Тем не менее, представления обоих авторов (А. Зубца и Р.М. Хайкина) о том, в чем же конкретно проявляется страховой продукт, являются несколько неполными. Прежде всего, из приведенных мнений можно сделать следующие выводы: страховой продукт включает в себя основные и вспомогательные услуги, это собственно действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения (основные услуги), так и дополнительные услуги – эвакуация поврежденного автомобиля, ремонт пострадавшего имущества, юридическое содействие и так далее
Таким образом, страховой продукт превращается в страховой товар (услугой), как только он становится объектом продажи на рынке. Страховщик же в процессе своей деятельности (и при непосредственном применении маркетинговых инструментов) создает страховой продукт, который затем также с помощью маркетинговых мероприятий предлагает для продажи на рынке, где страховой продукт уже становится товаром. Таким образом, автор исходит из того, что вся деятельность страховщика (в том числе и маркетинг) направлены на создание страхового продукта и продвижения его на рынок (где он станет страховым товаром (услугой)), чтобы с помощью наиболее полного удовлетворения потребностей страхователей получить максимально возможную в сложившихся условиях прибыль.
Теперь определимся с тем, в чем же находит свое воплощение страховой продукт. Для этого сначала приведем мнения различных отечественных специалистов по страховому маркетингу, а затем сделаем собственные выводы.
Обобщая все сказанное становится очевидно, что страховщик должен четко представлять себе, что же он продает, что включает в себя страховой продукт.
Страхование можно отнести к услугам, следовательно, можно применить к страховым продуктам классификацию услуг, предложенную Эвансом [65, с. 32-33].
Во-первых, в зависимости от навыков производителя, страховой продукт является профессиональным.
Во-вторых, в зависимости от целей производителя, страховой продукт производится с целью получения прибыли.
В-третьих, по степени регулирования со стороны, производство страхового продукта подлежит регулированию. Регулирование осуществляется, в том числе со стороны государства, поскольку страхование является финансовой сферой, где задействованы денежные средства физических лиц.
В-четвертых, по степени трудовой интенсивности: производство страхового продукта базируется в большей степени на людях, чем на оборудовании.
В-пятых, по степени контакта с потребителями, продажа страховых продуктов характеризуется тесным контактом с потребителем.
Также необходимо отметить следующие моменты присущие исключительно страховым продуктам.
1. Страхование характеризуется инверсией производственного цикла, то есть существует определенный промежуток времени между оплатой страхового продукта и его получением.
2. Значительное влияние на страхование оказывают социально-экономические условия, в том числе социально-демографические.
3. Общественно-социальная значимость страхования принуждает страховщика заниматься убыточными видами страхования (обязательное страхование).
4. Отсутствие условий лицензирования торговых марок не дает возможности страховщику оградить разработки страховых продуктов от копирования.
Следует иметь в виду, что страховые продукты являются товарами пассивного спроса, то есть во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, прибегнув к страхованию, поэтому специалистам страховой компании следует предлагать потребителям не просто страховой полис, а страховой продукт с определенным набором решений конкретных проблем, возникающих у данного человека (организации) в данный момент времени. Таким образом, потенциальный потребитель страховых продуктов должен четко понимать какие проблемы он может решить с помощью страхования. Следовательно, страховой маркетинг должен быть нацелен на страховой продукт как на сложную концепцию, в центре которой – спрос потребителя, представленный группой взаимосвязанных потребностей. Такая концепция страхового продукта находит свое воплощение в трехуровневой структуре страхового продукта, где каждый уровень призван решать проблемы и удовлетворять определенный потребности страхователей.
Приведем возможные классификации страховых продуктов, предложенную Трофимовой М [78, с. 24].
1. По типу покупателей или по сегменту рынка:
- продукты, ориентированные на конечных покупателей (полисы по страхованию жизни);
Еще по теме:
Анализ и оценка ликвидности ОАО
«Ханты-Мансийский банк»
При проведении расчетов и оценки ликвидности за анализируемый период кроме соответствующей справочной литературы были использованы: 1. Нормативные источники: • Инструкция Банка России № 110-И от 16.01.2004г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков"; • Письмо ЦБ РФ от 27.07.2000г. №139- ...
Доходы коммерческого банка
Доходы - это денежные поступления от производственной и непроизводственной деятельности. Коммерческий банк, как и любое другое коммерческое предприятие, может получать доходы от основной и побочной деятельности, а также случайные доходы, относящиеся к категории прочих. Таким образом, доходы коммерч ...
Основные направления кредитования в
транскредитбанке
Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания "коротких" и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РФ положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского ...