Проблемы ипотечного кредитования в РФ

Таким образом, наблюдающийся кризис ликвидности, снижение уровня доверия между банком и заемщиками, происходящие в банковской системе процессы консолидации – все это ведет к развитию двух процессов: повышению уровня ставок по ипотеке и снижению уровня спроса на недвижимость.

Грядущий кризис в строительной отрасли, повышение уровня безработицы также могут повлиять на развитие ипотечного кредитования.

Большинство кредиторов повысили процентные ставки по кредитам, в том числе и Банк Москвы. Некоторые приостановили ипотечное кредитование. Требования к заемщикам в целом по рынку ужесточились.

Как показало исследование аналитического центра GED Analytics, еще полгода назад ипотечный кредит могли получить и оплачивать российские домохозяйства с доходом от 54 тыс. рублей в месяц. Теперь на нее могут претендовать только домохозяйства с доходом более 90 тыс. рублей в месяц (таблица приложения 3). В результате финансового и экономического кризиса количество российских домохозяйств, способных купить квартиру в кредит, сократилось за несколько месяцев с 27 до 10%, т.е. почти в три раза.

Между тем, именно домохозяйства, способные удовлетворять свои потребности в жилье, можно отнести к среднему классу, и именно они формируют основу развитой экономики. Между тем, в США, Японии, Западной Европе к «среднему классу» относится до 80–85% домохозяйств. Конечно, эта цифра сократилась из-за развития финансового кризиса, но не в разы, как в России, а на проценты.

Развитию рынка ипотеки препятствуют такие факторы как внушительные диспропорции в уровне доходов населения и цен на жилье, недостаточные объемы предложения на рынке жилья, пробелы в законодательстве.

Многие банки вернулись к идее ипотеки с первоначальным взносом. Банки более требовательно стали относиться к источникам и стабильности доходов потенциальных заемщиков.

Кризис стал хорошей «прививкой» от возможных проблем, так как показал, что может произойти в результате более чем мягкого отношения к заемщикам со стороны банков. Но в российских банках процедура андеррайтинга (проверки заемщиков) гораздо более жесткая, и поэтому сейчас, с точки зрения рисков для кредитора, причин для беспокойства несколько меньше, чем могло быть. Конечно, на рынке существуют структуры, которые жертвуют понятием антирисковости в бизнесе в угоду текущему финансовому результату банка или текущему показателю рентабельности по сделкам банка (примеры на рынке наглядные есть), но те банки, которые рисковали ликвидностью портфеля, собственно, и поплатились.

Что касается будущего, то масштабы ипотечного кредитования будут зависеть только от спроса, а он, по истечению некоторого времени, будет только увеличиваться, исходя из того, что сегодня в России альтернативы ипотеке нет. Тем более, многие эксперты настроены оптимистически. Так как ипотечные заемщики – это, по большей части, менеджеры среднего и высшего звена, профессионалы, которые даже в условиях кризиса будут востребованы. Возможно, им придется несколько снизить как свои зарплатные ожидания, так и расходы, но надолго остаться без средств им вряд ли грозит. «Ситуаций, когда работа вообще исчезает, не бывает, – соглашается Артис Вейпс («Фонд кредитов»). – Жизнь в кризис не заканчивается». У населения в будущем будут расти доходы, и увеличиваться масштабы ипотечного рынка будут вне зависимости от того, какими будут ставки по кредитам.

Еще по теме:

Цели и функции контроллинга
Банковский контроллинг - это незаменимый компонент кредитного риск-менеджмента, помогающий "обуздать" риски. Основная задача риск-контроллинга заключается в системно-интегрированной информационной, аналитической, инструментальной и методической поддержке кредитного риск-менеджмента на эта ...

Анализ программ ипотечного кредитования ведущихроссийских банков 2007–2012 г
Намереваясь привлечь клиентов, банки внедряли и новые для них ипотечные продукты либо возвращали «хорошо забытые» кредиты, которые были разработаны до кризиса 2008 года. Например, в Банке Москвы запустили программу кредитования строительства дома на приобретенном ранее земельном участке. «Кредит мо ...

Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительс ...