Анализ программ ипотечного кредитования ведущихроссийских банков 2007–2012 г

Хотя процентные ставки по ипотеке резко снизились по сравнению с 2010 – первым полугодием 2011 года, пока рефинансирование не стало массовым банковским продуктом. Ипотечные кредиты на погашение ранее выданного, как и раньше, предлагают Альфа-Банк, Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), ВТБ 24, Газпромбанк, банк «ЖилФинанс», Банк Москвы, банк «Московское ипотечное агентство» («МИА»), Сбербанк. За 2012 год к этому списку прибавился только Собинбанк.

В большинстве случае ипотечный кредит рефинансируется по тем же ставкам, которые установлены для соответствующей кредитной программы рефинансирующего банка: на приобретение жилья на вторичном рынке, под залог имеющейся недвижимости. Такой политики придерживаются Альфа-Банк, Банк Москвы, ВТБ 24, Газпромбанк, Нордеа Банк, Собинбанк. У банка «МИА» и Сбербанка ставки по программе рефинансирования ипотечных кредитов, по которым залогом служит объект недвижимости, зарегистрированный в собственность заемщика, незначительно отличаются от ставок по кредиту на приобретение жилья на вторичном рынке под залог приобретаемой недвижимости.

В БСЖВ и банке «ЖилФинанс» кредиты на рефинансирование ипотеки значительно дороже того, что предлагается в среднем по рынку. У этих же банков ставки по классическим ипотечным кредитам на 4 – 5 процентных пункта ниже, чем по программам рефинансированию. В БСЖВ минимальная ставка по программе рефинансирования в рублях составляет 15,75% годовых, в долларах США – 12,75% годовых, в евро – 13,75% годовых. В банке «ЖилФинанс» стоимость рефинансирования будет еще выше: кредит в рублях обойдется самое меньшее в 17,25% годовых, по кредитам в долларах США нижний предел ставки – 15,25% годовых.

Реализация заложенной недвижимости

Банки продолжают распродавать в кредит ипотечные залоги, поступившие в их распоряжение после дефолтов по кредитам – перешедшие в собственность и выставленные на продажу неплатежеспособными заемщиками. Подобным образом от непрофильных активов стремится избавиться немало кредиторов: Абсолют Банк, Альфа-Банк, ВТБ 24, Газпромбанк, банк «ДельтаКредит», ДжиИ Мани Банк, банки «КИТ Финанс» и «Московское ипотечное агентство» («МИА»), Московский кредитный банк (МКБ), Райффайзенбанк, Связь-Банк, Собинбанк, банк «Хоум Кредит».

Банки реализуют ипотечные залоги по дефолтным кредитам либо на тех условиях, на которых они были предоставлены первичным заемщикам, либо на условиях действующих ипотечных программ. Надо полагать, что разница не так уж велика, учитывая, что сегодняшние условия ипотечного кредитования вплотную приблизились к докризисным. В некоторых банках условия кредитования покупателей залогов по ипотеке более выгодны, чем любая другая программа, так как банки заинтересованы в скорейшей реализации запасов недвижимости, помимо воли накопленных в кризис.

Например, ВТБ 24 и Связь-Банк установили самые низкие фиксированные ставки по кредитам в рублях на приобретение ипотечных залогов по дефолтным кредитам. Единая ставка действует при покупке любого вида недвижимости (квартир, загородного жилья), как на вторичном, так и на первичном рынке.

Ключевыми параметрами конкурентной борьбы на рынке в 1 полугодии 2012 года оставались размер процентной ставки, величина первоначального взноса и скорость принятия решения о выдаче кредита. «Основным параметром, по которому потенциальный заемщик выбирает ипотечный банк, является цена и размер первоначального взноса, – полагает Алексей Мусатов. – В рамках этих параметров сосредоточена конкурентная борьба. В свою очередь скорость принятия решения – менее ключевой фактор, главное, чтобы она не превышала принятые на рынке разумные пределы – это 5 -7 рабочих дней». Последний параметр, по мнению банкиров, наиболее важен при покупке заемщиком квартиры на первичном рынке (в строящихся домах). «На этапе строительства цены более привлекательны, чем на вторичном рынке, поэтому застройщик, как правило, готов зарезервировать квартиру за клиентом на довольно короткий срок, – продолжает Алексей Розоренов, заместитель председателя правления ОАО «Банк ЗЕНИТ». – Обычно в такой ситуации потенциальные ипотечные заемщики подают кредитную заявку сразу в несколько банков. И зачастую выбирают тот банк, который рассматривает заявку в максимально короткие сроки, возможно, даже несмотря на более высокую ставку». Значимость данного параметра возрастает на фоне постепенного сглаживания разницы в ценовых параметрах кредита у разных участников рынка.

Еще по теме:

Основные этапы контроллинга
Основными этапами процесса контроллинга рисков являются: этап предварительного проектирования системы контроллинга рисков, включающий предварительный анализ состава финансовых инструментов и объектов риска банка и организационной структуры управления ими, разработку организационных принципов, полит ...

Учет процентов по депозитным операциям
Важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является разнообразная процентная пластика, ибо получение дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к совершению клиентами вкладов. Уровень депозитных процентных ставок устанавливается каждым банком самостоят ...

Эффективность банковского надзора
Отечественной системе банковского надзора менее 15 лет. За это время она прошла значительный путь от становления до нынешнего состояния, когда в основном сформирована нормативная база, соответствующая международным требованиям, подобраны квалифицированные кадры, отлажена система взаимодействия регу ...