Проблемы ипотечного кредитования в РФ

Таким образом, наблюдающийся кризис ликвидности, снижение уровня доверия между банком и заемщиками, происходящие в банковской системе процессы консолидации – все это ведет к развитию двух процессов: повышению уровня ставок по ипотеке и снижению уровня спроса на недвижимость.

Грядущий кризис в строительной отрасли, повышение уровня безработицы также могут повлиять на развитие ипотечного кредитования.

Большинство кредиторов повысили процентные ставки по кредитам, в том числе и Банк Москвы. Некоторые приостановили ипотечное кредитование. Требования к заемщикам в целом по рынку ужесточились.

Как показало исследование аналитического центра GED Analytics, еще полгода назад ипотечный кредит могли получить и оплачивать российские домохозяйства с доходом от 54 тыс. рублей в месяц. Теперь на нее могут претендовать только домохозяйства с доходом более 90 тыс. рублей в месяц (таблица приложения 3). В результате финансового и экономического кризиса количество российских домохозяйств, способных купить квартиру в кредит, сократилось за несколько месяцев с 27 до 10%, т.е. почти в три раза.

Между тем, именно домохозяйства, способные удовлетворять свои потребности в жилье, можно отнести к среднему классу, и именно они формируют основу развитой экономики. Между тем, в США, Японии, Западной Европе к «среднему классу» относится до 80–85% домохозяйств. Конечно, эта цифра сократилась из-за развития финансового кризиса, но не в разы, как в России, а на проценты.

Развитию рынка ипотеки препятствуют такие факторы как внушительные диспропорции в уровне доходов населения и цен на жилье, недостаточные объемы предложения на рынке жилья, пробелы в законодательстве.

Многие банки вернулись к идее ипотеки с первоначальным взносом. Банки более требовательно стали относиться к источникам и стабильности доходов потенциальных заемщиков.

Кризис стал хорошей «прививкой» от возможных проблем, так как показал, что может произойти в результате более чем мягкого отношения к заемщикам со стороны банков. Но в российских банках процедура андеррайтинга (проверки заемщиков) гораздо более жесткая, и поэтому сейчас, с точки зрения рисков для кредитора, причин для беспокойства несколько меньше, чем могло быть. Конечно, на рынке существуют структуры, которые жертвуют понятием антирисковости в бизнесе в угоду текущему финансовому результату банка или текущему показателю рентабельности по сделкам банка (примеры на рынке наглядные есть), но те банки, которые рисковали ликвидностью портфеля, собственно, и поплатились.

Что касается будущего, то масштабы ипотечного кредитования будут зависеть только от спроса, а он, по истечению некоторого времени, будет только увеличиваться, исходя из того, что сегодня в России альтернативы ипотеке нет. Тем более, многие эксперты настроены оптимистически. Так как ипотечные заемщики – это, по большей части, менеджеры среднего и высшего звена, профессионалы, которые даже в условиях кризиса будут востребованы. Возможно, им придется несколько снизить как свои зарплатные ожидания, так и расходы, но надолго остаться без средств им вряд ли грозит. «Ситуаций, когда работа вообще исчезает, не бывает, – соглашается Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Жизнь в кризис не заканчивается». У населения в будущем будут расти доходы, и увеличиваться масштабы ипотечного рынка будут вне зависимости от того, какими будут ставки по кредитам.

Еще по теме:

Эффективность создания, порядок, этапы и сроки реализации системы земельно-ипотечного кредитования
Формирование современной системы земельно-ипотечного кредитования предпринимательских структур в аграрном секторе экономики, ее организационно-финансовой и институциональной основы требует комплексного подхода и представляет собой непрерывный поэтапный процесс. Темпы и масштабы развития системы дол ...

Паспорт сделки как инструмент валютного контроля
Одним из способов воздействия государства на предпринимательскую деятельность хозяйствующих субъектов служит валютное регулирование внешнеэкономической деятельности. Задача государства не допустить оттока капитала за рубеж и обеспечить репатриацию валютной выручки и валюты РФ. С этой целью государс ...

Аназиз и оценка качества кредитного портфеля филиала ОАО "Банк Альфа"
Наиболее удобным, практичным и эффективным методом оценки кредитного портфеля, из рассмотренных выше, является метод коэффициентов. Мы будем использовать его при анализе состояния кредитного портфеля филиала №1 ОАО "Банк Альфа". В соответствии с рассуждениями, приведенными в предыдущей гл ...