- Выделение соответствующих подразделений и распределение полномочий сотрудников банка;
- Разработка необходимых процедур привлечения ресурсов;
- Организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций;
– анализ депозитного рынка;
– определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
– минимизация расходов в процессе привлечения средств;
– оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;
– поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.
В этой связи следует уделить внимание некоторым принципам депозитной политики коммерческого банка.
Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.
Среди объективных факторов выделяются следующие:
1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
3) межбанковская конкуренция;
4) состояние денежного и финансового рынка России;
5) отсутствие в России правового механизма страхования и зашиты банковских вкладов.
Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.
Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.
В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:
– каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
– необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
– в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);
– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.
Еще по теме:
Оценка развития потребительского кредитования в Республике Казахстан
Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпорати ...
Теоретические основы анализа деятельности страховой организации
Финансовый анализ представляет собой глубокое, научно обоснованное исследование финансовых отношений и движения финансовых ресурсов в деятельности любого предприятия. Необходимость финансового анализа страховой организации заключается в специфике страховой деятельности. Страховая деятельность (стра ...
Банковский вклад
основной источник финансирования деятельности банка
На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады граж ...