Сберегательные вклады имеют свои выгоды и недостатки для банков. Значение сберегательных вкладов для банков состоит в том, что с их помощью мобилизуются неиспользованные доходы населения и превращаются в производительный капитал. Недостатки же для банков состоят в необходимости выплаты повышенных процентов по вкладам и подверженности этих вкладов экономическим, политическим, психологическим факторам, что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих счетов и потерю ликвидности банка [37, с. 103-104].
При привлечении средств во вклад от клиента с ним заключается депозитный договор (Приложение 1). Банки самостоятельно разрабатывают форму депозитного договора, которая носит по каждому отдельному виду вклада типовой характер. Договор составляется в двух экземплярах: один хранится у вкладчика, другой – в банке. В договоре предусматриваются сумма вклада, срок его действия, проценты, которые вкладчик получит после окончания срока действия договора, обязанности и права вкладчика, обязанности и права банка, ответственность сторон за соблюдение условий договора, порядок разрешения споров.
При закрытии вклада Банк предлагает клиенту оформить расходный кассовый ордер на сумму вклада и процентов по нему (Приложение 2).
Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются [11, с. 124]:
– не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;
– изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
– обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.
Обострение конкуренции между банками и другими финансовыми структурами за вклады физических лиц привело к появлению огромного разнообразия депозитов, цен на них и методов обслуживания. По данным некоторых зарубежных специалистов, в развитых странах в настоящее время существует более 30 видов банковских вкладов. При этом каждый из них имеет свои особенности, что позволяет клиентам выбирать наиболее адекватный их интересам и возможную форму сбережения денежных средств и оплаты за товары и услуги.
На основе опроса, проведенного журналом «Банковское дело» в 2009 году, самым важным звеном в работе банка для частного вкладчика оказалась рекламная известность банка, затем разветвленная система и наличие различных гибких схем взаимодействия с клиентом, а также демонстрируемые банком антикризисные меры, способные защитить и сохранить вложенные в банк средства. Таким образом, чтобы у банка появилась гарантированная возможность привлечения представителей широких слоев населения, необходимо выполнить, прежде всего, перечисленные условия.
Анализируя объемы привлеченных во вклады средств клиентов кредитных организаций – физических лиц на 01.01.2009 и на 01.01.2010, можно отметить, что возрос объем денежных средств в рублях за счет увеличения вкладов сроком на 1 месяц (на 0,30%), 3 (на 0,72%) и 6 месяцев (на 1,75%) по сравнению с предыдущим годом. Число денежных средств, вложенных во вклады сроком от 1 года до 3 лет и на срок свыше 3 лет, наоборот, снизилось на 1,63% и на 1,01% соответственно. Объем средств, привлеченных в иностранной валюте также возрос, увеличился объем денежных средств на вкладах сроком на 6 месяцев (на 3,20%), 1 год (на 1,02%) и свыше 3 лет (на 1,14%).
Таблица 4
Объемы привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц
Вклады (депозиты) физических лиц |
01.01.2009 (млн. руб.) |
Доля (%) |
01.01.2010 (млн. руб.) |
Доля (%) |
всего |
5 906 990 |
7 484 970 | ||
в рублях: | ||||
всего |
4 332 678 |
5 511 093 | ||
до востребования |
838 138 |
19,34 |
1 056 095 |
19,16 |
на срок до 30 дней |
1 813 |
0,04 |
4 659 |
0,08 |
на срок от 31 до 90 дней |
35 479 |
0,82 |
61 918 |
1,12 |
на срок от 91 до 180 дней |
132 929 |
3,07 |
208 738 |
3,79 |
на срок от 181 дня до 1 года |
471 130 |
10,87 |
695 276 |
12,62 |
на срок от 1 года до 3 лет |
2 506 309 |
57,85 |
3 098 504 |
56,22 |
на срок свыше 3 лет |
346 881 |
8,01 |
385 903 |
7,00 |
в иностранной валюте: | ||||
всего |
1 574 312 |
1 973 876 | ||
до востребования |
163 593 |
10,39 |
169 764 |
8,60 |
на срок до 30дн. |
2 153 |
0,14 |
1 534 |
0,07 |
на срок от 31 до 90 дней |
47 072 |
2,99 |
28 762 |
1,46 |
на срок от 91 до 180 дней |
90 919 |
5,78 |
78 650 |
3,99 |
на срок от 181 дня до 1 года |
275 110 |
17,48 |
408 236 |
20,68 |
на срок от 1 года до 3 лет |
922 156 |
58,58 |
1 172 430 |
59,40 |
на срок свыше 3 лет |
73 310 |
4,66 |
114 501 |
5,80 |
Еще по теме:
Анализ показателей рентабельности Калининградского филиала ОАО «Банк ВТБ»
Рентабельность коммерческого банка является основным стоимостным показателем эффективности деятельности. Уровень рентабельности банка характеризуется коэффициентом рентабельности. Самыми значимыми показателями рентабельности являются показатели рентабельности активов, собственного капитала, уставно ...
Предложения по
совершенствованию управления пассивами ОАО АКБ «Банк Москвы»
В целях совершенствования пассивных операций, а также непосредственно депозитной политики банка, необходимо следующее: – исследуемый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса; – необходимо ...
Ресурсы коммерческого банка
Основой организации коммерческих банков являются их ресурсы, которые рассматриваются исходя из позиции функционирования финансовой системы — как централизованная в форме ссудного фонда (капитала) часть финансовых ресурсов в обществе. Это не столько ресурсы самого банка, сколько временно свободные р ...