Организация управления кредитными рисками

В кредитной политике формулируется общая цель и определяются пути ее достижения:

- приоритетные направления кредитных вложений по отраслевой принадлежности, юридическому статусу;

- приемлемые для банка виды ссуд и ссудных счетов;

- ссуды, от которых банк предпочитает воздерживаться;

- предпочтительный круг заемщиков;

- нежелательные для банка заемщики по различным категориям;

- политика в области предоставления кредитов физическим лицам;

- комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфеля.

Анализ зарубежной экономической литературы позволяет сделать вывод, что эффективная кредитная политика банка должна включать:

1. Цель, исходя из которой формируется кредитный портфель (указание признаков хорошего кредитного портфеля: видов кредитов, сроков их погашения, размеров и качества кредитов);

2. Обязанности по передачи прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления;

3. Практику ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов;

4. Необходимую документацию, прилагаемую к каждой кредитной заявке, а также документацию, которая должна храниться в кредитном деле;

5. Права сотрудников банка с детальным указанием того, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел;

6. Основные правила приема, и оценки и реализации кредитного обеспечения;

7. Описание политики и практики установления процентных ставок и комиссий по кредитам, условий погашения кредита;

8. Описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам;

9. Указание максимального размера кредитных вложений (максимальной доли кредитов в активах);

10. Описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений;

11. Описание практики выявления, анализа и решения ситуаций, связанных с проблемными кредитами.[13]

К данному списку можно добавить перечень кредитов, которые банк не должен по возможности выдавать, а также список наиболее привлекательных кредитов.

В целях реализации кредитной политики коммерческого банка, анализа хода ее осуществления, подведения итогов деятельности и выработки стратегических целей и задач размещения ресурсов, используются определенные количественные и качественные характеристики кредитного портфеля. Данные показатели, в свою очередь, рассчитываются в абсолютных и относительных размерах.

К количественным характеристикам, в первую очередь относятся такие показатели, как объем выдачи кредитов за анализируемый период и остаток ссудной задолженности или кредитных вложений на определенную отчетную или текущую дату. Кроме того, кредитный портфель коммерческого банка иллюстрируют также показатели, как общее количество заемщиков, количество заключенных кредитных договоров, средний размер ссуды.

К важнейшим качественным характеристикам кредитного портфеля относится размер просроченной ссудной задолженности и ее удельный вес в совокупности кредитного портфеля банка, а также отношение созданного резерва на возможные потери по ссудам к величине кредитного портфеля.

Таким образом, кредитная политика коммерческого банка, являясь основополагающим элементом процесса управления кредитными рисками, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка, а также инструменты и процедуры непосредственной работы служащих в процессе управления.

Еще по теме:

Оценка ипотечного портфеля рынка жилья
Рассмотрим методику расчета схемы платежей по ипотечному кредитованию. В Сбербанке России существует две схемы платежей по кредиту: - аннуитетные платежи - это равные платежи. Значит, каждый месяц вы будете платить по кредиту одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конц ...

Состав и управленческая структура финансовых организаций и коммерческихбанков
Эффективность осуществления банковских операций зависит от многих факторов. Самым важным из них выступает построение оптимальной управленческой структуры коммерческого банка. При этом обязательно следует учесть такие критерии, как размеры банка, виды и масштабы операций, участие во внешнеэкономичес ...

Анализ современного состояния финансово-кредитной базы земельно-ипотечного кредитования предпринимательства
Сегодня земельно-ипотечный рынок в России находится в состоянии развития. Рост масштабов ипотечного рынка неминуемо приведет к вовлечению в эту сферу финансовых услуг большое количество универсальных банков, а также созданию специализированных кредитных организаций, типа «ипотечных банков», огранич ...