Анализ программ ипотечного кредитования ведущихроссийских банков 2007–2012 г

Хотя процентные ставки по ипотеке резко снизились по сравнению с 2010 – первым полугодием 2011 года, пока рефинансирование не стало массовым банковским продуктом. Ипотечные кредиты на погашение ранее выданного, как и раньше, предлагают Альфа-Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, Газпромбанк, банк «ЖилФинанс», Банк Москвы, банк «Московское ипотечное агентство» («МИА»), Сбербанк. За 2012 год к этому списку прибавился только Собинбанк.

В большинстве случае ипотечный кредит рефинансируется по тем же ставкам, которые установлены для соответствующей кредитной программы рефинансирующего банка: на приобретение жилья на вторичном рынке, под залог имеющейся недвижимости. Такой политики придерживаются Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк, Нордеа Банк, Собинбанк. У банка «МИА» и Сбербанка ставки по программе рефинансирования ипотечных кредитов, по которым залогом служит объект недвижимости, зарегистрированный в собственность заемщика, незначительно отличаются от ставок по кредиту на приобретение жилья на вторичном рынке под залог приобретаемой недвижимости.

В БСЖВ и банке «ЖилФинанс» кредиты на рефинансирование ипотеки значительно дороже того, что предлагается в среднем по рынку. У этих же банков ставки по классическим ипотечным кредитам на 4 – 5 процентных пункта ниже, чем по программам рефинансированию. В БСЖВ минимальная ставка по программе рефинансирования в рублях составляет 15,75% годовых, в долларах США – 12,75% годовых, в евро – 13,75% годовых. В банке «ЖилФинанс» стоимость рефинансирования будет еще выше: кредит в рублях обойдется самое меньшее в 17,25% годовых, по кредитам в долларах США нижний предел ставки – 15,25% годовых.

Реализация заложенной недвижимости

Банки продолжают распродавать в кредит ипотечные залоги, поступившие в их распоряжение после дефолтов по кредитам – перешедшие в собственность и выставленные на продажу неплатежеспособными заемщиками. Подобным образом от непрофильных активов стремится избавиться немало кредиторов: Абсолют Банк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Газпромбанк, банк «ДельтаКредит», ДжиИ Мани Банк, банки «КИТ Финанс» и «Московское ипотечное агентство» («МИА»), Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк, Связь-Банк, Собинбанк, банк «Хоум Кредит».

Банки реализуют ипотечные залоги по дефолтным кредитам либо на тех условиях, на которых они были предоставлены первичным заемщикам, либо на условиях действующих ипотечных программ. Надо полагать, что разница не так уж велика, учитывая, что сегодняшние условия ипотечного кредитования вплотную приблизились к докризисным. В некоторых банках условия кредитования покупателей залогов по ипотеке более выгодны, чем любая другая программа, так как банки заинтересованы в скорейшей реализации запасов недвижимости, помимо воли накопленных в кризис.

Например, ВТБ 24 и Связь-Банк установили самые низкие фиксированные ставки по кредитам в рублях на приобретение ипотечных залогов по дефолтным кредитам. Единая ставка действует при покупке любого вида недвижимости (квартир, загородного жилья), как на вторичном, так и на первичном рынке.

Ключевыми параметрами конкурентной борьбы на рынке в 1 полугодии 2012 года оставались размер процентной ставки, величина первоначального взноса и скорость принятия решения о выдаче кредита. «Основным параметром, по которому потенциальный заемщик выбирает ипотечный банк, является цена и размер первоначального взноса, – полагает Алексей Мусатов. – В рамках этих параметров сосредоточена конкурентная борьба. В свою очередь скорость принятия решения – менее ключевой фактор, главное, чтобы она не превышала принятые на рынке разумные пределы – это 5 -7 рабочих дней». Последний параметр, по мнению банкиров, наиболее важен при покупке заемщиком квартиры на первичном рынке (в строящихся домах). «На этапе строительства цены более привлекательны, чем на вторичном рынке, поэтому застройщик, как правило, готов зарезервировать квартиру за клиентом на довольно короткий срок, – продолжает Алексей Розоренов, заместитель председателя правления ОАО «Банк ЗЕНИТ». – Обычно в такой ситуации потенциальные ипотечные заемщики подают кредитную заявку сразу в несколько банков. И зачастую выбирают тот банк, который рассматривает заявку в максимально короткие сроки, возможно, даже несмотря на более высокую ставку». Значимость данного параметра возрастает на фоне постепенного сглаживания разницы в ценовых параметрах кредита у разных участников рынка.

Еще по теме:

Совершенствование системы риск-менеджмента банка
Риск-менеджмент представляет систему оценки риска, управления риском и финансовыми отношениями, возникающими в процессе бизнеса. Риском можно управлять, используя разнообразные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и вовремя принимать меры к снижению ...

Правовое обеспечение банковских операций с ценными бумагами
Операции с ценными бумагами, осуществляемые коммерческими банками, концентрируются в рамках фондового (инвестиционного) отдела каждого банка, покупающего и продающего их как за счет средств банка, так и по поручениям клиентов. Кроме того, фондовые отделы могут заниматься организацией эмиссии (выпус ...

Ипотека: понятие, сущность, отличительные черты. Особенности земельной ипотеки
Ипотека впервые возникла в Древней Греции, в Афинах, что было связано с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. Современное понятие ипотеки возникло не сразу. Его появление было вызвано экономическими потребностями общества, развитием товарно-дене ...