Ипотечное страхование

До того как будет заключен договор личного страхования, пройдут два этапа:[14]

1) медицинский - для его проведения нужны ваши данные о состоянии здоровья на момент заключения договора страхования с учетом вероятной продолжительности жизни. Цель - выявить у вас какие-либо заболевания или предрасположенность к ним. И если они не подлежат страхованию, последствием станет отказ в личном страховании;

2) финансовый - определяется ваша финансовая возможность оплатить страхование.

При оформлении страховки жизни и здоровья страхователь должен обосновать требуемую страховую сумму. Нужно детально оценить все указанные факторы. Заемщик должен знать, какие факторы будет учитывать страховщик при оформлении страховки в случае получения заемщиком ипотечного кредита.[14]

1. Возраст - по нему можно рассчитать предполагаемое число лет, на протяжении которых человек еще будет продолжать активную работу.

2. Профессия - исходя из нее рассчитывается предполагаемый размер его будущего дохода. Но при этом учитывается инфляция, возможность карьерного роста или, наоборот, понижения застрахованного в должности.

3. Доход - рассматривается в совокупности с первыми двумя. Стандартно учитывается доход за несколько последних лет.

Если речь идет о работающем мужчине 30 лет без хронических заболеваний, то расчет страховщика будет произведен достаточно легко. Но как быть с его женой-домохозяйкой? Оценить ее доход весьма непросто.

По мнению специалистов данной сферы, покрытие по полису страхования жизни домохозяйки обычно не превышает 50% дохода работающего супруга. Страховщикам также целесообразно применять различные ограничения на размер страховой суммы.

Таким образом, квартира должна быть застрахована по полной программе:[14]

1) от рисков (пожар, залив, взрыв газа и т.д.) - можно застраховать после непосредственного приобретения жилья в собственность;

2) жизнь заемщика (смерть по любой причине, инвалидность с 1-й по 3-ю группу, риск временной утраты трудоспособности) - это страхование производится в день выдачи кредита;

3) от несчастного случая.

Конкретный перечень страхуемых рисков зависит от банковской программы кредитования. Что же касается срока, на который заключается договор страхования, то возможны следующие решения: поскольку ипотечное кредитование является долгосрочным, то и договор страхования составляется, как правило, на этот же срок в таких вариантах:[14]

1) на весь срок выдачи кредита;

2) с условием ежегодного продления договора страхования. А уплата страхового взноса производится ежемесячно, ежеквартально и через полгода.

При этом, разумеется, учитываются требования банка.

Выводы. Методические основы ипотечного кредитования жилой недвижимости в России.

- Нормативно-правовая база по вопросам ипотечного кредитования жилой недвижимости в России представлена НК РФ, ГК РФ, федеральным законом «Об ипотеке (залоге имущества)», постановлениями правительства и указами.

- Процедура получения кредита состоит из 7 этапов:

1 предварительная квалификация (одобрение) заемщика;

2 процедура андеррайтинга ;

3 подбор квартиры;

4 оценка жилья;

5 заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону;

6 проведение расчетов с продавцом жилого помещения;

7 страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.

- Платежеспособность заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером Ипотечного кредита (займа) на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщике, исходя из коэффициента П/Д (Платеж/Доход) с учетом соотношения между суммой Ипотечного кредита (займа) и стоимостью Предмета ипотеки (коэффициент К/З).

Еще по теме:

Задачи анализа финансового состояния банка и подходы к его проведению
Задачи анализа финансового состояния банка определяются целью проведения такого рода анализа. Задачи анализа основываются на целях потенциальных пользователей информации, которых можно разделить на две категории: внутренние (клиенты, вкладчики, кредиторы банка, акционеры, органы управления банком, ...

Оформление и предоставление кредита, заключение кредитного договора
Кредитный договор является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения заёмщика и банка, защищающим экономические интересы сторон и определяющим их права, обязанности, степень материальной ответственности за нарушение его основных условий. Современный кредитный договор, как правил ...

Классификация ссуд, критерии оценки их качества
Риск кредитования заемщиков зависит от вида предоставляемого кредита. В зависимости от сроков предоставления кредиты бывают кратко-, средне - и долгосрочные; от видов обеспечения - обеспеченные и необеспеченные, которые в свою очередь могут быть персональными и банковскими; от специфики кредиторов ...