Анализ современного состояния финансово-кредитной базы земельно-ипотечного кредитования предпринимательства

Сегодня земельно-ипотечный рынок в России находится в состоянии развития. Рост масштабов ипотечного рынка неминуемо приведет к вовлечению в эту сферу финансовых услуг большое количество универсальных банков, а также созданию специализированных кредитных организаций, типа «ипотечных банков», ограничивающихся деятельностью в области земельно-ипотечного кредитования, что повысит качество услуг по земельно-ипотечному кредитованию. Однако в настоящее время в России земельно-ипотечные кредиты сельскохозяйственным товаропроизводителям предоставляет в основном ОАО «Россельхозбанк».

Условия выдачи кредитов ОАО «Россельхозбанк», возврат которых обеспечен залогом земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, касаются различных аспектов сделки и призваны обеспечить ее надежность для Банка и доступность для заемщика. Целевое использование кредитных средств, привлекаемых под залог земельного участка, должно быть непосредственно связано с развитием сельскохозяйственного производства. Также банком разработан порядок предоставления кредитов на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Учитывая то обстоятельство, что по одному кредиту в залог могут передаваться транспортные средства, оборудование, сельскохозяйственные животные, земельные участки и прочее, Банком не установлена какая-либо зависимость суммы кредита от доли, которую составляет залоговая стоимость того или иного вида имущества в общем объеме обеспечения. Сумма кредита в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика (и его возможных поручителей), а также от целевого использования кредитных средств.

Банком предоставляются земельно-ипотечные кредиты на срок от трех и более лет с льготным периодом по погашению суммы основного долга до 24 месяцев со дня выдачи кредита.

Процентная ставка по кредитам устанавливается в пределах действующих в банке процентных ставок на момент обращения заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется по выбору заемщика ежемесячными или ежеквартальными платежами.

Залогодателями по кредиту могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, при этом в обязательном порядке Банком производится анализ документов, подтверждающих их государственную регистрацию и характеризующих их текущее финансовое положение. В исключительных случаях залогодателем может выступать и физическое лицо, например в случае, когда земельный участок находится в общей долевой собственности.

Объектом ипотечных сделок может являться только земельный участок, который не изъят из оборота или не ограничен в обороте. При этом земельный участок может выступать только в качестве индивидуально определенного участка, имеющего признаки, выделяющего его из других объектов гражданского оборота своими физическими и правовыми параметрами, включая уникальный кадастровый номер. Предмет ипотеки определяется указанием его наименования, местонахождения и достаточным для идентификации (как для сторон по договору, так и для регистрирующего органа и суда) этого предмета описанием.

Для получения земельно-ипотечного кредита потенциальный заемщик должен предоставить в Банк следующие основные документы:

- свидетельство о государственной регистрации права собственности;

- документы, подтверждающие возникновение у залогодателя права собственности на земельный участок (договор купли-продажи и др.);

- выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;

- кадастровый план земельного участка/кадастровый паспорт;

- план землепользования с указанием смежных землепользований и экспликацией земельных угодий.

Залоговая стоимость участка определяется на основании анализа его балансовой стоимости на последнюю отчетную дату, кадастровой стоимости и рыночной стоимости, определенной независимым оценщиком, путем их сопоставления со стоимостью аналогичных участков, в отношении которых имеется информация о сделках с ними на открытом рынке. В настоящее время заемщик может предоставить в Банк отчет об оценке, составленный любым субъектом оценочной деятельности. С 1 января 2009 года сотрудники работают только с отчетами об оценке, составленными аккредитованными при Банке оценщиками.

Еще по теме:

Организационно-экономическая характеристика ОАО «Промышленно-строительный банк»
ОАО «Промышленно-строительный банк» образован в 1989 году, зарегистрирован Банком России за № 804 и на протяжении всего времени осуществляет свою деятельность на финансовом рынке России. Банк имеет Генеральную лицензию на право ведения банковских операций в рублях и иностранной валют на территории ...

Сущность и виды банковских рисков
Банковские риски как объект исследования известны не только современному обществу. Их значение в регулировании банковской деятельности исследователи отмечали еще в XVIII и XIX вв. Известный русский профессор Н.Х. Бунге, впоследствии ставший министром финансов России, в своем исследовании кредита и ...

Анализпотребительского кредитования в Республике Казахстан
Акционерное Общество "Альянс Банк" является одним из самых динамично развивающихся казахстанских банков второго уровня и успешно работает на рынке банковских услуг вот уже более 10 лет. Альянс Банк входит в четверку крупнейших казахстанских банков. Активы Банка на 1 июля 2006г. составили ...