Ипотечное страхование

Согласно ст. 29 Закона об ипотеке залогодатель имеет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке, т.е. принадлежащей вам квартирой, в соответствии с его назначением. Иными словами, для проживания как самого залогодателя, так и членов его семьи. Условия договора об ипотеке, ограничивающие это право залогодателя, ничтожны.

Но вполне естественно, что указанные лица не должны допускать ухудшения имущества и уменьшения его стоимости сверх того, что вызывается нормальным износом, при том, что залогодатель в большинстве случаев должен поддерживать жилье в исправном состоянии и нести расходы на содержание этого имущества до прекращения ипотеки.

Отсюда вытекают:[14]

1) использование данных оценки для определения ухудшения состояния жилья (если таковое произойдет);

2) необходимость страхования.

Остановимся на основных проблемах страхования заложенного жилья.

По закону страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц (в настоящем случае - банков и иных кредитных организаций) при наступлении определенных страховых случаев (они будут рассмотрены ниже) за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.[14]

Страхование заложенного имущества - одно из важных условий договора ипотеки. В соответствии со ст. 35 Закона об ипотеке при нарушении залогодателем обязанностей по страхованию заложенного имущества залогодержателю (банку) предоставлено право требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, а если подобное требование не будет удовлетворено, то залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

В соответствии с п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости (страховую стоимость). Такая стоимость для имущества - его действительная (рыночная) стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования. Рыночная стоимость определяется по отчету независимых оценщиков.

Однако Закон об ипотеке требует, чтобы страховая сумма была равна страховой стоимости имущества.

При выдаче ипотечного кредита и до подписания договора ипотеки все банки без исключения принуждают заемщика застраховать приобретаемую недвижимость. Если вам повезет, то вам понадобится оплатить страховку только на сумму выдаваемого кредита. Все расходы, связанные со страхованием, несете вы в качестве заемщика. Стоимость данного вида страховки составляет в среднем 0,9 - 1,5% суммы займа.[14] Срок страховки - весь период ипотеки.[14] Все это время вы будете платить страховые взносы. Расчет будет производиться ежегодно исходя из остатка по кредиту (по данным банка), т.е. каждый год размер страховых платежей будет стабильно сокращаться.

Залогодатель обязан страховать за свой счет приобретенное за счет кредитных средств жилье в полной стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства.[14]

Страхование приобретаемой квартиры традиционно производится на случай ее повреждения в результате пожара, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, и проникновения воды в результате проведения правомерных действий по ликвидации пожара.

Именно банк имеет право на удовлетворение своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, непосредственно из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано.[14] Иначе говоря, при наступлении страхового случая (пожар, наводнение, и т.д.) банк имеет право на получение вашего долга из страхового возмещения. Это требование подлежит удовлетворению преимущественно перед требованиями других кредиторов залогодателя и лиц, в чью пользу осуществлено страхование.[14]

Еще по теме:

Управление активами банка
Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операции состоит в анализе его финансовых потоков. В его рамках рассматриваются потоки доходов и инвестиций, наращивание активов и распределение прибылей, отдельные инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные операции удобно ...

Формы обеспечения возвратности кредита
Залог имущества клиента является одной из распространенных форм обеспечения возвратности банковского кредита. Залог имущества оформляется договором о залоге, подписанным двумя сторонами и подтверждающим право кредитора при неисполнении платежного обязательства заемщиком получить преимущественное уд ...

Направления по совершенствованию управления рисками в ОАО «Уралсиб»
Проводимые в 2009 г. банком операции определяли возможность возникновения и степень концентрации банковских рисков. В соответствии с рекомендациями Банка России в целях эффективного управления рисками и построения современной системы управления рисками ОАО «УРАЛСИБ» выделены следующие основные виды ...