Система страхования депозитов

Для любой банковской системы важны стабильность и доверие со стороны потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда факторов, одним из которых мировая практика признала систему страхования (гарантирования возврата) вкладов. Наличие созданной в стране системы страхования гарантирует вкладчику — частному лицу возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от размера такого вклада) в достаточно короткий срок. Источником страховых выплат служат средства специальных фондов, создаваемых банковскими учреждениями при участии, как правило, государства (в лице центрального банка). Страхование депозитов направлено на защиту вкладчиков — физических лиц (так называемых мелких вкладчиков) с целью предотвращения последствий, которые может иметь для них недостаток банковской информации. Ведь в отличие от институциональных инвесторов рядовые вкладчики банков чаще всего не могут осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ отдельных конкурирующих банков, чтобы определить степень их надежности и выгодности предоставляемых услуг. Такая деятельность требует, в первую очередь, специальных знаний и времени. Для решения данной проблемы и обеспечения защиты вкладчика государство старается разработать целый ряд мероприятий, в частности, путем создания системы банковского регулирования и надзора. С другой стороны, используются системы гарантирования вкладов, создаваемые довольно часто по инициативе правительства [12,с.91].

На Украине система страхования вкладов была образована в 1998 году, когда во исполнение Указа Президента Украины от 10 сентября 1998 года № 996/98 "О мерах по обеспечению прав физических лиц — вкладчиков коммерческих банков" был основан Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Его правовой статус — государственное, специализированное учреждение, выполняющее функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц. С 2001 года Фонд начал действовать на основании собственного статусного Закона Украины от 20 сентября 2001 года "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц" [4].

Анализируя мировую практику организации систем страхования вкладов, можно сделать вывод о наличии двух основополагающих подходов, касающихся вхождения в нее банков, функционирующих на территории государства: обязательном и добровольном. Доминирующей является обязательная система страхования, при которой реализуется принцип обязательного участия банков в данной системе. Отказ в таком участии влечет, как правило, лишение банка права предоставлять услуги по депозитам населению.

При построении обязательной системы страхования вкладов на уровне национального закона определяются основные параметры ее деятельности, в том числе критерии отбора банков, формы участия банков и государства в ее деятельности, размеры и порядок страховых выплат вкладчикам, ограничительный характер таких выплат, порядок создания резервной системы и иные существенные условия.

Добровольная система страхования вкладов не получила значительного распространения, поскольку в основе ее заложены риски финансовой неустойчивости, а государство не несет ответственности за создание финансового механизма возмещения ущерба вкладчикам банков — физическим лицам. Страны, поддерживающие добровольный принцип вхождения банков, не отличаются стабильной экономической ситуацией и развитым банковским сектором (Македония, Шри-Ланка).

Анализ национального законодательства Украины позволяет говорить о том, что законодатели поддержали идею создания обязательной системы страхования вкладов физических лиц, подтверждением чего являются соответствующие нормы Законов Украины "О Фонде гарантирования вкладов физических лиц" и "О банках и банковской деятельности" [2, 4].

В заключение можно сказать, что для любой банковской системы важны стабильность и доверие со стороны потенциальных вкладчиков, которая, в свою очередь, обеспечивается системой страхования. Она дает возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично в достаточно короткий срок. На Украине же такая система была образована только в 1998 году [18, с.60].

Еще по теме:

Кредитные отношения и банки. Функции ЦБ и коммерческих банков
Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что в переводе на русский означает «стол». Предшественниками банков были средневековые менялы – представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. По прошес ...

Исследование деятельности дополнительного офиса Мурманского филиала ОАО «Россельхозбанк»
ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Россельхозбанк) создан по инициативе Правительства, одобренной Президентом РФ, в 2000 году. Учредителем банка явилось государственное «Агентство по реструктуризации кредитных организаций» (АРКО). С июля 2001 года акционером банка является Правительство РФ ...

Направления совершенствования управления рисками
Метод снижения риска краткосрочных кредитов (скоринг). Скоринг своими истоками восходит к К. Дюрану — английскому банковскому служащему, который, уходя на Вторую мировую войну, оставил инструкцию сотрудникам, как выдавать кредиты, и короткую формулу, учитывающую помимо имущественных параметров такж ...