Таблица 1.1 – Различия понятий «кредитоспособности» и «платежеспособности»
Кредитоспособность |
Платежеспособность |
Понятие более узкое в отличии от платежеспособности. |
Понятие, вмещающее в себя понятие кредитоспособности |
Прогнозирует платежеспособность предприятия на срок кредита. |
Фиксирует неплатежи за истекший период или какую-либо другую дату. |
Характеризует возможность погашения части общей задолженности, а именно ссудной задолженности |
Характеризует способность и возможность погасить все виды задолженности. |
Источники погашения: выручка от реализации продукции; выручка от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде; гарантия другого банка или предприятия; страховое возмещение. |
Источники погашения: выручка от реализации продукции; выручка от реализации имущества предприятия. |
Изучение кредитоспособности осуществляется для оценки потенциального заемщика до решения вопроса о возможности и условиях кредитования. Оценка кредитоспособности является одним из способов предупреждения или сведения к минимуму кредитного риска, связанного с кредитованием клиента. [9]
Под кредитным риском понимается – риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде. Он возникает как в результате внутрибанковских факторов, так и воздействия факторов, обусловленных клиентом. [10]
Согласно [11], рассмотрим критерии оценки кредитного риска и кредитоспособности клиента:
- характер клиента – это репутация клиента, она складывается из длительности функционирования клиента в данной сфере бизнеса, его кредитная история; репутация его партнеров в деловом мире;
- способность заимствовать средства – это наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, правоведения от клиента переговоров, право подписи кредитных документов;
- возможность заработать средства в ходе текущей производственной деятельности;
- капитал клиента. При оценке капитала клиента следует обратить внимание на два основных момента:
1) остаточность капитала, который оценивается на основе коэффициентов;
2) степень вложения капитала клиента в кредитуемую операцию;
- обеспеченность ссуды. Под обеспеченностью кредита понимается стоимость активов заемщика и конкретной величиной источника погашения долга (залог, банковская гарантия, поручительство и другие);
- условия, в которых совершается кредитная операция. Следует обратить внимание:
1) на прогноз экономической ситуации в стране, регионе деятельности заемщика, отрасли кредитуемой операции;
2) на учет политических факторов;
- осуществление контроля. Под контролем здесь понимается наличие законодательных и нормативных основ для осуществления клиентом кредитуемых мероприятий.
В итоге ясно, что такой показатель, как кредитоспособность, занимает одно из главных мест в системе кредитования, а оценка кредитоспособности заемщика играет самую важную роль при принятии решения о выдаче кредита. Таким образом, изучение и анализ методов оценки кредитоспособности способствует дальнейшей реализации новых предложений в системе кредитования.
Еще по теме:
Методика конвертации валют
Конверсионные операции представляют собой сделки, покупки и продажи наличной и безналичной. Это возможность конвертации средств в национальной валюте в другую валюту, как правило, одну из мировых валют по текущим операциям - торговым (экспорт-импорт) и операциям предполагающим импорт прибыли получе ...
Пути оптимизации ипотечной деятельности в России
Ипотечный рынок во всем мире работает по двум направлениям: выдача кредитов и их рефинансирование. Уникальность этого рынка заключается в том, что он является связующим звеном между двумя огромными экономически важными сегментами: рынком недвижимости и финансовым рынком. На сегодняшний день в миров ...
Особенности управления кредитным риском
Предоставление кредитов – основная функция банков, осуществляемая для финансирования бизнеса, физических лиц и государственных органов. Уровень и качество кредитной деятельности банков – решающий фактор макроэкономики и ее эффективности, так и кредиты – существенный источник финансирования основног ...