Страховой продукт: определение и его основные характеристики

Тем не менее, представления обоих авторов (А. Зубца и Р.М. Хайкина) о том, в чем же конкретно проявляется страховой продукт, являются несколько неполными. Прежде всего, из приведенных мнений можно сделать следующие выводы: страховой продукт включает в себя основные и вспомогательные услуги, это собственно действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения (основные услуги), так и дополнительные услуги – эвакуация поврежденного автомобиля, ремонт пострадавшего имущества, юридическое содействие и так далее

Таким образом, страховой продукт превращается в страховой товар (услугой), как только он становится объектом продажи на рынке. Страховщик же в процессе своей деятельности (и при непосредственном применении маркетинговых инструментов) создает страховой продукт, который затем также с помощью маркетинговых мероприятий предлагает для продажи на рынке, где страховой продукт уже становится товаром. Таким образом, автор исходит из того, что вся деятельность страховщика (в том числе и маркетинг) направлены на создание страхового продукта и продвижения его на рынок (где он станет страховым товаром (услугой)), чтобы с помощью наиболее полного удовлетворения потребностей страхователей получить максимально возможную в сложившихся условиях прибыль.

Теперь определимся с тем, в чем же находит свое воплощение страховой продукт. Для этого сначала приведем мнения различных отечественных специалистов по страховому маркетингу, а затем сделаем собственные выводы.

Обобщая все сказанное становится очевидно, что страховщик должен четко представлять себе, что же он продает, что включает в себя страховой продукт.

Страхование можно отнести к услугам, следовательно, можно применить к страховым продуктам классификацию услуг, предложенную Эвансом [65, с. 32-33].

Во-первых, в зависимости от навыков производителя, страховой продукт является профессиональным.

Во-вторых, в зависимости от целей производителя, страховой продукт производится с целью получения прибыли.

В-третьих, по степени регулирования со стороны, производство страхового продукта подлежит регулированию. Регулирование осуществляется, в том числе со стороны государства, поскольку страхование является финансовой сферой, где задействованы денежные средства физических лиц.

В-четвертых, по степени трудовой интенсивности: производство страхового продукта базируется в большей степени на людях, чем на оборудовании.

В-пятых, по степени контакта с потребителями, продажа страховых продуктов характеризуется тесным контактом с потребителем.

Также необходимо отметить следующие моменты присущие исключительно страховым продуктам.

1. Страхование характеризуется инверсией производственного цикла, то есть существует определенный промежуток времени между оплатой страхового продукта и его получением.

2. Значительное влияние на страхование оказывают социально-экономические условия, в том числе социально-демографические.

3. Общественно-социальная значимость страхования принуждает страховщика заниматься убыточными видами страхования (обязательное страхование).

4. Отсутствие условий лицензирования торговых марок не дает возможности страховщику оградить разработки страховых продуктов от копирования.

Следует иметь в виду, что страховые продукты являются товарами пассивного спроса, то есть во многих случаях потенциальный клиент даже не предполагает, что может решить свои проблемы, прибегнув к страхованию, поэтому специалистам страховой компании следует предлагать потребителям не просто страховой полис, а страховой продукт с определенным набором решений конкретных проблем, возникающих у данного человека (организации) в данный момент времени. Таким образом, потенциальный потребитель страховых продуктов должен четко понимать какие проблемы он может решить с помощью страхования. Следовательно, страховой маркетинг должен быть нацелен на страховой продукт как на сложную концепцию, в центре которой – спрос потребителя, представленный группой взаимосвязанных потребностей. Такая концепция страхового продукта находит свое воплощение в трехуровневой структуре страхового продукта, где каждый уровень призван решать проблемы и удовлетворять определенный потребности страхователей.

Приведем возможные классификации страховых продуктов, предложенную Трофимовой М [78, с. 24].

1. По типу покупателей или по сегменту рынка:

- продукты, ориентированные на конечных покупателей (полисы по страхованию жизни);

Еще по теме:

Активные операции центральных банков
К основным активным операциям центральных банков относятся учетно-ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой. Учетно-ссудные операции представлены двумя видами: учетные операции и краткосрочные ссуды государству и банкам. Учетные операции – это покупка цент ...

Банковские риски и их классификация
Контроль над рисками занимает исключительно важное место в банковском деле. Любое управленческое решение в банковской деятельности является рисковым, труднопредсказуемым и определяемым, так как финансовая сфера очень чувствительна не только к различным социально-экономическим факторам, но и к полит ...

Банковский вклад основной источник финансирования деятельности банка
На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады граж ...