Особенности управления кредитными рисками

е) анализируется предлагаемые потенциальным заемщиком гарантии возвратности кредита. На данном этапе работы подключается юридическая служба банка для оценки соответствия представленных документов законодательству.

При залоге имущества

- анализируются документы, подтверждающие собственность клиента на имущество: технический паспорт и справка БТИ на недвижимость, справка из комитета по земельным ресурсам на отвод земли, при залоге прав на долевое участие в строительстве жилья - договор на долевое участие, справка от подрядчика об уже перечисленной сумме средств на дату обращения в банк за кредитом и подтверждение на эту же дату размера доли клиента в строительстве жилья , на автотранспорт - технический паспорт, справка об оценке автомашины и ее техническом состоянии. Заемщик ставится в известность, что имущество должно быть застраховано. Анализируется, подтверждено ли предлагаемое имущество порче, каковы издержки по хранению обеспечения.

При банковской гарантии

- проверяется подлинность банковской гарантии, о принятии в обеспечение кредита банковской гарантии сообщается банку-гаранту с указанием номера и даты кредитного договора. Проверка гарантии производится с участием ОЭПП. При получении банковской гарантии истребуется письменное согласие РКЦ принимать платежные документы Внешторгбанка на безакцептное списание средств с корреспондентского счета гаранта.

При поручительстве третьих лиц

- анализируется финансовое состояние поручителя (баланс с приложениями, расшифровка дебиторской и кредиторской задолженности, аудиторское заключение, обороты по расчетному счету), а также проверяется деловая репутация поручителя. От поручителя требуется дополнительное соглашение к Договору банковского счета о его согласии на бесспорное списание средств с расчетного счета.

Банк использует и другие гарантии возвратности кредита, оформленные надлежащим образом, а также выдает бланковые кредиты особо надежным клиентам банка.

ж) от клиента другого банка требуется дополнительное соглашение к договору банковского счета или письмо о поручении своему банку принимать к исполнению платежные документы Внешторгбанка на безакцептное списание средств с расчетного счета клиента при невыполнении условий кредитного договора.

Кроме того, производится анализ бизнес-плана на всю деятельность (включая осуществляемую за счет собственных средств). Бизнес-план ориентировочно должен включать описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке, планы исследований, отраслевой и рыночной прогнозы, планы маркетинга (цели реклама), планы производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, имеющееся оборудование), план менеджмента (структура фирмы, руководящие органы и т.п.), финансовый план (прогноз бюджета, движение средств, перспективный баланс). Банк анализирует бизнес-план делая выводы о стратегиии фирмы, профессиональной компетенции ее сотрудников, умении планировать и просчитывать перспективы развития фирмы. Анализ бизнес-плана на весь объем деятельности необходим на случай, если кредитуемая сделка не состоится, а также в целях предотвращения покрытия долгов фирмы по другим сделкам за счет кредитуемой.

На основании анализа перечисленных документов сотрудник кредитного отдела оформляет свое заключение. При положительном решении вопроса о выдаче кредита заполняется бланк кредитного договора. Кредитный договор заключается в письменном виде, подписывается двумя сторонами, подписи лиц ставятся на каждом листе кредитного договора, подписание договора производится в Банке.

При подписании кредитного договора (и других документов) проверяются полномочия лиц, подписавших кредитный договор. Текст кредитного договора визируется юристом и начальником кредитного отдела.

Банк, соблюдая ликвидность баланса, может предоставить заемщику кредитную линию - заемщик приобретает право пользоваться кредитными ресурсами Банка в пределах определенной суммы в течение определенного срока.

В каждом кредитном деле ведутся карточки учета выдачи и погашения кредита и процентов, подшиваются копии документов на использование заемных средств и погашение кредита и процентов по нему.

Еще по теме:

Проблемы ипотечного кредитования в России
Развитие того или иного сегмента рынка в большей степени зависит от внешних факторов (таких, как благосостояние населения, стабильность в стране, политическая и экономическая ситуация). Рынок недвижимости, безусловно, имеет зависимость от тех же условий, но он более стабилен, эластичен по цене. К с ...

Анализ ипотечного кредитования
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это совокупность ...

Конъюнктура рынка пластиковых карт в России
Российский рынок пластиковых банковских карт возник относительно недавно, но на волне «зарплатных проектов», он демонстрирует впечатляющие темпы роста. По оценкам Центробанка, на 01.07.2005 г. было выпушено 42,5 млн. пластиковых карт, что в 1,5 раза больше, чем в 2004 г. по оценкам экспертов, колич ...