Предложения по совершенствованию методики формирования и управления кредитными рисками

- концентрация деятельности банка в малоизученных, новых нетрадиционных сферах;

- внесение частных или существенных изменений в политику банка по предоставлению кредитов, формированию портфеля ценных бумаг;

Удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов;

- введение в практику слишком большого количества новых услуг в течении короткого периода, тогда банк чаще подвергается наличию отрицательного или нулевого, потенциального спроса;

- принятие в качестве залога ценностей, труднореализуемых на рынке или подверженных быстрому обесцениванию.

В рамках стратегии в области управления рисками при формировании активов банку следует стремиться к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов банка по срокам, видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций.

Развитие вышеназванных направлений предполагает повышение рискованности кредитных операций. Управление рисками и их минимизация продолжает оставаться одной из важных проблем. Система эффективности управления рисками базируется на основополагающих принципах. Решения проведения операции принимаются с обязательными учетом связанных с ней рисков. Используются системы лимитирования возможных потерь путем диверсификации активов и обязательств банка, а также ограничение рисков путем их хеджирования.

Важным условием качественной организации и оптимизации кредитного процесса коммерческого банка является четкое закрепление соответствующих процедур в регламентирующих документах. Регламент работы по выдаче кредитов и контролю за исполнением заемщиками обязательств в «БТА-Казань» должен состоять из следующего комплекса документов:

1) регламент работы по выдаче кредитов и контролю за их погашением;

2) общее положение;

3) порядок работы банка с заемщиком;

4) порядок оформления кредитного договора;

5) процедура обеспечения возврата выданных кредитов;

6) порядок начисления процентов

7) порядок предоставления кредитов;

8) порядок погашения кредитов;

9) процедура контроля банка за погашение кредита;

10) порядок претензионно-исковой работы

11) порядок хранения кредитных досье.[27]

Регламент работ по выдаче кредитов представляет своего рода стандарт, предназначенный четко зафиксировать всю совокупность процедур, которые должны сопровождать кредитный процесс коммерческого банка и выполняться в строгой последовательности и в соответствии с регламентом.

Анализ кредитоспособности заемщика производится на основании его отчетности и финансового положения.

Основным финансовым документом предприятия является баланс, составляемый к определенному сроку (конец квартала, года) и показывающий структуру активов, обязательств, прибыли, убытков и капитала компании.

Для полноты информации о заемщике можно приложить «Сводную справку о финансовом состоянии фирмы». Справка является пояснением к балансу предприятия и позволяет банку конкретизировать цифры балансовых счетов и сразу составить представление о данном заемщике.

Кредитный инспектор должен внимательно сопоставлять каждую строчку данной справки, чтобы банк имел объективное представление о заемщике.

Многие кредитные заявки связаны с финансированием начинающих предприятий, которые еще не имеют финансовых счетов и другой документации. В этом случае в банк представляется подробный бизнес-план, который должен содержать сведения о целях сделки, методах ведения операций и т.д. В частности, документ должен включать:

- описание продуктов или услуг, которые будут предложены на рынке (включая патенты и лицензии); планы исследований, разработок и т.д.

- отраслевой и рыночный прогнозы (описание рынков, других компаний, которые предлагают аналогичный продут, преимущества и слабые стороны конкурентов);

- планы маркетинга (цели, реклама, стоимость компании по продвижению продукта на рынок и т.д.);

- план производства (потребность в производственных мощностях, рабочей силе, имеющееся оборудование и т.д.);

Еще по теме:

Основные проблемы функционирования рынка пластиковых карт в России
Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей (количество карт, их оборот, количество банков-участников и т. п.), нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере. По-прежне ...

Анализ кредитования в транскредитбанке
Услуги корпоративным клиентам: Расчетно-кассовое обслуживание Кредитование, в т. ч. вексельное Размещение средств клиентов Инкассация Зарплатные проекты Услуги частным клиентам: Потребительское кредитование Ипотечное кредитование · Автокредиты · Банковские карты · Овердрафтное кредитование держател ...

Проблемы диверсифицированности кредитных портфелей коммерческих банков РФ
Вопросы структурного анализа кредитного портфеля и проведение его диверсификации являются актуальными для банковской системы России. По мнению иностранных аналитиков, уязвимость российской банковской системы возрастает также по причине высокой концентрации кредитных рисков. Это связано не только с ...