Ипотечное кредитование в современной России: проблемы и перспективы

Финансы сегодня » Развитие ипотечного кредитования покупки жилья » Ипотечное кредитование в современной России: проблемы и перспективы

Страница 2

Периодом, когда в нашей стране кредиты на жилье были наиболее доступными, считают 2007–2008 годы. [8] Именно тогда, в пору растущей конкуренции на рынке ипотечного кредитования, банки предлагали потенциальным заемщикам самые выгодные условия – постепенно увеличивали суммы кредитов, снижали первоначальный взнос и процентные ставки. Точнее, первоначальный взнос по условиям договора клиенты могли и вовсе не платить, а процентные ставки составляли от 7,5% годовых по валютным кредитам и от 9% по рублевым.[8] Кроме того, благодаря развитию ипотечных продуктов уже стало возможным такое направление, как рефинансирование, когда не только потенциальные, но и уже существующие заемщики могли получить ипотечные кредиты на более выгодных условиях.

Вопрос о том, какой должна быть процентная ставка по ипотечным кредитам, уже давно обсуждают президент и правительство. По мнению Владимира Путина, она должна включать в себя постоянную составляющую в размере 3% и ставку рефинансирования, а в перспективе вообще должна снизиться до 7%. [8]

И сегодня это не выглядит фантастикой. Так, во Франции можно взять кредит на покупку недвижимости под 3–4%, ставку же в размере 7% там воспримут как непомерно высокую.[8]

Но доступность жилья не определяется только доступностью ипотеки. Даже сегодня, несмотря на то, что за последний год во многих регионах, в частности в Москве, цены на квадратные метры упали на 40%, московская однокомнатная квартира стоит 5 млн руб.[8] Корень этой проблемы в том, что объемы строящегося жилья сегодня не способны удовлетворить нужды граждан. И этот дефицит обусловлен в свою очередь бюрократическими барьерами, которых в России, к сожалению, остается катастрофически много. Нельзя не сказать и о том, что строительный сектор на сегодняшний день является одним из самых «коррупциемких» секторов рынка. Так, если «нужные» застройщики в Москве могут оформить документы очень быстро – в течение считанных недель, то застройщик «с улицы» может так и не выйти на стройку.[8]

Так или иначе, по мере стабилизации общеэкономической ситуации условия ипотечного кредитования постепенно возвращаются к докризисным. Но, по мнению директора компании «МИЭЛЬ-Брокеридж» Алексея Шленова, говоря о доступности ипотеки, помимо условий кредитования и, в частности, снижения ставок по кредиту важно учитывать и психологический фактор. Снижение ставок, безусловно, повлияет на популярность ипотечного кредитования. Но немаловажную роль играют также стабилизация общеэкономической ситуации в целом и уверенность самих заемщиков в завтрашнем дне.

Для того чтобы банки могли предложить ипотечные кредиты на выгодных условиях, они должны в первую очередь решить проблему денежных ресурсов. И правительство предпринимает шаги для стимулирования новых программ жилищного кредитования. Банки рассчитывают получить эти деньги под 6–8%, что позволит снизить ставку для ипотечных заемщиков до 11% годовых. [8] Как отмечает руководитель пресс-службы Ассоциации российских банков Никита Коваленко, снижение стоимости кредитов для заемщика вместе с недавним уменьшением размера первоначального взноса, без сомнения, увеличит популярность ипотеки. Но это пока еще не совсем рыночное решение, и объем кредитов, выданных по этой программе, будет ограничен размером государственной поддержки.

Более того, нельзя забывать и о том вреде, который подобные бюджетные вливания могут нанести. Безусловно, жилье стало доступнее, чем полтора года назад, и достаточно большое число игроков выходит на этот рынок. Но если строительный сектор не получит такой же серьезной поддержки государства, все повторится. В такой ситуации цены могут подняться на 25–30% (или даже вдвое), рынок поделят между собой спекулянты, а те граждане, которые нуждаются в доступном жилье, окажутся за бортом.[8] Поэтому, для того чтобы жилищное кредитование стало популярной и доступной банковской услугой, необходимы два условия: возможность покупать в рассрочку, в том числе через ипотеку (т. е. инструмент), и само жилье, адекватное предложение (количество квадратных метров, вводимых в строй).

Ипотечная модель с трудом приживается на российской почве. И это не удивительно. Как показывает зарубежный опыт, ипотека популярна прежде всего в тех странах, где хорошо развит средний класс. В Восточной Европе многие страны (например, Восточная Германия, Словакия, Венгрия) пошли другим путем. Купить жилье в рассрочку там возможно с помощью строительных сберкасс. Вы накапливаете в специальном банке допустим, 30% первоначального взноса. [8] Каждый месяц вы отчисляете туда, например, 40% от своих доходов, и руководство этой сберегательной кассы наблюдает за вашей способностью платить кредит и пунктуальностью. [8] И когда вы накопили первоначальный взнос, вам не нужно указывать, где вы берете эти деньги, т. к. в течение двух-трех лет вы доказывали свою платежеспособность и лояльность. Затем вы получаете кредит на 70 лет, который выдается только под новую квартиру. Тем самым заемщики стимулируют новое строительство. По статистике, в Венгрии получить новое жилье такие строительные сберкассы помогли половине населения, и жилищное строительство ведется там достаточно активно.[8]

Страницы: 1 2 3 4

Еще по теме:

Сравнение правил торговли на рынках РТС и ММВБ
Главной альтернативой рынку лимитированных заявок является дилерский рынок (dealer market). В зависимости от числа дилеров, «курирующих» данную бумагу, он делится на рынок с монополистическим дилером и конкурентный многодилерский рынок. Примером рынка с монополистическим дилером является НЙФБ. Здес ...

Основные направления совершенствования системы обязательного медицинского страхования
1. Система обязательного медицинского страхования Обязательное медицинское страхование осуществляется на основании договора обязательного медицинского страхования, заключаемого страховой медицинской организацией и страхователем. Договор обязательного медицинского страхования является публичным дого ...

Информационные системы
Онлайн-система ГЕНПОЛИС Цель онлайн-системы ГЕНПОЛИС Максимально оптимизировать процесс продажи любых страховых продуктов вне офиса страховой компании, обеспечить их первичный учет и организовать передачу информации в ERP-систему. Кратко Онлайн-система ГЕНПОЛИС — уникальное решение, помогающее авто ...

Навигация

Copyright © 2022 - All Rights Reserved - www.idealbanks.ru