Экономические аспекты страхового продукта

Как видно, из значений таблицы 3 при увеличении периода расчета, точность тарифа обеспечивается меньшим значением коэффициента и, в конечном итоге, рисковой надбавки (Tр).

3. Рассчитывается тарифная нетто-ставка на 100 руб. страховой суммы или в процентах.

Одним из общих условий страхования, которые включаются (или исключаются) в полис добровольных страхований грузов, является условие «франшиза». Она относится скорее не к кругу страховых рисков, а к ограничению ответственности страховщика по сумме возмещаемого убытка или, другими словами, франшиза - часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся «на риске» самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Неустойчивость экономики России, инфляционный процесс, вызывающий постоянный рост цен на медицинские услуги и лекарственные средства вынуждает рассчитывать страховой тариф с ежемесячным учетом инфляции.

Брутто-ставка страхового тарифа определяется по формуле:

Сб = , (16)

где Сб - брутто ставка;

Сн - нетто-ставка;

Г - доля нагрузки в процентах, закладываемая в брутто ставку.

I -среднемесячная величина инфляции в связи с ростом цен на медицинские услуги и лекарственные средства в процентах;

m -номер месяца с момента установления цен на медицинские услуги и лекарственные средства.

Франшиза устанавливается как процент не оплачиваемого страховщиком убытка по одному грузовому месту. Например, по перевозкам груза она может быть зафиксирована в договоре страхования и в абсолютных цифрах невозмещаемого ущерба. Франшизы бывают двух видов: условная и безусловная. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения убытка только тогда, когда убыток не превышает обусловленного процента франшизы. Если убыток больше процента франшизы, то страховщик оплачивает убыток полностью. Например, франшиза определена в условиях договора страхования в размере 0,5% от страховой суммы, а убыток составил по одному грузовому месту 1%. Таким образом, страховщик возмещает весь убыток. Если же убыток равен 0,4% от страхуемой суммы, то страховщик не несет никакой ответственности, т. е. убыток не подлежит возмещению [71, с. 217-218].

Наиболее распространенной формой условий страхования грузоперевозок является безусловная франшиза. При фиксировании ее в условиях договора страхования страховщик освобождается от ответственности за убытки.

Франшиза записывается в условия договора страхования по следующим причинам:

- страховщик стремится исключить свои расходы по выплате убытков, которые практически неизбежны при транспортировке определенных видов груза. Сюда можно отнести убытки, связанные с боем стекла, уничтожением груза (это стеклянные изделия, люстры, керамика, керамические плитки и другие грузы с большой вероятностью повреждения. Неизбежными считаются также разлив жидкостей, россыпь товаров, перевозимых в неупакованном виде.);

- намерение страховщика при массовых отправках однородных, однотипных товаров (например, легковых автомашин) избавить себя от рассмотрения мелких убытков (царапин, сколов, вмятин), когда стоимость заявленных претензий страховщику составляет незначительную долю по отношению к затратам времени на регулирование дела по убытку;

Еще по теме:

Анализ экономической деятельности банка
ОАО «Финансовая Корпорация УРАЛСИБ» – одна из крупнейших российских финансовых групп, предоставляющая своим клиентам широкий спектр финансовых услуг: розничные и корпоративные банковские продукты, инвестиционно-банковские услуги, лизинговые продукты, брокерское и кастодиальное обслуживание, управле ...

Перспективы развития вторичного рынка ценных бумаг в России
На данный момент роль отечественного рынка весьма скромна, всего 2,4% от совокупной капитализации крупнейших финансовых рынков мира. В 2008 году российский рынок акций испытал самое значительное в абсолютном выражении падение за всю историю своего существования, начиная с середины 90-х годов. С май ...

Структура кредитной системы
Структуру институциональной кредитной системы образуют два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе - небанковскими организациями. Структуру кредитной системы можно изобразить в виде ...