Проблемы ипотечного кредитования в РФ

Что касается колебания ставок, то мы сейчас наблюдаем повышение ставок по ипотеке, в среднем на 5–6 процентных пункта выше уровня инфляции. И не надо обещать меньше, так как это уже будет не рыночный продукт, распространение которого может в итоге принести банку финансовые проблемы.

Основной проблемой ипотечного кредитования на современном этапе выступает проблема рисков.

На сегодняшний день при осуществлении ипотечного кредитования страхуется 3 вида рисков:

1. страхование имущественного залога (в силу закона);

2. страхование титула собственности (по требованию инвестора и рефинансирующей организации);

3. личное страхование заемщика (в силу закона).

Таким образом, можно сказать о том, что в настоящий момент существует определенный пакет страховых услуг по страхованию ипотечных операций.

Однако в него не включено страхование ипотечных рисков, т.е. страхование кредитора от убытков, которые могут возникнуть в результате дефолта заемщика, если сумма компенсации после реализации предмета залога окажется недостаточной для покрытия потерь финансового института.

Для того чтобы рассматривать возможность страхования ипотечных рисков, необходимо определиться с их видами:

1. кредитный риск – наиболее значимый и опасный по последствиям. Чаще всего причиной его появления служит заемщик, точнее его низкие располагаемые доходы. Кредитуя его банк рискует в большей степени, чем если бы он обеспечивал ссудой стабильную и самодостаточную корпорацию.

Возможно возникновение ситуации, когда доходов заемщика в какой-то момент времени становится недостаточно для дальнейшего осуществления своевременных и полноценных платежей по кредитному соглашению. При более детальном подходе к мониторингу потерь по данному обстоятельству можно разделить опасность потерь на риски невозврата и нестабильности доходов населения, требующие комплексного подхода при их учете.

Одной из мер по управлению данным видом ипотечных рисков является определенный сравнительно большой первоначальный взнос в качестве частичной оплаты объекта кредитования – 30% от стоимости залога (в большинстве банков). Однако данный размер первоначального взноса можно отнести к препятствию на пути развития ипотечного кредитования, так как снижение размере вступительного взноса позволит вовлечь в сферу ипотечного кредитования большее количество заемщиков. Для России это первостепенная задача, так как пока отрезано большинство ее граждан. Страхование ипотечных рисков дает возможность для снижения первоначального взноса. Сейчас в США выдаются кредиты в размере 100% от стоимости жилья. Так рисковать там позволяет система страхования ипотечных рисков. Если при реализации заложенного имущества не удастся целиком возместить потери, то страховая компания выплачивает разницу.

Наличие подобного института важно даже не столько отдельного кредитора, сколько всей ипотечной системы, так как открывает в нее дверь для тех граждан, у кого нет средств для стандартного первоначального взноса (30%), но при этом их доходы позволяют обслуживать кредиты.

2. риск процентной ставки – связан с потенциальным недополучением кредитором прибыли в результате изменения процентных ставок по привлекаемым ресурсам и выданным кредитам

3. рыночный риск – заключается в резком снижении цен на жилье. Этот риск отражается как на заемщике, так и на кредиторе. Заемщик покупая квартиру в кредит рассчитывает, что ее стоимость по крайней мере не уменьшится, за то время пока он будет выплачивать кредит.

Еще по теме:

Порядок формирования кредитного портфеля коммерческого банка
Кредитные ресурсы коммерческого банка – это часть собственного капитала и привлеченных средств, в денежной форме направляемая на активные кредитные операции. Причем в момент использования кредитных ресурсов они перестают быть ресурсом для банка т.к. они уже запас (возврат кредита рисковая операция) ...

Расчет эффективности страхового продукта
Для того, чтобы страховой продукт пользовался спросом необходимо проведение эффективной рекламной компании. Реклама является способом стимулирования продаж, и ее распространение явилось следствием роста страхового сектора экономики и появления конкуренции. Целью рекламы ЗАО Страховой группы «Спасск ...

Современные методы управления банковскими рисками
Понятие «риск» прочно вошло в нашу жизнь как неотъемлемый атрибут любого вида человеческой деятельности. В Толковом словаре С.И. Ожегова слово «риск» определяется как «возможная опасность, действие на удачу в надежде на счастливый исход». В банковском деле риск означает вероятность того, что произо ...