Кредитный портфель банка, его содержание и значение

В кредитной политике формулируется общая цель, и определяются пути её достижения:

приоритетные направления кредитных вложений по отраслевой принадлежности, юридическому статусу;

приемлемые для банка виды кредитов и кредитных счетов;

кредиты, от которых банк предпочитает воздерживаться;

предпочтительный круг кредитополучателей;

нежелательные для банка кредитополучатели по различным категориям;

политика в области предоставления кредитов физическим лицам;

комплекс мер по контролю за качеством кредитного портфеля.

После анализа зарубежной экономической литературы необходимо отметить, что эффективная кредитная политика банка должна включать:

цель, исходя из которой формируется кредитный портфель (указание признаков хорошего кредитного портфеля: видов кредитов, сроков их погашения, размеров и качества кредитов);

обязанности по передаче прав и предоставлению информации в рамках кредитного управления;

практику ходатайства, проверки, оценки и принятия решений по кредитным заявкам клиентов;

необходимую документацию, прилагаемую к каждой кредитной заявке, а также документацию, которая должна храниться в кредитном деле;

права сотрудников банка с детальным указанием того, кто отвечает за хранение и проверку кредитных дел;

основные правила приёма, оценки и реализации кредитного обеспечения;

описание политики и практики установления процентных ставок и комиссий по кредитам, условий погашения кредита;

описание стандартов качества, применяемых ко всем кредитам;

указание максимального размера кредитных вложений (максимальной доли кредитов в активах);

описание обслуживаемого банком региона, куда должна осуществляться основная часть кредитных вложений;

описание практики выявления, анализа и решения ситуаций, связанных с проблемными кредитами;

Как правило, стратегия и тактика кредитной политики разрабатываются в центральном офисе (головном банке) кредитным департаментом (управлением), кредитным комитетом, утверждается соответствующим органом управления банком.

Кредитная политика коммерческого банка имеет внутреннюю структуру, которая включает:

стратегию банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

тактику банка по организации кредитования;

контроль реализации кредитной политики.

Основные положения кредитной политики доводятся до низовых звеньев, которые, как правило, являются основными исполнителями и от которых в конечном итоге зависит качество кредитного портфеля. Успех кредитной политики определяется практическими действиями банковского персонала, интерпретирующего и воплощающего в жизнь установки кредитной политики на всех этапах кредитного процесса. [1, c.220]

Таким образом, формирование кредитного портфеля представляет собой отражение стратегии, принятой высшим руководством банка. Это процесс, управление которым происходит как на макроуровне, так и на микроуровне.

Управление на макроуровне (стратегическое) нацелено на создание оптимального кредитного портфеля в целом, т.е. определение приоритетов, стандартов формирования, размеров портфеля, и достижение оптимальных значений показателей, характеризующих кредитный портфель в целом. К таким показателям можно отнести: доходность портфеля, структура вложений и совокупный риск портфеля.

Управление на микроуровне (текущее или оперативное) направлено на оптимизацию отдельных этапов формирования и функционирования кредитного портфеля с соблюдением всех процедур, инструкций, методик, правил и других ограничений, отражающих стратегию и тактику кредитной деятельности банка.

Итак, кредитная политика коммерческого банка, являясь основополагающим элементом процесса управления кредитным портфелем, определяет долгосрочные целевые установки банка в данной сфере деятельности, учитывая общую направленность функционирования банка, а также инструменты и процедуры непосредственной работы служащих в процессе управления.

Следует отметить, что кредитная политика, проводимая коммерческими банками Республики Беларусь в 2003-2004 годах, определялась как внешними, так и внутренними факторами, повлёкшими за собой изменения в структуре кредитных вложений банков. Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в Республике Беларусь оказывают внешние факторы.

К таким факторам можно отнести следующие:

проводимая Национальным банком Республики Беларусь жёсткая денежно-кредитная политика;

политика рефинансирования коммерческих банков;

инфляционные процессы в экономике;

валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;

уровень эмиссии денежных средств;

наличие внешних источников финансирования (обслуживание внешних кредитных линий под гарантии банков и Правительства).

К основным внутренним факторам относятся:

Еще по теме:

Оценка рыночных, кредитных, операционных рисков и риска ликвидности
Итак, существует большое количество методов оценки рисков и на выбор того или иного метода оказывает влияние характер банковской операции и вид возникающего риска. Далее рассмотрим, какие методы применяются для оценки конкретных видов рисков. Простейшие методики расчета рыночных рисков включают рас ...

Порядок работы с денежной наличностью по обслуживанию населения
Прием и выдача денежной наличности физическим лицам по договорам банковского счета (вклада), а также сотрудникам кредитной организации производится по приходным и расходным кассовым ордерам. В приходных, расходных кассовых ордерах указывается фамилия, имя, отчество (при наличии) или другие персонал ...

Сущность медицинского страхования
Статьей 1 Закона РФ от 28.06.1991 N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" (далее - Закон N 1499-1) определено, что медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в двух вид ...