Механизм доверительного управления в банковской сфере

В целом весь процесс сотрудничества банка и клиента в связи с управлением портфелем инвестиций последнего можно условно разбить на шесть этапов.

Первый этап. Появление клиента в банке и проведение банковским работником беседы с ним относительно его финансового положения, доходов и сбережений на данный момент. На основании полученных данных проводится анализ платежеспособности клиента.

Второй этап. Банковский работник определяет примерный период времени, в течение которого банк будет иметь возможность распоряжаться средствами клиента (выясняется размер фактически получаемого клиентом постоянно) заработка, возраст, время ухода на пенсию и т. п.). Особое внимание банковский работник обращает на то, чтобы рост денежных средств клиента компенсировал темпы развития инфляции.

Третий этап. Работник банка удостоверяется в законном происхождении денег клиента с целью недопущения отмывания денег, полученных нелегальным путем. Так, многие банки прибегают к практике проверки источников денежных доходов клиентов, для чего обращаются в специализированные фирмы, располагающие необходимой информацией.

Четвёртый этап. Работник банка проверяет документы своего клиента, чтобы удостовериться в том, что лицо, на чьё имя открывается счет, реально существует и само открывает счет. При этом клиент подписывает специальный документ подтверждающий факт того, что именно он является реальным владельцем (актуальным бенефициаром) денежных средств, помещаемых на счет в банке.

Пятый этап. Клиент ознакамливается с условиями сотрудничества с банком и подписывает их.

Шестой этап. Непосредственное открытие счета клиенту и прием денег от него.

В дальнейшем взаимоотношения банка и клиента могут строиться по двум основным направлениям.

1. Решения о покупке или продаже ценных бумаг, иностранной валюты, драгоценных металлов и т. п. клиент принимает самостоятельно. Банковский специалист при этом предоставляет ему лишь консультационную помощь в оценке ситуации на рынке, предлагая наиболее выгодные клиенту варианты решений.

Решив купить или продать определенное количество ценных бумаг, клиент поручает закрепленному за ним банковскому работнику провести соответствующую операцию. При этом он указывает количество акций или облигаций, которые намерен купить или продать, наименование компании, приемлемую для него цену, а также предел цен, превышение которого возможно только с его согласия. Получив указанную информацию, банк передает ее биржевому брокеру или в фирму, зарегистрированную на бирже, и в тот же день подтверждает приказ в письменном виде. Особое внимание при передаче приказа обращается на четкое доведение информации до брокера без искажений. За передачу таких сообщений банк, как правило, взимает комиссию не со своего клиента, а с брокера - в размере 25 % комиссии последнего. Получив приказ, брокер начинает скупать или продавать ценные бумаги на условиях, указанных клиентом. После проведения операции брокер извещает клиента о ее завершении, посылая ему специальную договорную записку. В ней он указывает условия, на которых была проведена операция; договорная записка необходима как, физическим, так и юридическим лицам при заполнении налоговой декларации и в ряде других случаев. В договорной записке должны быть указаны:

· наименование и адрес брокерской фирмы;

· наименование клиента;

· какая операция была произведена - покупка или продажа ценных бумаг;

· количество акций или облигаций;

· описание акций;

· цена, по которой были куплены или проданы ценные бумаги;

· общий вывод;

· сумма нотариальных расходов;

· сумма налога на добавленную стоимость, взимаемого с комиссии брокера;

· сумма сделки:

· общая сумма, взимаемая с клиента или выплачиваемая ему;

· дата и время совершения сделки;

· выступал ли брокер от своего имени или в качестве агента.

Иногда коммерческий банк выступает посредником и при передаче договорной записки клиенту.

Ценные бумаги становятся собственностью покупателя с момента получения договорной записки, что происходит ранее получения свидетельства на акции. При продаже брокером ценных бумаг, покупатель последних подписывает специальный документ - формуляр для передачи права собственности на ценные бумаги и передает его брокеру покупателя вместе со свидетельством на проданные акции. Брокер, обслуживавший покупателя, вносит имя и адрес покупателя и посылает оба документа регистратору акций компании-владельца. Регистратор на основании данных формуляра для передачи права собственности на ценные бумаги аннулирует старые свидетельства, вычеркивает имя прежнего владельца из регистрационной книги и выписывает новое свидетельство на имя покупателя, а также заносит его имя и адрес в книгу учета держателей акций.

Клиент вправе потребовать от банка особого режима для своего счета. Под особым режимом обычно понимают оставление почтовой корреспонденции клиента в банке, когда по соображениям конфиденциальности клиент заинтересован том, чтобы вся его почта оставалась в банке, откуда он её забирает лично или с помощью своих доверенных лиц. Обслуживание счетов с особым режимом требует больших банковских издержек, чем обслуживание обычных счетов, поэтому статус особого счета предоставляется, как правило, лишь с разрешения руководства банка.

Еще по теме:

Возможные методы оценки кредитоспособности
В процессе принятия решения о выдаче кредита помимо уже существующих оценок кредитоспособности целесообразно дать прогноз возможного банкротства предприятия-заемщика, а также смоделировать производственную программу предприятия. Рассмотрим подробнее вопрос о банкротстве предприятий. Экономические р ...

Анализ рисков коммерческого банка ОАО«Уралсиб»
Анализ рисков начинается с выявления его источников и причин. При этом важно определить, какие источники являются преобладающими. Необходимо также сопоставить возможные потери и выгоды. Риск, не подкрепленный расчетом, всегда чреват поражением и издержками, которых при разумном отношении можно избе ...

Коммерческий банк: его роль и функции в экономике
Коммерческие банки являются основным (базовым) звеном двухуровневой банковской системы Украины. Сегодня к группе коммерческих банков в разных странах принадлежит целый ряд институтов с разнообразной структурой и разными отношениями собственности. Их главное отличие от центральных банков – отсутстви ...