Общие правовые нормы, регулирующие кредитование юридических и физических лиц в России

Круг потенциальных заемщиков и займодавцев законом специально не ограничен, а вот кредитором по кредитному договору может быть только банк или иная кредитная организация, на что указывает ст. 819 ГК. Предметом займа выступают наличные деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, кредитного договора – денежные средства (в наличной и безналичной форме). Наличие в ГК закрепленной в п. 3 ст. 810 нормы, согласно которой «сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет», не означает, что предметом займа могут быть и безналичные денежные средства, а подтверждает наделение безналичных денежных средств функцией законного платежного средства, что установлено ст. 140 Кодекса.

Статья 810 ГК регулирует вопросы, связанные с обязанностью заемщика возвратить сумму займа, устанавливая, в частности, что:

- во-первых, в случаях, когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, таковая должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом;

- во-вторых, сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно только с согласия займодавца.

Существуют исключения из этого правила (абзац 2 части 2 статьи 810 в ред. от 19.10.2011г.)

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Статьи 811, 813, 814 ГК закрепляют, что в случаях нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, возвращаемого в рассрочку, невыполнения условий договора об обеспечении возврата суммы займа или ее целевом использовании займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Законодатель устанавливает три принципа кредитования заемщика.

Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.

Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: заем или кредитподлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.

Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.В условиях рыночных отношений процент зависит в конечном итоге от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке. [37]

Взаимоотношения кредитора и заемщика определяются кредитным договором.

Кредитный договор – это письменное соглашение между банком или иной кредитной организацией (кредитором) и заемщиком, по которому кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику на согласованную сумму, в определенный срок и за установленную плату. А на заемщика возлагается обязанность возвратить полученную ссуду и уплатить проценты за нее.

Еще по теме:

Информационно-программные продукты, используемые ЗАО «Банк ВТБ 24»
Информационно-программные продукты, используемые Банком «ВТБ 24»: 1) Одной из основных систем - автоматизированная банковская система «М-Банк» система создана на языке высокого программирования «Delphi» и визуального средства программирования «Visual Basic». «М-Банк» содержит всю информацию по теку ...

Договор траста
Основные нормы, определяющие содержание договора доверительного управления, закрепляются в гл.53 ГК РФ и федеральном законе “О рынке ценных бумаг”. В перечисленных нормативных актах описывается порядок заключения и исполнения договора доверительного управления. Согласно положениям ГК РФ, по договор ...

Виды лизинга
Существует два основных вида лизинговых операций: лизинг с полной окупаемостью и лизинг с неполной окупаемостью арендуемой техники. Лизинг с не полной окупаемостью обычно называется оперативным; в этом случае затраты лизингодателя, связанные с приобретением и содержанием лизингового оборудования не ...