Сущность и роль банковского кредита в экономике

Банковский кредит – основная форма кредита. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи. Это – денежная форма кредита, возникает при передаче денежных средств в долг на условиях возвратности. Кругооборот средств позволяет мобилизовать временно высвобождающиеся денежные средства и одновременно их перераспределять в пользу тех, кто в них нуждается. Такую миссию берет на себя банк, так как свободные денежные средства оседают на счетах в банке, и банк располагает информацией о том, как и когда эти ресурсы могут быть использованы.

Банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Юридические лица других государств – нерезиденты Республики Беларусь пользуются в отношении кредита теми же правилами и несут те же обязанности и ответственность, что и юридические лица Республики Беларусь, если иное не предусмотрено законодательством [1, с. 283].

Банковский кредит имеет свои особенности:

§ банк для предоставления кредитов использует не столько свои средства, сколько привлеченные ресурсы других юридических и физических лиц. При этом он распределяет в ссуды чужие средства от своего имени;

§ банк ссужает временно незанятый капитал, помещенный в банк субъектами хозяйствования на счета, в том числе в срочные депозиты, вклады;

§ банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал для их эффективного использования. Это означает, что кредитополучатель должен так использовать банковский кредит, чтобы не только возвратить искомую сумму, но и получить прибыль, а также уплатить банку ссудный процент;

§ при банковском кредитовании совершается многократный оборот денежных средств на возвратной основе [1, с. 284].

Банковский кредит может действовать в национальных рамках и в форме международного кредита. Он предоставляется с заключением кредитного договора для каждого кредитополучателя индивидуально, чтобы степень риска кредитной сделки была минимальной. Кредитный договор – это юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между банком и кредитополучателем при выдаче кредита, определяющий взаимные права и обязанности сторон.

Банковский кредит может быть прямым и косвенным. Прямые кредитные отношения (банк-кредитополучатель) являются преобладающими. Более ограниченно применяется косвенное банковское кредитование, т.е. предоставление ссуды заемщику через посредника, например, торговую организацию и др. [1, с. 284].

Система банковского кредитования представляет ряд связанных между собой элементов процесса кредитования. Все элементы системы кредитования тесно связаны между собой и неразделимы. Максимальная эффективность процесса кредитования достигается банком только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга. Игнорирование отдельных элементов или даже просто недостаточное внимание к некоторым из них приводит к разрыву единства всей системы, нарушает ее целостность и, как следствие, может привести к нарушению возвратности банковских кредитов.

Элементы системы кредитования не являются чем-то навсегда заданным по содержанию, они отражают имеющееся целое, находящееся в стадии развития. Именно это и обусловливает необходимость определения основных тенденций развития системы кредитования [2, с. 12].

Таблица 1.1. – Элементы системы банковского кредитования [2, с. 13]

Еще по теме:

Операции на открытом рынке
Операции Центрального Банка на открытом рынке оказывают прямое влияние на объем свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулирует либо сокращение, либо расширение объема кредитных вложений в экономику, одновременно влияя на ликвидность банков, соответственно уменьшая или увеличив ...

Формы и виды банковского надзора и контроля
В классическом варианте банковский надзор включает два основных компонента: 1) лицензирование и согласование изменений структуры кредитной организации; 2) текущий контроль (рис. 1). Рис.1. Формы и методы контроля над деятельностью банков со стороны ЦБ РФ [11; с. 98] Лицензирование выполняет функцию ...

Потребность коммерческого банка в ликвидных средствах
В практике мирового банковского дела пока не найдено всеобъемлющей формулы или набора нормативов, которые бы достаточно точно определяли потребность коммерческих банков в необходимых ликвидных средствах. Руководство банков постоянно уделяет большое внимание вопросам ликвидности, однако до сих пор н ...