Организация управления кредитными рисками

- достаточности собственных средств (капитала) банка;

- ликвидности банка;

- максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

- максимального размера крупных кредитных рисков;

- максимального размера кредитов, банковской гарантии и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам);

- совокупной величины риска по инсайдерам банка;

- использование собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц.

Таким образом, при выдаче кредита банк обязан следить за обязательными нормативами предусмотренными инструкцией Центрального банка РФ от 16.01.04г. №110-и» Об обязательных нормативах банков». Они применяются в целях регулирования (ограничения) принимаемых банками рисков.

Основными задачами управления кредитными рисками коммерческого банка являются:

-определение и адекватная оценка факторов влияющих на уровень кредитного риска;

-классификация кредитов по группам риска в соответствии с требованиями Положения о порядке формирования специального резерва на возможные потери по сомнительным долгам;

-оптимизация кредитного портфеля с точки зрения кредитных рисков, состава клиентов и структуры кредитов;

-определение кредитоспособности заемщика и возможного изменения его финансового положения в целях прогнозирования кредитного риска;

-ранее выявление проблемных кредитов;

-оценка достаточности создаваемого резерва и его своевременная корректировка;

-обеспечение диверсификации кредитных вложений, их ликвидности и доходности;

-разработка кредитной политики банка и ее корректировка на основе проведенного анализа качества кредитного портфеля.[12]

Решение вышеперечисленных задач в свою очередь предъявляет требования к руководству банка по разработке основного письменного документа – «Кредитного меморандума» или кредитной политики, и соответствующей нормативной и инструктивной базы по организации кредитного процесса.

Одним из ключевых факторов, определяющих структуру конкретного банковского кредитного портфеля является кредитная политика банка. Продуманная кредитная политика способствует повышению качества кредитов.

Кредитную политику можно определить как совокупность мероприятий, направленных на создание условий для эффективного размещения привлеченных средств в кредиты в целях обеспечения стабильного роста прибыли банка. Каждый банк формирует свою кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.

Кредитная политика разрабатывается обычно в ходе бизнес-планирования на основе целей кредитования. Как, правило, параллельно разработке кредитной политики определяются стандарты кредитования и кредитные инструкции, позволяющие служащим выполнять необходимые кредитные операции, следуя единой кредитной политике банка. Таким образом, можно заключить, что кредитная политика – это стратегия и тактика банка в части организации кредитного процесса.

Кредитная инструкция представляет собой описание последовательности действий, закрепляющих общий алгоритм реализации кредитной процедуры. Таким образом, кредитная политика представляет собой основной способ обеспечения соблюдения стандартов, установленных регулирующими органами, качества кредитного портфеля. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитами. Основное назначение кредитной политики – это обеспечение последовательности действий и соблюдения надежности и четкости положительной практики в работе. «Политика» должна быть одинаковой для всех – от самого мелкого сотрудника до президента банка.

Еще по теме:

Выводы
банк менеджмент маркетинг персонал Целью организации банковской деятельности является разработка, создание и обеспечение эффективного функционирования организационных структур, адекватных целям и задачам банковской организации в целом. Специфика банковской деятельности определяет набор необходимых ...

Анализ объема, структуры и динамики развития рынка пластиковых карт Самарской области
В Самарской области рынок банковских платежных карт функционирует более 10 лет. Со времени появления первых банковских продуктов с использованием платежных карт состав участников рынка постоянно изменялся под влиянием объективных экономических условий и в прямой зависимости от финансового положения ...

Природа облигаций и их виды
Акционерное общество имеет право финансировать свою деятельность не только за счет выпуска акций, но и за счет размещения облигаций. Облигация является эмиссионной ценной бумагой, закрепляющей права ее держателя на получение от эмитента в предусмотренный срок ее номинальной стоимости и зафиксирован ...