Ипотечное кредитование в современной России: проблемы и перспективы

Попытки создать аналогичные кредитные учреждения были и в нашей стране. Но этот опыт не прижился, потому что у нас нет необходимой законодательной базы. А если кассу никто не контролирует со стороны государства, нельзя поручиться, что под вывеской касс, призванных обеспечить граждан доступным жильем, не появятся новые финансовые пирамиды.

К сожалению, на сегодняшний день ипотека – не самая популярная банковская услуга. Она не пользуется спросом у населения по двум причинам.[8] Первая – это высокая «коррупциемкость» строительного рынка, связанная с тем, что местные губернаторы и мэры выдают разрешение на строительство только «своим» компаниям. Вторая проблема заключается в том, что в настоящее время у нас нет финансирования строительной отрасли.

Анализируя ситуацию, эксперты приходят к следующим выводам.[9]

Ø Большинство экспертов, делая анализ и оценку ипотечного кредитования в докризисный период и во время кризиса, отмечают, что с началом кризиса процентные ставки возросли в разы. Если до кризиса они составляли 9-15%, то во время кризиса – 20-25%. До 30 % вырос размер минимального первоначального взноса, требования к заемщикам также были ужесточены.

Ø Если рассматривать ситуацию, сложившуюся на сегодняшний день, то можно сказать, что кризис постепенно отступает. Со стороны ипотечного кредитования это доказывает тот факт, что банки, которые в кризис не выдавали ипотечные кредиты, снова стали кредитовать. Рассматривается вопрос и о снижении процентных ставок по ипотечным кредитам. Процентная ставка по ипотечным кредитам начала расти с конца 2009 года, два первых квартала 2010 года также отличились высокими темпами прироста этой ставки. Сейчас всё же наметилась тенденция прекращения роста и снижения процентных ставок по ипотечным кредитам, что подтверждается данными Банка России: в середине лета 2010 года средневзвешенные процентные ставки по жилищным кредитам в рублях составили 14,8% годовых.

Ø Особенностью работы кредитных организаций с застройщиками в период кризиса, стал тот факт, что банки начали работать только с проверенными временем застройщиками. Основными требованиями к объектам стали готовность жилья не ниже 60%, а также положительная кредитная история. В докризисный период хорошая кредитная история просто добавляла лишний плюс при кредитовании, сейчас же она стала чуть ли не решающим аргументом при принятии банком решения о выдаче (или не выдаче) ипотечного кредита.

Ø Конечно, ипотечный кредит – «двухсторонняя медаль». Так, после кризиса заемщики стали более обдуманно относиться к кредиту. В условиях нестабильности, для заемщика стал более удобен небольшой ежемесячный платеж по кредиту. Банками на сегодняшний день введено такое ограничение: платеж по кредиту не должен превышать 60% от дохода заемщика, раньше эта цифра могла достигать 80%. Это сделано для того, чтобы даже в случае каких-либо финансовых неурядиц заемщика, ему было не так трудно производить платежи по кредиту.

Ø На сегодняшний день, результатом кризиса в умах людей стало появление такого фактора, как боязнь оформления ипотечного кредита. Это связано со страхом перед будущей невозможностью погасить кредит, с неуверенностью в завтрашнем дне. Поэтому, как бы ни старались кредитные организации, стараясь удержать объемы ипотечного кредитования на прежнем уровне и как бы не снижали цены на квартиры застройщики, оставить всё на прежнем уровне становится очень трудной задачей. По данным, под давлением развивающегося экономического кризиса в 4-м квартале 2009года - 1-м квартале 2010 года произошло резкое сокращение объемов жилищного кредитования: по сравнению с пиковым объемом выдачи жилищных кредитов (в 3-м квартале 2009года) объем выдачи в 1-м квартале 2010 года уменьшился аж в 7 раз.

Ø Эксперты уверены, что уже в 2011 году, несмотря на все произошедшие изменения в области ипотечного кредитования, начнется восстановление спроса и увеличение объема предоставляемых ипотечных кредитов.

Выводы. Теоретические основы ипотечного кредитования жилой недвижимости:

- Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества.

- Существует множество видов ипотечных кредитов.

- Официально в России за основу принята двухуровневая модель (Американская модель) ипотечного жилищного кредитования. Ее особенности приведены в таблице 3.

Кроме того, активно развиваются жилищно-строительные кооперативы, которые функционируют по образу немецкой системы контрактных стройсбережений. Особенности этой системы приведены в таблице 3.

Еще по теме:

Оценка рыночных, кредитных, операционных рисков и риска ликвидности
Итак, существует большое количество методов оценки рисков и на выбор того или иного метода оказывает влияние характер банковской операции и вид возникающего риска. Далее рассмотрим, какие методы применяются для оценки конкретных видов рисков. Простейшие методики расчета рыночных рисков включают рас ...

Разработка мероприятий по совершенствованию управления кредитным риском в ЗАО «ВТБ 24»
Совершенствование систем управления рисками должно быть нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обесп ...

Ипотечное страхование
Согласно ст. 29 Закона об ипотеке залогодатель имеет право пользования имуществом, заложенным по договору об ипотеке, т.е. принадлежащей вам квартирой, в соответствии с его назначением. Иными словами, для проживания как самого залогодателя, так и членов его семьи. Условия договора об ипотеке, огран ...