Сущность и роль банковского кредита в экономике

Принципы кредитования не случайно представлены, прежде всего, в составе базовых элементов, имеющих фундаментальное значение. Главенствующая роль данного элемента обусловлена тем, что принципы кредитования представляют собой правила, соблюдение совокупности которых позволяет банку достичь основных целей кредитования [2, с. 12].

Как экономическая категория кредит находится во взаимосвязи с другими стоимостными категориями, поэтому на него распространяются различные принципы общеэкономического порядка, присущие всем категориям. В качестве таких принципов чаще всего выделяют экономичность, комплексность, дифференцированность. [3, с. 18].

Экономичность характеризует достижение наибольшей эффективности использования кредита при наименьших кредитных вложениях. Комплексность предполагает такую кредитную политику, которая проводится на основе учета закономерности развития экономики в определенный период. Дифференцированность – различный подход к кредитованию отдельных категорий кредитополучателей, объектов [1, с. 284].

Наряду с принципами общеэкономического порядка выделяют и специфические, вытекающие из самой сущности кредита. Наиболее часто к сущностным принципам банковского кредитования относят срочность, возвратность, платность, целевой характер, материальную обеспеченность. Срочность и возвратность означают, что кредиты, предоставляемые кредитополучателю, должны быть возвращены банку в срок, определенный кредитным договором. Экономической основой срочности и возвратности кредита является непрерывность кругооборота основного и оборотного капитала, поскольку при такой непрерывности в конце каждого оборота происходит постоянное высвобождение денежных средств, что создает возможность погашения банковского кредита [1, с. 284–285].

Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств [3, с. 19].

Целевой характер ссуд, их назначение определяет прежде всего кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Благодаря этому обеспечивается прямая связь в выдаче ссуд с обеспечением. Однако на практике существует и косвенная связь кредитования с материальным процессом, когда в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты выдаются под будущие затраты по производству продукции, на развитие коммерческой деятельности, предпринимательства и др. При предоставлении кредита в качестве обеспечения его возврата могут приниматься: залог под имущество; гарантия; поручительство; страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов; любое свободное от залога имущество кредитополучателя, на которое может быть обращено взыскание в соответствии с действующим законодательством и др. Материальная гарантия возврата может быть дана как непосредственно кредитополучателем, так и его гарантом. К одному кредитополучателю могут быть применены различные формы обеспечения возврата кредита [1, с. 285].

Кредит предоставляется за плату. Процент по банковским кредитам – плата, получаемая кредитором (банком) от кредитополучателя а пользование заемными средствами (ссудой). Доход кредитора принято называть процентным доходом. Период начисления, размер, срок и порядок уплаты процента по различным видам ссудных операций устанавливаются по кредитному договору.

Внутри формы кредита выделяются виды кредита, которые формируются в зависимости от особенностей объекта, целевого направления кредита, его срока, обеспеченности возврата и других признаков. Так, например:

1. С учетом сроков выдачи выделяют следующие виды ссуд:

а) краткосрочные кредиты – кредит, предоставленный на срок до двенадцати месяцев для целей, связанных с созданием и движением оборотных (текущих) активов

Еще по теме:

Проблемы ипотечного кредитования в России
Развитие того или иного сегмента рынка в большей степени зависит от внешних факторов (таких, как благосостояние населения, стабильность в стране, политическая и экономическая ситуация). Рынок недвижимости, безусловно, имеет зависимость от тех же условий, но он более стабилен, эластичен по цене. К с ...

Принципы банковского кредитования
Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса. К принципам кредитования относятся: а) возвратность; б) срочность кредитования; в) дифференцированность кредитования; г) обеспеченность кред ...

Рекомендации по управлению банковскими операциями
В целях совершенствования пассивных операций, а также непосредственно депозитной политики банка, необходимо следующее: – исследуемый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса; – необходимо ...