Проблемы ипотечного кредитования в РФ

Таким образом, наблюдающийся кризис ликвидности, снижение уровня доверия между банком и заемщиками, происходящие в банковской системе процессы консолидации – все это ведет к развитию двух процессов: повышению уровня ставок по ипотеке и снижению уровня спроса на недвижимость.

Грядущий кризис в строительной отрасли, повышение уровня безработицы также могут повлиять на развитие ипотечного кредитования.

Большинство кредиторов повысили процентные ставки по кредитам, в том числе и Банк Москвы. Некоторые приостановили ипотечное кредитование. Требования к заемщикам в целом по рынку ужесточились.

Как показало исследование аналитического центра GED Analytics, еще полгода назад ипотечный кредит могли получить и оплачивать российские домохозяйства с доходом от 54 тыс. рублей в месяц. Теперь на нее могут претендовать только домохозяйства с доходом более 90 тыс. рублей в месяц (таблица приложения 3). В результате финансового и экономического кризиса количество российских домохозяйств, способных купить квартиру в кредит, сократилось за несколько месяцев с 27 до 10%, т.е. почти в три раза.

Между тем, именно домохозяйства, способные удовлетворять свои потребности в жилье, можно отнести к среднему классу, и именно они формируют основу развитой экономики. Между тем, в США, Японии, Западной Европе к «среднему классу» относится до 80–85% домохозяйств. Конечно, эта цифра сократилась из-за развития финансового кризиса, но не в разы, как в России, а на проценты.

Развитию рынка ипотеки препятствуют такие факторы как внушительные диспропорции в уровне доходов населения и цен на жилье, недостаточные объемы предложения на рынке жилья, пробелы в законодательстве.

Многие банки вернулись к идее ипотеки с первоначальным взносом. Банки более требовательно стали относиться к источникам и стабильности доходов потенциальных заемщиков.

Кризис стал хорошей «прививкой» от возможных проблем, так как показал, что может произойти в результате более чем мягкого отношения к заемщикам со стороны банков. Но в российских банках процедура андеррайтинга (проверки заемщиков) гораздо более жесткая, и поэтому сейчас, с точки зрения рисков для кредитора, причин для беспокойства несколько меньше, чем могло быть. Конечно, на рынке существуют структуры, которые жертвуют понятием антирисковости в бизнесе в угоду текущему финансовому результату банка или текущему показателю рентабельности по сделкам банка (примеры на рынке наглядные есть), но те банки, которые рисковали ликвидностью портфеля, собственно, и поплатились.

Что касается будущего, то масштабы ипотечного кредитования будут зависеть только от спроса, а он, по истечению некоторого времени, будет только увеличиваться, исходя из того, что сегодня в России альтернативы ипотеке нет. Тем более, многие эксперты настроены оптимистически. Так как ипотечные заемщики – это, по большей части, менеджеры среднего и высшего звена, профессионалы, которые даже в условиях кризиса будут востребованы. Возможно, им придется несколько снизить как свои зарплатные ожидания, так и расходы, но надолго остаться без средств им вряд ли грозит. «Ситуаций, когда работа вообще исчезает, не бывает, – соглашается Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Жизнь в кризис не заканчивается». У населения в будущем будут расти доходы, и увеличиваться масштабы ипотечного рынка будут вне зависимости от того, какими будут ставки по кредитам.

Еще по теме:

Состав и управленческая структура финансовых организаций и коммерческихбанков
Эффективность осуществления банковских операций зависит от многих факторов. Самым важным из них выступает построение оптимальной управленческой структуры коммерческого банка. При этом обязательно следует учесть такие критерии, как размеры банка, виды и масштабы операций, участие во внешнеэкономичес ...

Сущность банковского контроллинга и его отличия от контроля
Было бы слишком упрощенно понимать под контроллингом внутренний контроль. Интегрированный в систему кредитного риск-менеджмента, контроллинг, несомненно, предполагает аудит, корректировку кредитных рисков, мониторинг поведенческих характеристик открытых рисковых кредитных позиций, управленческий уч ...

Основные проблемы по управлению ликвидностью в ОАО «Ханты Мансийский банк»
На основании проведённого анализа ликвидности ОАО «Ханты-Мансийский банк» можно сделать следующие выводы по качеству управления ликвидностью: 1. Наблюдается излишек показателя мгновенной ликвидности. Показатель мгновенной ликвидности был рассмотрен за 2009-2010 года. В течение этого времени показат ...