Особенности банковских операций с физическими лицами

Срочные вклады — это денежные средства, зачисляемые на депозитные счета на строго оговоренный срок с выплатой процента [20, с. 209].

Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока:

– депозиты со сроком до 3 месяцев;

– депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

– депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

– депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

– депозиты со сроком свыше 12 месяцев.

Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка – возможность поддержания ликвидности. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, маржи.

Определяющим фактором при установлении процентной ставки по срочным вкладам является срок, на который размещены средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента [13, с. 17]. Существенным моментом является и частота выплаты дохода, чем реже выплаты, тем выше уровень процентной ставки.

Анализ процентной политики коммерческих банков в I квартале 2010 г. показал, что средние ставки по краткосрочным рублевым депозитам колеблются от 8 до 13%. Размер ставки зависит от политики банка. Как правило, минимальные ставки предлагают кредитные учреждения, не специализирующиеся на розничном рынке (нежелающие поэтому связываться с нестабильными короткими деньгами населения), либо такие, как Сбербанк, который с его и без того огромным количеством вкладчиков (свыше 47,8% от всех российских вкладов) просто не может позволить себе привлекать частных лиц высокими ставками [22, с. 16].

Таблица 3

Процентные ставки по вкладам физических лиц в банках в 2010г. (% годовых)

Повышенные же ставки обычно предлагают филиалы крупных московских банков. Например, самую высокую ставку – 12% годовых при месячном депозите обещает «Райффайзенбанк». Среднесрочные депозиты (6-9 месяцев) могут принести от 8 до 15% годовых (таблица 3). При этом, естественно, величина ставки будет зависеть и от суммы вклада [23, с. 43].

Сберегательные депозиты. Они играют важную роль в ресурсах банков, в частности, вклады целевого назначения [28, с 123]. Традиционно эти операции в России осуществлял Сбербанк, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы за ресурсы коммерческие банки стали использовать и этот рынок. Сберегательные вклады вносятся и изымаются в полной сумме или частично и удостоверяются выдачей сберегательной книжки. Банки принимают целевые вклады, выплата которых приурочена к периоду отпусков, дням рождений и т.д. К сберегательным вкладам относятся вклады, образовавшиеся с целью накопления или сохранения денежных сбережений. Их характеризует специфическая мотивация возникновения – поощрения бережливости, накопления средств целевого характера и высокий уровень доходности, хотя и ниже, чем на срочные вклады [20, с. 214-215].

Еще по теме:

Обзор вторичного рынка ценных бумаг за рубежом
Рынок ценных бумаг США – самый мощный и разветвленный рынок среди национальных рынков западных стран. Фондовая биржа в США продолжает занимать видное место в структуре американской экономики, особенно в сфере обращения, что служит важным источником поступления денежных средств в промышленность и др ...

Оценка риска на основе дюрации
В банковской практике наряду с GAP-менеджментом, который акцентирует внимание на возможном изменении чистого процентного дохода за определенный период времени для оценки и минимизации процентного риска широко используется метод анализа длительности (дюрации). Этот метод, учитывая сроки движения ден ...

Учет процентов по депозитным операциям
Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоят ...