткими деньгами населения), либо такие, как Сбербанк, который с его и без того огромным количеством вкладчиков (свыше 47,8% от всех российских вкладов) просто не может позволить себе привлекать частных лиц высокими ставками [22, с. 16].

Таблица 3

Процентные ставки по вкладам физических лиц в банках в 2010г. (% годовых)

Повышенные же ставки обычно предлагают филиалы крупных московских банков. Например, самую высокую ставку – 12% годовых при месячном депозите обещает «Райффайзенбанк». Среднесрочные депозиты (6-9 месяцев) могут принести от 8 до 15% годовых (таблица 3). При этом, естественно, величина ставки будет зависеть и от суммы вклада [23, с. 43].

Сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности, вклады целевого назначения [28, с 123]. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали использовать и этот рынок. Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады [20, с. 214-215].

Еще по теме:

Структура плана счетов характеристика его разделов и групп
Действующий план счетов состоит из пяти групп: - группа А «Балансовые счета» - группа Б «Счета доверительного управления» - группа В «Внебалансовые счета» - группа Г «Срочные операции» - группа Д «Счета депо» Балансовые счета имеют пятизначное кодовое обозначение, при этом счета первого порядка обо ...

Определение договора банковского счета
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК). В юридической литер ...

Первичный и вторичный фондовый рынок. Фондовая биржа
Первичный рынок . Это тот рынок, на котором эмитенты продают ценные бумаги инвесторам. Точнее – это механизм эмиссии и первичного размещения эмитированных бумаг. Говоря о первичном рынке, следует применять термин размещение ценных бумаг. Законодательно первичный рынок ценных бумаг определяется как ...