Анализ современного состояния финансово-кредитной базы земельно-ипотечного кредитования предпринимательства

Страхование земельного участка, передаваемого в залог, не является обязательным, однако по результатам анализа возможности установления банком ипотеки на земельный участок, кредитный эксперт может рекомендовать заемщику осуществить его страхование от риска утраты или повреждения, а также от риска утраты права собственности заемщика в аккредитованной при Банке страховой компании. В настоящее время Банком аккредитованы 23 страховые компании, имеющие свои представительства в большинстве субъектов Российской Федерации.

Срок рассмотрения заявки и принятия решения о возможности кредитования в среднем не превышает 10 дней с момента представления заемщиком последнего из требуемых документов. Банк осуществляет выдачу кредитных средств после вступления в силу договора о залоге, таким образом, при установлении ипотеки на земельный участок кредитные средства перечисляются на счет заемщика только после государственной регистрации договора об ипотеке.

Кроме ОАО «Россельхозбанк» некоторые банки сегодня также работают с программами кредитования земельных участков. В ряде банков можно взять обыкновенный потребительский кредит и на эти деньги купить участок, другие же работают именно с целевым кредитованием под залог земли.

В настоящее время под залог незастроенной земли средства дают несколько банков: Московский кредитный банк (МКБ), Сбербанк, банк «Зенит», банк «Сосьете Женераль Восток» и Райффайзенбанк. Условия покупки земли во всех банках практически одинаковы. Исключение составляет лишь Сбербанк, где необходимы поручители. В остальном же кредиты на землю приближены к ипотечным. Так, 30 % стоимости участка требуется внести единовременно, а остальные 70 % придется выплачивать в течение 10 – 15 лет по ставкам 11 – 16 % годовых в долларах и 16 – 18 % годовых в рублях (см. приложение Б).

В качестве традиционных источников финансовых ресурсов для земельно-ипотечного кредитования служат собственные средства кредитных организаций и заемные средства, привлекаемые на основе субординированных кредитов, депозитов физических и юридических лиц, вексельного и корпоративного облигационного финансирования.

Однако для обеспечения значительных объемов земельно-ипотечного кредитования в условиях слабо капитализированной банковской системы необходимым условием привлечения дополнительных долгосрочных ресурсов для проведения активных операций является эффективное использование прав требований по кредитным договорам.

Использовать права требования по кредитам можно двумя основными способами – в качестве залогового обеспечения для привлечения финансирования (например, в качестве ипотечного покрытия облигаций) и путем трансформации в ценные бумаги (ипотечные сертификаты участия или инвестиционные паи), которые, в свою очередь, могут быть выпущены на вторичный рынок для рефинансирования ипотечных кредитов.

Развитие земельно-ипотечного кредитования предпринимательских структур аграрного сектора экономики России в современных условиях в значительной мере зависит от развития рынка ипотечных облигаций, целью которого является содействие рефинансированию ипотечных ссуд.

В настоящее время ОАО «Россельхозбанк» готовится к выпуску ипотечных облигаций под залог земли. Выпуск планируется начать, когда количество земель, находящихся в залоге у банка, превысит 1 млн. га (сегодня в банке находится порядка 300 тыс. га земли). Такие облигации расширят возможности доступа сельхозпроизводителей к долгосрочным заемным средствам. Так как банк выдает кредиты на срок до 10 лет, то облигации планируются со сроком обращения от трех лет.

Необходимый для покрытия транзакционных издержек при секьюритизации земельно-ипотечный кредитный портфель банка, сформированный в экспериментальном режиме в рамках реализации основных направлений приоритетного национального проекта «Развитие АПК» и Государственной программы развития сельского хозяйства, составляет 85 млрд. руб. Однако, его нельзя характеризовать как полностью пригодный для целей секьюритизации. Так, анализ целевого использования кредитов и их обеспечения выявил в структуре портфеля высокую долю кредитов, практически не пригодных для формирования пула требований для последующей секьюритизации. Это либо комплексные кредиты, где земельные участки выступают в роли дополнительного обеспечения по кредиту, либо кредиты, предоставленные под залог земельных участков, оценка рыночной стоимости которых в силу слабого развития рынка сельскохозяйственных земель не производилась.

Еще по теме:

Выпуск и обслуживание платежные банковских карточек
Одно из приоритетных направлений деятельности «Райффайзен Банк Аваль» — предоставление услуг по выпуску и обслуживанию платежных карт основных платежных систем Visa International и MasterCard International.[см.прил11]. Банк является полноправным членом международных платежных систем Visa Internatio ...

Анализ кредитоспособности заемщика
Основным методом снижения риска кредитования является анализ кредито - и платежеспособности заемщиков. Кредитоспособность клиента банка - способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Уровень кредитоспособности клиента свидетель ...

История развития медицинского страхования в России
Развитие и формирование системы обязательного медицинского страхования в России проходило в несколько этапов. [1] 1 этап. С марта 1861 по июнь1903 года В 1861 г. был принят первый законодательный акт, вводивший элементы обязательного страхования в России. В соответствии с этим законом при казенных ...