Функции Центрального банка РФ

5) по форме выдачи кредита

— кредит может выдаваться на j оплату товарно-материальных ценностей, минуя расчетный счет, или зачисляться на расчетный счет предприятия;

6) по способу выдачи

- разовый кредит, который выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре; кредитная линия

предполагает предоставление в течение определенного времени нескольких кредитов в пределах согласованного лими­та; овердрафт

, то есть кредитование сверх остатка по счету. В отличие от обычных видов кредитования не имеет жестких сро­ков предоставления и погашения. Предоставляется по мере воз­никновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента в размере, который необходим для оп­латы платежных документов (но в пределах суммы, оговоренной кредитным договором). Гасится, как только на расчетном счете клиента появляются средства;

7) по отраслевой принадлежности заемщика

;

8) по наличию обеспечения

— обеспеченные и необеспечен­ные (бланковые

).

Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата сум­мы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство и банковская гарантия. Что касается стра­хования риска невозврата кредита, получившего распростране­ние в начале 90-х годов, то в настоящее время этот вид обеспе­чения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат.

Залог.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неиспол­нения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом

Предметом залога может быть всякое имущество и имущест­венные права (требования), кроме имущества, изъятого из обо­рота, имущества, залог которого запрещен законом, а также тре­бований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Залого­дателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, при получении в банке кредита,• дочерью отец может предоставить в залог свою квартиру.

Различают залог без, передачи или с передачей (заклад) зало­женного имущества залогодержателю.

По предмету залога выделяются залог движимого и недви­жимого (ипотека) имущества, а также имущественных прав.

К числу существенных условий договора о залоге, то есть условий, без которых он не может считаться заключенным, ГК РФ относит указание в договоре предмета залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечен­ного залогом.

Поручительство

. По договору поручительства поручитель обя­зывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). Пору­читель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Банковская гарантия

. Это письменное обязательство кредито­ру уплатить ему при предъявлении письменного требования де­нежную сумму в соответствии с условиями гарантии. От залога и поручительства банковская гарантия как инструмент обеспе­чения возвратности кредита отличается своей независимостью от кредитного договора и возмездностью. Ответственность га­ранта ограничена суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обяза­тельству, если иное не предусмотрено в гарантии.

Процесс выдачи кредита можно условно разделить на не­сколько этапов

.

1) Рассмотрение заявки на кредит. Кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.).

2) Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспе­чения кредита. Изучаются все представленные заемщиком до­кументы (копии учредительных документов, бухгалтерская, ста­тистическая и финансовая отчетность; бизнес-план, планы мар­кетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика; технико-экономическое обоснование, характеризую­щее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), изучается кредитная история клиента, проверяется наличие и качество обеспечения.

3) Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете. Кроме всех перечисленных факторов, при решении вопроса о предоставлении кредита комитет исходит из:

Еще по теме:

Организация управления банковскими рисками
Основной задачей регулирования рисков является поддержание приемлемых соотношений прибыльности с показателями безопасности и ликвидности в процессе управления активами и пассивами банка, то есть минимизация банковских потерь. Эффективное управление уровнем риска должно решать целый ряд проблем – от ...

Институциональные и информационные внешние эффекты и механизмы торговли
Рассогласование теории и практики рынка является традиционной проблемой с точки зрения применения экономических знаний на практике. Одной из причин этого являются внешние эффекты (ВЭ), нарушающие условия работы модельных условий ценообразования. Внешними эффектами называются непреднамеренные послед ...

Направления оценки финансового состояния коммерческого банка
Информационной базой для полного финансового анализа банка являются следующие данные: – финансовая отчетность банка – полный перечень отчетности кредитной организации, которую можно использовать для анализа, приведен в Указаниях Банка России №7-У от 24.10.97г.; – финансовые документы (устав банка, ...