Предложения по совершенствованию методики формирования и управления кредитными рисками

- концентрация деятельности банка в малоизученных, новых нетрадиционных сферах;

- внесение частных или существенных изменений в политику банка по предоставлению кредитов, формированию портфеля ценных бумаг;

Удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов;

- введение в практику слишком большого количества новых услуг в течении короткого периода, тогда банк чаще подвергается наличию отрицательного или нулевого, потенциального спроса;

- принятие в качестве залога ценностей, труднореализуемых на рынке или подверженных быстрому обесцениванию.

В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов банку следует стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов банка по срокам, видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций.

Развитие вышеназванных направлений предполагает повышение рискованности кредитных операций. Управление рисками и их минимизация продолжает оставаться одной из важных проблем. Система эффективности управления рисками базируется на основополагающих принципах. Решения проведения операции принимаются с обязательными учетом связанных с ней рисков. Используются системы лимитирования возможных потерь путем диверсификации активов и обязательств банка, а также ограничение рисков путем их хеджирования.

Важным условием качественной организации и оптимизации кредитного процесса коммерческого банка является четкое закрепление соответствующих процедур в регламентирующих документах. Регламент работы по выдаче кредитов и контролю за исполнением заемщиками обязательств в «БТА-Казань» должен состоять из следующего комплекса документов:

1) регламент работы по выдаче кредитов и контролю за их погашением;

2) общее положение;

3) порядок работы банка с заемщиком;

4) порядок оформления кредитного договора;

5) процедура обеспечения возврата выданных кредитов;

6) порядок начисления процентов

7) порядок предоставления кредитов;

8) порядок погашения кредитов;

9) процедура контроля банка за погашение кредита;

10) порядок претензионно-исковой работы

11) порядок хранения кредитных досье.[27]

Регламент работ по выдаче кредитов представляет своего рода стандарт, предназначенный четко зафиксировать всю совокупность процедур, которые должны сопровождать кредитный процесс коммерческого банка и выполняться в строгой последовательности и в соответствии с регламентом.

Анализ кредитоспособности заемщика производится на основании его отчетности и финансового положения.

Основным финансовым документом предприятия является баланс, составляемый к определенному сроку (конец квартала, года) и показывающий структуру активов, обязательств, прибыли, убытков и капитала компании.

Для полноты информации о заемщике можно приложить «Сводную справку о финансовом состоянии фирмы». Справка является пояснением к балансу предприятия и позволяет банку конкретизировать цифры балансовых счетов и сразу составить представление о данном заемщике.

Кредитный инспектор должен внимательно сопоставлять каждую строчку данной справки, чтобы банк имел объективное представление о заемщике.

Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых счетов и другой документации. В этом случае в банк представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях сделки, методах ведения операций и т.д. В частности, документ должен включать:

- описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты и лицензии); планы исследований, разработок и т.д.

- отраслевой и рыночный прогнозы (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продут, преимущества и слабые стороны конкурентов);

- планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынок и т.д.);

- план производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, имеющееся оборудование и т.д.);

Еще по теме:

Гражданско-правовая и уголовно-правовая защита банковской деятельности в Российской Федерации
Одна из форм защиты имущественных прав субъектов предпринимательской деятельности - судебный нормоконтроль. Суть его состоит в определении соответствия нормативного акта меньшей юридической силы нормативному акту большей юридической силы (например, постановление Правительства или ведомственная инст ...

Отличительные особенности лизинговых операций
Арендная плата по каждому наступающему сроку платежа за имущество, сданное в долгосрочную аренду, содержит платежи, погашающие сумму основного долга, процентов по основному долгу за истекший период, налогов, платы за страхование контракта и маржу лизингодателя. Тем же постановлением определено, что ...

Организационная структура и управление отделением банка
Прежде, чем охарактеризовать существующую систему управления в Удмуртском отделении № 8618, необходимо немного остановиться на системе управления всей системой Сберегательного банка РФ, которая закреплена в основном правоустанавливающем документе – Уставе Сбербанка РФ, поскольку во многом она завис ...