В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути её достижения:
приоритетные направления кредитных вложений по отраслевой принадлежности, юридическому статусу;
приемлемые для банка виды кредитов и кредитных счетов;
кредиты, от которых банк предпочитает воздерживаться;
предпочтительный круг кредитополучателей;
нежелательные для банка кредитополучатели по различным категориям;
политика в области предоставления кредитов физическим лицам;
комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфеля.
После анализа зарубежной экономической литературы необходимо отметить, что эффективная кредитная политика банка должна включать:
цель, исходя из которой формируется кредитный портфель (указание признаков хорошего кредитного портфеля: видов кредитов, сроков их погашения, размеров и качества кредитов);
обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления;
практику ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов;
необходимую документацию, прилагаемую к каждой кредитной заявке, а также документацию, которая должна храниться в кредитном деле;
права сотрудников банка с детальным указанием того, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел;
основные правила приёма, оценки и реализации кредитного обеспечения;
описание политики и практики установления процентных ставок и комиссий по кредитам, условий погашения кредита;
описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам;
указание максимального размера кредитных вложений (максимальной доли кредитов в активах);
описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений;
описание практики выявления, анализа и решения ситуаций, связанных с проблемными кредитами;
Как правило, стратегия и тактика кредитной политики разрабатываются в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением), кредитным комитетом, утверждается соответствующим органом управления банком.
Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая включает:
стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса;
тактику банка по организации кредитования;
контроль реализации кредитной политики.
Основные положения кредитной политики доводятся до низовых звеньев, которые, как правило, являются основными исполнителями и от которых в конечном итоге зависит качество кредитного портфеля. Успех кредитной политики определяется практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь установки кредитной политики на всех этапах кредитного процесса. [1, c.220]
Таким образом, формирование кредитного портфеля представляет собой отражение стратегии, принятой высшим руководством банка. Это процесс, управление которым происходит как на макроуровне, так и на микроуровне.
Управление на макроуровне (стратегическое) нацелено на создание оптимального кредитного портфеля в целом, т.е. определение приоритетов, стандартов формирования, размеров портфеля, и достижение оптимальных значений показателей, характеризующих кредитный портфель в целом. К таким показателям можно отнести: доходность портфеля, структура вложений и совокупный риск портфеля.
Управление на микроуровне (текущее или оперативное) направлено на оптимизацию отдельных этапов формирования и функционирования кредитного портфеля с соблюдением всех процедур, инструкций, методик, правил и других ограничений, отражающих стратегию и тактику кредитной деятельности банка.
Итак, кредитная политика коммерческого банка, являясь основополагающим элементом процесса управления кредитным портфелем, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка, а также инструменты и процедуры непосредственной работы служащих в процессе управления.
Следует отметить, что кредитная политика, проводимая коммерческими банками Республики Беларусь в 2003-2004 годах, определялась как внешними, так и внутренними факторами, повлёкшими за собой изменения в структуре кредитных вложений банков. Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в Республике Беларусь оказывают внешние факторы.
К таким факторам можно отнести следующие:
проводимая Национальным банком Республики Беларусь жёсткая денежно-кредитная политика;
политика рефинансирования коммерческих банков;
инфляционные процессы в экономике;
валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;
уровень эмиссии денежных средств;
наличие внешних источников финансирования (обслуживание внешних кредитных линий под гарантии банков и Правительства).
К основным внутренним факторам относятся:
Еще по теме:
Проблемы управления кредитным риском в ЗАО «Банк ВТБ 24»
В настоящее время уже ни у кого не вызывает сомнений, что деятельность любого экономического института сопряжена с определенными рисками. Однако зачастую слова «риск» и «опасность» используются как тождественные или же без ясного различия между ними. Бесспорно, рискованные решения − это те, к ...
Проблемы и перспективы развития страхового дела в Республике Беларусь
Страховой рынок Республики Беларусь характеризуется, следующими основными чертами. С одной стороны: 1) наличием более 2-х десятков страховых организацией государственной и негосударственной формы собственности, большинство из которых, работают на рынке много лет и по праву завоевали доверие своих к ...
Функции Центрального банка РФ
Возникновение центральных банков исторически связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных коммерческих банков, чьи банкноты могли наиболее успешно выполнять функцию всеобщего кредитного орудия обращения. Государство, издавая соответствующие законы, активно способ ...