Кредитный портфель банка, его содержание и значение

В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути её достижения:

приоритетные направления кредитных вложений по отраслевой принадлежности, юридическому статусу;

приемлемые для банка виды кредитов и кредитных счетов;

кредиты, от которых банк предпочитает воздерживаться;

предпочтительный круг кредитополучателей;

нежелательные для банка кредитополучатели по различным категориям;

политика в области предоставления кредитов физическим лицам;

комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфеля.

После анализа зарубежной экономической литературы необходимо отметить, что эффективная кредитная политика банка должна включать:

цель, исходя из которой формируется кредитный портфель (указание признаков хорошего кредитного портфеля: видов кредитов, сроков их погашения, размеров и качества кредитов);

обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления;

практику ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов;

необходимую документацию, прилагаемую к каждой кредитной заявке, а также документацию, которая должна храниться в кредитном деле;

права сотрудников банка с детальным указанием того, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел;

основные правила приёма, оценки и реализации кредитного обеспечения;

описание политики и практики установления процентных ставок и комиссий по кредитам, условий погашения кредита;

описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам;

указание максимального размера кредитных вложений (максимальной доли кредитов в активах);

описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений;

описание практики выявления, анализа и решения ситуаций, связанных с проблемными кредитами;

Как правило, стратегия и тактика кредитной политики разрабатываются в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением), кредитным комитетом, утверждается соответствующим органом управления банком.

Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая включает:

стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

тактику банка по организации кредитования;

контроль реализации кредитной политики.

Основные положения кредитной политики доводятся до низовых звеньев, которые, как правило, являются основными исполнителями и от которых в конечном итоге зависит качество кредитного портфеля. Успех кредитной политики определяется практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь установки кредитной политики на всех этапах кредитного процесса. [1, c.220]

Таким образом, формирование кредитного портфеля представляет собой отражение стратегии, принятой высшим руководством банка. Это процесс, управление которым происходит как на макроуровне, так и на микроуровне.

Управление на макроуровне (стратегическое) нацелено на создание оптимального кредитного портфеля в целом, т.е. определение приоритетов, стандартов формирования, размеров портфеля, и достижение оптимальных значений показателей, характеризующих кредитный портфель в целом. К таким показателям можно отнести: доходность портфеля, структура вложений и совокупный риск портфеля.

Управление на микроуровне (текущее или оперативное) направлено на оптимизацию отдельных этапов формирования и функционирования кредитного портфеля с соблюдением всех процедур, инструкций, методик, правил и других ограничений, отражающих стратегию и тактику кредитной деятельности банка.

Итак, кредитная политика коммерческого банка, являясь основополагающим элементом процесса управления кредитным портфелем, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка, а также инструменты и процедуры непосредственной работы служащих в процессе управления.

Следует отметить, что кредитная политика, проводимая коммерческими банками Республики Беларусь в 2003-2004 годах, определялась как внешними, так и внутренними факторами, повлёкшими за собой изменения в структуре кредитных вложений банков. Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в Республике Беларусь оказывают внешние факторы.

К таким факторам можно отнести следующие:

проводимая Национальным банком Республики Беларусь жёсткая денежно-кредитная политика;

политика рефинансирования коммерческих банков;

инфляционные процессы в экономике;

валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;

уровень эмиссии денежных средств;

наличие внешних источников финансирования (обслуживание внешних кредитных линий под гарантии банков и Правительства).

К основным внутренним факторам относятся:

Еще по теме:

Методы расчета банковских рисков
Методы расчета риска позволяют определить его величину, от выбора метода расчета риска зависит правильность оценки прогнозируемых потерь. Сложились три основных метода оценки рисков: статистический, экспертных оценок и аналитический (частный и комплексный). Метод экспертных оценок строится на базе ...

Понятие и классификация банковских рисков
Риск присутствует в любой операции, только он может быть разных масштабов. Следовательно, для банковской деятельности важным является не избежание риска вообще, а предвидение и снижение его до минимального уровня. Под риском принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком части своих ре ...

Cтрахование финансовых рисков банков
На сегодняшний день более 90% предприятий малого и среднего бизнеса осуществляют свою деятельность за счет кредитных ресурсов (банковские кредиты, лизинг), и поэтому банк либо лизинговая компания выдвигают в качестве обязательного условия страхование объекта залога или лизинга. По экспертным оценка ...