Экономические аспекты страхового продукта

Как видно, из значений таблицы 3 при увеличении периода расчета, точность тарифа обеспечивается меньшим значением коэффициента и, в конечном итоге, рисковой надбавки (Tр).

3. Рассчитывается тарифная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы или в процентах.

Одним из общих условий страхования, которые включаются (или исключаются) в полис добровольных страхований грузов, является условие «франшиза». Она относится скорее не к кругу страховых рисков, а к ограничению ответственности страховщика по сумме возмещаемого убытка или, другими словами, франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся «на риске» самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Неустойчивость экономики России, инфляционный процесс, вызывающий постоянный рост цен на медицинские услуги и лекарственные средства вынуждает рассчитывать страховой тариф с ежемесячным учетом инфляции.

Брутто-ставка страхового тарифа определяется по формуле:

Сб = , (16)

где Сб - брутто ставка;

Сн - нетто-ставка;

Г - доля нагрузки в процентах, закладываемая в брутто ставку.

I -среднемесячная величина инфляции в связи с ростом цен на медицинские услуги и лекарственные средства в процентах;

m -номер месяца с момента установления цен на медицинские услуги и лекарственные средства.

Франшиза устанавливается как процент не оплачиваемого страховщиком убытка по одному грузовому месту. Например, по перевозкам груза она может быть зафиксирована в договоре страхования и в абсолютных цифрах невозмещаемого ущерба. Франшизы бывают двух видов: условная и безусловная. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения убытка только тогда, когда убыток не превышает обусловленного процента франшизы. Если убыток больше процента франшизы, то страховщик оплачивает убыток полностью. Например, франшиза определена в условиях договора страхования в размере 0,5% от страховой суммы, а убыток составил по одному грузовому месту 1%. Таким образом, страховщик возмещает весь убыток. Если же убыток равен 0,4% от страхуемой суммы, то страховщик не несет никакой ответственности, т. е. убыток не подлежит возмещению [71, с. 217-218].

Наиболее распространенной формой условий страхования грузоперевозок является безусловная франшиза. При фиксировании ее в условиях договора страхования страховщик освобождается от ответственности за убытки.

Франшиза записывается в условия договора страхования по следующим причинам:

- страховщик стремится исключить свои расходы по выплате убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных видов груза. Сюда можно отнести убытки, связанные с боем стекла, уничтожением груза (это стеклянные изделия, люстры, керамика, керамические плитки и другие грузы с большой вероятностью повреждения. Неизбежными считаются также разлив жидкостей, россыпь товаров, перевозимых в неупакованном виде.);

- намерение страховщика при массовых отправках однородных, однотипных товаров (например, легковых автомашин) избавить себя от рассмотрения мелких убытков (царапин, сколов, вмятин), когда стоимость заявленных претензий страховщику составляет незначительную долю по отношению к затратам времени на регулирование дела по убытку;

Еще по теме:

Проблемы развития вторичного рынка ценных бумаг в России
Обстановка на рынке ценных бумаг является индикатором общего состояния экономики страны. Соответственно, резкое падение курсовой стоимости ценных бумаг почти всегда является прямым признаком скорого экономического кризиса. Обвал рынка ценных бумаг означает, что большинство вкладчиков считает вложен ...

Состав и управленческая структура финансовых организаций и коммерческихбанков
Эффективность осуществления банковских операций зависит от многих факторов. Самым важным из них выступает построение оптимальной управленческой структуры коммерческого банка. При этом обязательно следует учесть такие критерии, как размеры банка, виды и масштабы операций, участие во внешнеэкономичес ...

Банковские операции
В рамках осуществления своей деятельности банки выполняют самые разнообразные виды операций и не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, но и участвуют в процессе финансирования экономики. Коммерческие банки реализуют свои функции, предоставляя обществу широкий спектр разнообразных ...