Функции Центрального банка РФ

5) по форме выдачи кредита

— кредит может выдаваться на j оплату товарно-материальных ценностей, минуя расчетный счет, или зачисляться на расчетный счет предприятия;

6) по способу выдачи

- разовый кредит, который выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре; кредитная линия

предполагает предоставление в течение определенного времени нескольких кредитов в пределах согласованного лими­та; овердрафт

, то есть кредитование сверх остатка по счету. В отличие от обычных видов кредитования не имеет жестких сро­ков предоставления и погашения. Предоставляется по мере воз­никновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента в размере, который необходим для оп­латы платежных документов (но в пределах суммы, оговоренной кредитным договором). Гасится, как только на расчетном счете клиента появляются средства;

7) по отраслевой принадлежности заемщика

;

8) по наличию обеспечения

— обеспеченные и необеспечен­ные (бланковые

).

Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата сум­мы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство и банковская гарантия. Что касается стра­хования риска невозврата кредита, получившего распростране­ние в начале 90-х годов, то в настоящее время этот вид обеспе­чения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат.

Залог.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неиспол­нения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом

Предметом залога может быть всякое имущество и имущест­венные права (требования), кроме имущества, изъятого из обо­рота, имущества, залог которого запрещен законом, а также тре­бований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Залого­дателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, при получении в банке кредита,• дочерью отец может предоставить в залог свою квартиру.

Различают залог без, передачи или с передачей (заклад) зало­женного имущества залогодержателю.

По предмету залога выделяются залог движимого и недви­жимого (ипотека) имущества, а также имущественных прав.

К числу существенных условий договора о залоге, то есть условий, без которых он не может считаться заключенным, ГК РФ относит указание в договоре предмета залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечен­ного залогом.

Поручительство

. По договору поручительства поручитель обя­зывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). Пору­читель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Банковская гарантия

. Это письменное обязательство кредито­ру уплатить ему при предъявлении письменного требования де­нежную сумму в соответствии с условиями гарантии. От залога и поручительства банковская гарантия как инструмент обеспе­чения возвратности кредита отличается своей независимостью от кредитного договора и возмездностью. Ответственность га­ранта ограничена суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обяза­тельству, если иное не предусмотрено в гарантии.

Процесс выдачи кредита можно условно разделить на не­сколько этапов

.

1) Рассмотрение заявки на кредит. Кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.).

2) Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспе­чения кредита. Изучаются все представленные заемщиком до­кументы (копии учредительных документов, бухгалтерская, ста­тистическая и финансовая отчетность; бизнес-план, планы мар­кетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика; технико-экономическое обоснование, характеризую­щее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), изучается кредитная история клиента, проверяется наличие и качество обеспечения.

3) Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете. Кроме всех перечисленных факторов, при решении вопроса о предоставлении кредита комитет исходит из:

Еще по теме:

Источники собственных средств
Уставный капитал. Он создает экономическую основу существования и является обязательным условием образования банка как юридического лица. Его величина регламентируется законодательными актами центральных банков и, более того, является предметом соглашения Европейского экономического сообщества (ЕЭС ...

Страховой продукт: определение и его основные характеристики
В основе системы управления страховыми продуктами должно лежать четкое понимание сущности предлагаемого продукта. Несмотря на значительное число публикаций по страховому делу в Российской Федерации так и не были выработаны общепринятые представления о сущности «страховой услуги» или «страхового про ...

Виды коммерческих банков
Современные кредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. Если за основу классификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можно выделить три важнейших элемента современной кредитной системы: центральный банк коммерческие банки специализированные финансовые учр ...