Ипотека: понятие, сущность, отличительные черты. Особенности земельной ипотеки

К концу 50-х годов XIX в. казенные банки, концентрировавшие почти все накопления денежных капиталов, вошли в полосу глубокого кризиса, вызванного, прежде всего, нарушением сбалансированности относительно краткосрочных пассивов с долгосрочными активами, как по срокам, так и суммам. Заемные средства привлекались преимущественно на непродолжительный срок, а размещались в долгосрочные ссуды. Срочно принятые меры: снижение процента по депозитам, попытки их обращения в долгосрочные займы через выпуск «непрерывно-доходных» билетов – вызвали отток вкладов и переход многих вкладчиков со своими сбережениями в сферу акционерного капитала.

Судьба крепостнических банков была предрешена. В апреле 1859 г. «высочайшим» повелением запрещался залог имений во всех государственных кредитных учреждениях [43]. Однако приказы, подчиненные Министерству финансов, а через год передавшие свои дела только что учрежденному Государственному банку Российской империи, еще около тридцати лет продолжали принимать платежи в погашение ссуд от своих заемщиков.

В условиях экономической модернизации второй половины XIX – начала XX в. ипотечный кредит получил значительное развитие. Происходила трансформация института ипотечного кредита из механизма социальной поддержки дворянства в экономический инструмент привлечения капитала. Эта трансформация проявлялась в формировании новой разветвленной сети ипотечных кредитных учреждений: государственных, частных и общественных. Инфраструктура финансового рынка, обеспечивающая ипотечное (поземельное) кредитование, в конце XIX в. представлена на рисунке 1.2.

Рисунок 1.2 – Разновидности ипотечных кредитных учреждений в России конца XIX в.

За 1860 – 1915 гг. объемы ипотечного кредитования значительно возросли. Это, безусловно, свидетельствовало о росте инвестиций в сельское хозяйство, не смотря на то, что, по мнению историков, значительная часть кредита расходовалась непроизводительно [34, с. 12].

Однако в отличие от ситуации первой половины XIX в. источником ипотечного кредита стали выступать не наличные средства населения, сосредоточенные в виде вкладов на счетах ипотечных учреждений, а средства, получаемые в результате выпуска государственными, акционерными, взаимными банками ценных бумаг, имевших государственную гарантию, которая обеспечивала спрос на них на фондовом рынке. Для дореволюционной практики кредитования сельхозпроизводителей характерны системность, масштабность, последовательность в развитии, многовариантность текущего, среднесрочного и долгосрочного кредитования. Без этих факторов земельное реформирование не могло быть успешным в принципе.

После революции 1917 г. залоговое право в России продолжало существовать, но в условиях, когда не было экономической почвы для применения института залога. В 1922 г. в ГК РСФСР (примечание к ст. 21) упразднено деление имущества на движимое и недвижимое в связи с отменой частной собственности на землю. В 1923 г. образованно два частных коммерческих банка и около 40 обществ взаимного кредита, общая сумма баланса которых не превышала 3 % в совокупном балансе.

Институт залога начал возрождаться в России только в 1990-е годы, точнее в 1992 г., когда был принят Закон Российской Федерации «О залоге». Свое правовое очертание ипотека получила в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В 90-е годы прошлого века современное реформирование земельных отношений в российском аграрном секторе столкнулось с большими проблемами, страдая от высокой инфляции, низкой покупательной способности населения, задержки и отсутствия платежей за поставку продукции, трудностями институциональной перестройки и отсутствием системы кредитования.

Еще по теме:

Дисконтная политика
Учётная ставка (Discount rate) – это ставка процента, определяющая стоимость кредитов, предоставляемых ФРС коммерческим банкам. На практике эти операции проводятся через федеральные резервные банки. Кроме ставки кредитования каждый ФРБ может определять объём кредитования коммерческих банков, устана ...

Анализ рисков коммерческого банка ОАО «Уралсиб»
Банк является правопреемником открытого акционерного общества Республиканский инвестиционно – кредитный банк «Башкредитбанк», (РИКБ «Башкредитбанк»), регистрационный номер 2275 от 28 января 1993г. В 2001г. фирменное наименование банка ОАО РИКБ «Башкредитбанк» было изменено на Открытое акционерное о ...

Перспективы банка в управлении кредитными рисками
ОАО "АКИБАНК" рассматривает перспективу внедрения автоматизированной системы оценки кредитных рисков физических лиц на базе аналитического комплекса KXEN. В ее основе лежит сегментирование рынка на четкие группы клиентов и моделирование поведения каждой из групп потребителей. При этом сам ...