Особенности банковских операций с физическими лицами

Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка [37, с. 103-104].

При привлечении средств во вклад от клиента с ним заключается депозитный договор (Приложение 1). Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой – в банке. В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.

При закрытии вклада Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему (Приложение 2).

Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются [11, с. 124]:

– не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;

– изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;

– обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.

На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» в 2009 году, самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.

Анализируя объемы привлеченных во вклады средств клиентов кредитных организаций – физических лиц на 01.01.2009 и на 01.01.2010, можно отметить, что возрос объем денежных средств в рублях за счет увеличения вкладов сроком на 1 месяц (на 0,30%), 3 (на 0,72%) и 6 месяцев (на 1,75%) по сравнению с предыдущим годом. Число денежных средств, вложенных во вклады сроком от 1 года до 3 лет и на срок свыше 3 лет, наоборот, снизилось на 1,63% и на 1,01% соответственно. Объем средств, привлеченных в иностранной валюте также возрос, увеличился объем денежных средств на вкладах сроком на 6 месяцев (на 3,20%), 1 год (на 1,02%) и свыше 3 лет (на 1,14%).

Таблица 4

Объемы привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц

Еще по теме:

Сущность и классификация кредитных рисков коммерческого банка
Кредитные операции коммерческих банков являются одними из важнейших видов банковской деятельности. На фондовом и финансовом рынках кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, но вместе с тем - наиболее рискованной. Кредитный риск, таким образом, был и оста ...

Зарубежный опыт управления кредитным риском
При создании системы управления кредитным риском банки опираются на собственный опыт и наработки. Но полезно учитывать и мировой опыт в этом направлении. Подходы к оценке кредитного риска развиваются в странах Европы и США уже не одно десятилетие, и неразумно было бы пренебрегать теми идеями и моде ...

Работа со счетами юридических лиц
Введение банковского счета клиента осуществляется операционными работниками, за которыми это обслуживание закрепляется в соответствии с требованиями банка Росси и иных законодательных актов на основании договора банковского счета. В договоре банковского счета оговаривается порядок работы счета, пра ...