Функции Центрального банка РФ

5) по форме выдачи кредита

— кредит может выдаваться на j оплату товарно-материальных ценностей, минуя расчетный счет, или зачисляться на расчетный счет предприятия;

6) по способу выдачи

- разовый кредит, который выдается одной суммой, оговоренной в кредитном договоре; кредитная линия

предполагает предоставление в течение определенного времени нескольких кредитов в пределах согласованного лими­та; овердрафт

, то есть кредитование сверх остатка по счету. В отличие от обычных видов кредитования не имеет жестких сро­ков предоставления и погашения. Предоставляется по мере воз­никновения потребности в средствах при отсутствии денег на расчетном счете клиента в размере, который необходим для оп­латы платежных документов (но в пределах суммы, оговоренной кредитным договором). Гасится, как только на расчетном счете клиента появляются средства;

7) по отраслевой принадлежности заемщика

;

8) по наличию обеспечения

— обеспеченные и необеспечен­ные (бланковые

).

Российские банки стремятся предоставлять обеспеченные кредиты, в чем их заинтересовывает и система регулирования ЦБ РФ. В качестве дополнительного обеспечения возврата сум­мы основного долга и выплаты процентов в РФ используются залог, поручительство и банковская гарантия. Что касается стра­хования риска невозврата кредита, получившего распростране­ние в начале 90-х годов, то в настоящее время этот вид обеспе­чения практически перестал существовать, поскольку банки столкнулись с многочисленными случаями отказа страховых организаций от проведения выплат.

Залог.

В силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право, в случае неиспол­нения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами, за изъятиями, установленными законом

Предметом залога может быть всякое имущество и имущест­венные права (требования), кроме имущества, изъятого из обо­рота, имущества, залог которого запрещен законом, а также тре­бований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Залого­дателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Например, при получении в банке кредита,• дочерью отец может предоставить в залог свою квартиру.

Различают залог без, передачи или с передачей (заклад) зало­женного имущества залогодержателю.

По предмету залога выделяются залог движимого и недви­жимого (ипотека) имущества, а также имущественных прав.

К числу существенных условий договора о залоге, то есть условий, без которых он не может считаться заключенным, ГК РФ относит указание в договоре предмета залога и его оценку, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечен­ного залогом.

Поручительство

. По договору поручительства поручитель обя­зывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение его обязательства полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). Пору­читель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник.

Банковская гарантия

. Это письменное обязательство кредито­ру уплатить ему при предъявлении письменного требования де­нежную сумму в соответствии с условиями гарантии. От залога и поручительства банковская гарантия как инструмент обеспе­чения возвратности кредита отличается своей независимостью от кредитного договора и возмездностью. Ответственность га­ранта ограничена суммой, оговоренной в гарантии, независимо от реальной задолженности принципала по основному обяза­тельству, если иное не предусмотрено в гарантии.

Процесс выдачи кредита можно условно разделить на не­сколько этапов

.

1) Рассмотрение заявки на кредит. Кредитный инспектор проверяет соответствие заявки на кредит кредитной политике банка (по объему кредита, объекту кредитования, срокам и т.п.).

2) Глубокий анализ положения заемщика и проверка обеспе­чения кредита. Изучаются все представленные заемщиком до­кументы (копии учредительных документов, бухгалтерская, ста­тистическая и финансовая отчетность; бизнес-план, планы мар­кетинга, производства и управления, прогноз денежных потоков заемщика; технико-экономическое обоснование, характеризую­щее сроки окупаемости и уровень рентабельности кредитуемой сделки), изучается кредитная история клиента, проверяется наличие и качество обеспечения.

3) Принятие решения о выдаче кредита на кредитном комитете. Кроме всех перечисленных факторов, при решении вопроса о предоставлении кредита комитет исходит из:

Еще по теме:

История развития института доверительных операций
Известно, что институт доверительной собственности зародился в период раннего средневековья (XII-XIII вв.) в Англии. Причины возникновения доверительной собственности сводятся к одной мысли - в определенных исторических условиях для отношений собственности стала выгодной такая конструкция, когда им ...

Анализ платежеспособности лизингополучателей: элементы и подходы
Национальный Банк Украины определяет кредитоспособность как наличие у заемщика предпосылок для получения кредита и его способность вернуть кредит и проценты по нему в полном объеме и в обусловленные договором сроки. Вместе с тем значительно распространена более узкая трактовка кредитоспособности ка ...

Конъюнктура рынка пластиковых карт в России
Российский рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста. По оценкам Центробанка, на 01.07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2004 г. по оценкам экспертов, колич ...