Виды и формы банковских услуг

В основу классификации кредитных операций могут быть положены различные критерии: виды заемщиков, цели, характер кредитования и сроки кредита, наличие обеспечения по ссуде и так далее.

Прежде всего, необходимо отметить, что во всех странах в той или иной форме происходит деление ссуд на две группы: на персональные ссуды физическим лицам для удовлетворения личных нужд и деловые ссуды акционерным компаниям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции. Деление кредитов на персональные и деловые более отчетливо прослеживается при рассмотрении форм кредитования и условий предоставления ссуд.

С точки зрения целей кредитования и характера заемщика ссуды делятся на ссуды торгово-промышленным предприятиям или коммерческие ссуды, ссуды под недвижимость и ссуды частным лицам (такое деление присутствует в банковской практике США). Коммерческие ссуды - это важнейшая категория банковских ссуд. Более половины этих кредитов являются краткосрочными и предоставляются промышленным предприятиям на пополнение оборотного капитала. Часть из них имеет сезонный характер и быстро погашается. Другая часть кредитов используется предприятиями для покрытия капитальных затрат. В категорию ссуд под недвижимость входят, во-первых, банковские кредиты строительным фирмам как форма промежуточного финансирования в процессе строительного цикла, во-вторых, кредиты частным лицам на покупку домов под закладную. Что касается ссуд частным лицам, то основная часть потребительских кредитов предназначена для покупки товаров в рассрочку, а также для покупки в магазинах с помощью банковских кредитных карточек.

По срокам погашения кредиты делятся на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5-6 лет) и долгосрочные (на более длительные сроки).

Кредиты могут предоставляться для функционирования в сфере производства и обращения. Ссуды выдаются на одну хозяйственную сделку и на совокупность сделок. По характеру задолженности кредиты делятся на срочные, пролонгированные, просроченные и сомнительные. Ссуды могу погашаться единовременно или по частям. Кредиторами могут выступать как один банк, так и консорциум.

Заемщиками кредита могут выступать физические и юридические лица. Кредит предоставляется исключительно в денежной форме. Объекты кредитования – оборотные и долгосрочные активы юридических лиц и потребительские цели, включая инвестиции, физических лиц. Правовая форма кредитных отношений - кредитный договор. Для предоставления ссудного кредита в банке открывается ссудный счет. Заемщик уплачивает коммерческому банку ссудный процент. Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита, в котором указываются цель получения, сумма и срок его использования, краткая характеристика кредитуемого предприятия и расчет экономического эффекта от его осуществления. До составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика.

Теперь перейдем к рассмотрению операций коммерческих банков на рынке ценных бумаг. Ценные бумаги представляют собой документы, удовлетворяющие выраженные в них имущественные права или отношения займа владельца ценных бумаг по отношению к эмитенту. В мировой банковской практике существует два подхода к возможности сочетания традиционной банковской деятельности с деятельностью на рынке ценных бумаг. Согласно первому из них, коммерческие банки ограничены в проведении некоторых видов профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг; второй подход предполагает для коммерческих банков возможность сочетания традиционных банковских операций с широким кругом операций на рынке ценных бумаг.

Еще по теме:

Понятие, общая характеристика и виды договоров страхования
Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве[11]. Так, известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику, состоящую из девяти общих признаков, действующих в совокупности: 1) самостоятельность договора, 2) его двусторонний характер, 3) ...

Кредитные вложения в строительство
Важнейшим направлением банковского кредитования является финансирование жилищного строительства. В сложных условиях функционирования экономики Беларуси объемы ввода жилья растут, в чем видится заслуга и банковской системы. Более того, в условиях кризисного и посткризисного развития данная сфера эко ...

Сущность и классификация кредитных рисков коммерческого банка
Кредитные операции коммерческих банков являются одними из важнейших видов банковской деятельности. На фондовом и финансовом рынках кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьи активов кредитных организаций, но вместе с тем - наиболее рискованной. Кредитный риск, таким образом, был и оста ...