Анализ программ ипотечного кредитования ведущихроссийских банков 2007–2012 г

Основной особенностью ипотечных программ по приобретению загородного жилья остается более высокий, чем по кредитам на приобретение квартир, первоначальный взнос. Как правило, ипотека на загородный дом потребует на 10 – 20% больше собственных средств, чем для покупки квартиры в кредит – от 30 до 50%.

Если загородное жилье приобретается в кредит на этапе строительства, обязательным требованием банка будет залог земельного участка или залога права аренды на земельный участок. Но кредиты на приобретение самих земельных участков под залог приобретаемого объекта недвижимости предлагают считанные банки: Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), РосЕвроБанк, Сбербанк, банк «Союз», Россельхозбанк, Ханты-Мансийский банк. Намного чаще встречаются предложения целевых кредитов на приобретение земельных участков под залог объекта недвижимости, принадлежащего заемщику на праве собственности.

В то же время, банки готовы делать исключения для своих партнеров, например, банк «Открытие» в рамках партнерской программы готов кредитовать и приобретение участков с подрядом в коттеджном поселке под залог самих участков. Если реализация земельных участков, снова получившая распространение в период кризиса, будет и дальше продолжаться в больших объемах, возможно, что банки пойдут навстречу своим партнерам из числа застройщиков организованных загородных поселков, и хотя бы в рамках партнерских программ будут кредитовать сделки с землей под залог приобретаемого объекта.

Нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости

Нецелевые ипотечные кредиты под залог имеющейся недвижимости (ломбардные кредиты) прочно восстановились в продуктовых линейках банков. Прослеживается направленность к разделению ломбардных кредитов на отдельные программы: целевые (на улучшение жилищных условий, приобретение квартиры или дома на этапе строительства, на ремонт), и нецелевые. Для нецелевых кредитов условия кредитования менее выгодны, чем для целевых: меньше объем кредита относительно стоимости залога, на 1 – 2 процентных пункта выше ставки, короче срок погашения кредита.

По сравнению с прошлым годом происходит улучшение условий этого вида кредитования. Ставки снижаются – с начала года ломбардные кредиты подешевели в банках «Возрождение» и «ДельтаКредит», Нордеа Банке, Райффайзенбанке, Собинбанке.

Программа «Экспресс ипотека» банка «ЖилФинанс» позволяет получить кредит на потребительские цели под залог имеющейся в собственности заемщика квартиры или на покупку квартиры даже без подтверждения дохода, в том числе индивидуальным предпринимателям и собственникам бизнеса. Причем решение о выдаче кредита принимается в течение суток с момента подачи заявки и полного пакета документов по заемщику и квартире.

Повышается объем кредита относительно стоимости залога (соотношение кредит / залог) – уже вполне достижимо получить кредит на 70 – 80% от стоимости квартиры, и даже больше. Нордеа Банк предоставляет целевые ломбардные кредиты в размере до 85% от стоимости залога (на приобретение или строительство жилья в Москве и Московской области), МКБ – в размере 90% (на приобретение жилья в Московской области).

Залог в виде жилого дома считается более рискованным вариантом, поэтому под него можно получить кредит всего на 50 – 60% от стоимости. Совсем редко в качестве залога принимается земельный участок.

Срок, на который выдаются ломбардные кредиты, по-прежнему заметно короче классической ипотечной ссуды – он, как правило, составляет 10 -15 лет, хотя исключения встречаются. Банк «БНП Париба», ВТБ 24, РосЕвроБанк, Собинбанк предоставляют ломбардные кредиты сроком до 20 лет. На срок до 25 лет предлагают ломбардные кредиты БСЖВ – на улучшение жилищных условий, банк «Возрождение» – на приобретение квартиры-новостройки под залог имеющегося жилья, Райффайзенбанк – на покупку квартиры / коттеджа на первичном / вторичном рынке недвижимости, Флексинвестбанк – на приобретение или строительство жилья. В Банке Москвы, МКБ, Нордеа Банке, ЮниКредит Банке на срок до 30 лет предоставляются целевые ломбардные кредиты, а в банке «МИА» – и нецелевые.

Рефинансирование кредитов для заемщиков

Программы рефинансирования ипотеки (выдачи кредита на погашение ранее выданного ипотечного кредита) позволяют уменьшить ежемесячные платежи за счет снижения процентной ставки, а также скорректировать срок, сумму и валюту кредита.

Еще по теме:

Методы расчета банковских рисков
Методы расчета риска позволяют определить его величину, от выбора метода расчета риска зависит правильность оценки прогнозируемых потерь. Сложились три основных метода оценки рисков: статистический, экспертных оценок и аналитический (частный и комплексный). Метод экспертных оценок строится на базе ...

Управление активами банка
Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операции состоит в анализе его финансовых потоков. В его рамках рассматриваются потоки доходов и инвестиций, наращивание активов и распределение прибылей, отдельные инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные операции удобно ...

Разработка мероприятий по совершенствованию управления кредитным риском в ЗАО «ВТБ 24»
Совершенствование систем управления рисками должно быть нацелено на существенное повышение привлекательности кредитных продуктов для всех категорий клиентов за счет упрощения процедур, сокращения времени принятия решений и повышения их предсказуемости, снижения требований по залогам и прочему обесп ...