Андеррайтинг

Если учитываются доходы нескольких созаемщиков, то все названные выше документы нужно предоставить по каждому из заемщиков.

Если документы для получения ипотечного кредита подаются в несколько банков - пакеты документов предоставляются по числу банков.

Эта информация послужит отправным пунктом для андеррайтинга, т.е. проверки платеже- и кредитоспособности заемщика.

Методика оценки платежеспособности заемщика. [13]

Оценка платежеспособности заемщика состоит из оценки возможности выполнения принятых им на себя обязательств по возврату ипотечного кредита (займа) и уплате начисленных процентов.

Платежеспособность заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером Ипотечного кредита (займа) на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщике, исходя из коэффициента П/Д (Платеж/Доход) с учетом соотношения между суммой Ипотечного кредита (займа) и стоимостью Предмета ипотеки (коэффициент К/З).

Коэффициент П/Д (Платеж/Доход) - отношение ежемесячных расходов заемщика по обслуживанию Ипотечного кредита (займа) к среднемесячному доходу заемщиков (за вычетом расходов, указанных в п. 2.4.1 Части I настоящих Стандартов: расходы, связанные с погашением ранее полученных Заемщиком кредитных или заемных средств; алиментные платежи (сведения об алиментных платежах указывает заемщик)).

Для определения способности Заемщика выплачивать Ипотечный кредит (заем) рассчитывается коэффициент П/Д:

А + РК*1,1*НР/12

Коэффициент П/Д = --------------------------- * 100% , (1) [13]

Д-Р

где:

А - размер ежемесячного аннуитетного платежа, в рублях;

РК - размер Ипотечного кредита (займа), в рублях;

НР - норматив ежегодных расходов Заемщика, связанных с обслуживанием Ипотечного кредита (займа).

В целях расчета коэффициента П/Д значение НР устанавливается равным 0,02.

Д - размер среднемесячных совокупных доходов Заемщика после налогообложения, в рублях;

Р - размер ежемесячных совокупных расходов Заемщика, указанных в п.2.4.1. Части I настоящих Стандартов, в рублях.

Округление значения коэффициента П/Д производится до целых значений по математическим правилам, при этом осуществление промежуточных округлений при расчете коэффициента П/Д не допускается.

Предельное значение коэффициента П/Д устанавливается в размере 50%.

Кроме расчета приведенных выше показателей, банк обращает внимание на следующие аспекты: [13]

Ø Доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов заемщика следует отнести:

- Наличие у заемщика доходов, которые не могли быть приняты для рассмотрения при расчете основных коэффициентов ввиду их нестабильности, невозможности заранее определить их величину. Данные доходы должны быть подтверждены документально.

- Наличие неденежных активов. Это имущество заемщика (автомобиль, загородная недвижимость, ювелирные изделия, антиквариат, ценные бумаги, другое движимое и недвижимое имущество), которое не учитывается при определении его ежемесячных доходов и расчете отношений этих доходов к платежам. В то же время факт, что заемщик владеет значительными активами в виде движимого и недвижимого имущества, может заметно повлиять на принятие положительного решения по кредиту, поскольку свидетельствует о способности заемщика делать накопления, а также о возможности погасить кредит в случае снижения доходов.

- Наличие значительного объема денежных средств или высоколиквидного имущества сверх суммы, которая необходима на оплату первоначального взноса и покрытия расходов по заключению договоров, оформлению имущества и других сборов, связанных с предоставлением ипотечного кредита. Этот существенный компенсирующий фактор свидетельствует о том, что у заемщика есть дополнительные средства (помимо основных доходов), которые могут использоваться для погашения кредита.

Еще по теме:

Место коммерческих банков в кредитной системе страны
Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных сред ...

Особенности российской банковской системы на современном этапе
Изучая особенности развития банковской системы России, можно выделить естественный и принудительный пути ее трансформации в более качественную и управляемую структуру. 1. Принудительная трансформация - следствие влияния внешних факторов: государственных органов, контролирующих и регламентирующих ба ...

Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительс ...