Общие правовые нормы, регулирующие кредитование юридических и физических лиц в России

Рассмотрим подробнее правовые акты, регулирующие кредитование заемщика коммерческого банка в России.

Гражданский кодекс, о котором уже говорили выше, регулирует взаимоотношения банка и заемщика по договорам займа и кредита.

Одним из основных регулирующих документов в банковской сфере является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». В соответствии с данным законодательным актом банк является кредитной организацией, то есть юридическим лицом, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции (ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности"). [38]

Глава 1 закона посвящена общим положениям банковской деятельности, описана ее структура. Кроме того, в разделе прописаны базовые понятия, необходимые для создания банка: учредительные документы, минимальный уставный капитал, органы управления.

Глава 2 регламентирует регистрацию кредитных организаций и лицензирование банковских операций, процедуру создания филиалов и представительств.

Глава 3 – о банковской стабильности и надежности, а также о защите прав вкладчиков и кредиторов. Вводится понятие банковских резервов, дается определение банковской тайны, а также описаны процедура наложения ареста и обращение взыскания на денежные средства, находящиеся в кредитной организации.

В главе 4 говорится о банковской практике: установление межбанковских отношений, процентные ставки, комиссионное вознаграждение банков. Рассмотрены вопросы обеспечения возвратности кредитов, банкротства клиентов. Есть раздел, посвященный антимонопольным правилам.

Глава 5 – о создании банком представительств и дочерних организаций за рубежом.

Глава 6 полностью посвящена сберегательному делу – вкладам физических лиц, системе обязательного и добровольного страхования.

В последней главе 7 речь идет о бухгалтерском учете в кредитных организациях, а также о надзоре за деятельностью банков, об обязательной отчетности и аудиторских проверках.

Следующий документ – это Федеральный закон «О кредитных историях», согласно которому «определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России». [39]

Каждый банк создает и хранит кредитную историю по клиентам. Все вопросы, связанные с кредитной историей заемщика, регулирует Федеральный закон от 30.12.2004г. № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011г.) «О кредитных историях». В статье 4 главы 2 данного закона утверждено содержание кредитной истории, при том определено отдельно содержание для физических лиц и отдельно – для юридических лиц. Каждый банк обязан предоставить кредитную историю заемщика «хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй» (ст. 5, глава 2 данного закона). В свою очередь, согласно статье 7 главы 2, «бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй)».

Еще по теме:

Классификация ценных бумаг
Ценные бумаги подразделяются на предъявительские, ордерные и именные. Предъявительская ценная бумага передается другому лицу путем вручения, ордерная бумага – путем совершения надписи, удостоверяющей передачу. Именная ценная бумага передается в порядке, установленном для уступки требований, если за ...

Структура дополнительного офиса
Структура Дополнительного офиса формируется в соответствии со штатным расписанием, утвержденным Председателем Правления Банка. На рис.1.1 представлена организационная структура Дополнительного офиса 33/02. Рис.1.1 Организационная структура ДО 33/02 Организационная структура – линейная. Количество с ...

Возможности использования новых услуг в КБ «БФГ-Кредит»
С учетом быстрых перемен во вкусах, технологии и состоянии конкуренции коммерческий банк «БФГ-Кредит» не может полагаться только на уже существующие в банке продукты. Реальные и потенциальные клиенты хотят и ждут новых и усовершенствованных банковских продуктов. И конкуренты приложат максимум усили ...