- Выделение соответствующих подразделений и распределение полномочий сотрудников банка;
- Разработка необходимых процедур привлечения ресурсов;
- Организация контроля и управления в процессе осуществления депозитных операций;
– анализ депозитного рынка;
– определение целевых рынков для минимизации депозитного риска;
– минимизация расходов в процессе привлечения средств;
– оптимизация управления депозитным и кредитным портфелем;
– поддержание ликвидности банка и повышение его устойчивости.
В этой связи следует уделить внимание некоторым принципам депозитной политики коммерческого банка.
Анализ сложившейся практики свидетельствует, что формирование депозитной базы любого коммерческого банка, как процесс сложный и трудоемкий, связано с большим количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.
К субъективным проблемам относятся такие, как:
1) масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
2) отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
3) недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4) отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
5) недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке; низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка; ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и т.д.
Среди объективных факторов выделяются следующие:
1) прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов;
2) влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
3) межбанковская конкуренция;
4) состояние денежного и финансового рынка России;
5) отсутствие в России правового механизма страхования и зашиты банковских вкладов.
Роль Центрального банка РФ в качестве регулирующего органа в последние пять-шесть лет особенно сильно проявилась в вопросах установления ставки рефинансирования и норм обязательного резервирования для коммерческих банков. Изменения ставки рефинансирования не позволяют банку точно прогнозировать и планировать свою деятельность в области управления активами и пассивами на долгосрочную перспективу и делают операции с долгосрочными пассивами (особенно с фиксированной ставкой) достаточно рискованными.
Отрицательное воздействие на структуру ресурсной базы кредитной организации оказывает растущая зависимость от крупных межбанковских кредитов, поскольку межбанковский кредит не способствует диверсификации рисков по депозитным операциям.
В целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо следующее:
– каждый коммерческий банк должен иметь собственную депозитную политику, выработанную с учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого процесса;
– необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств на счетах в банке;
– в качестве одного из направлений совершенствования организации депозитных операций возможно использование различных видов счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;
– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);
– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается российская экономика.
Еще по теме:
Система управления кредитными рисками
Основными элементами управления кредитным риском являются: анализ финансового состояния заемщиков и контрагентов, обеспечение кредита, установка лимитов на операции, резервирование. Все эти пункты должны быть четко сформулированы в кредитной политике банка. Принципы кредитной политики составляют ос ...
Маркетинговые основы
разработки страхового продукта
С точки зрения маркетинга страховой продукт характеризуется следующими качествами [22, с. 54-56]: - неосязаемость; - неотделимость; - непостоянство качества; - недолговечность. Неосязаемость для любого страхового продукта означает, что клиент страховщика не может ни увидеть, ни попробовать на вкус, ...
Понятие доверительных операций
Трастовые операции — это доверительные операции, которые банки в виде различных услуг оказывают своим клиентам — юридическим и физическим лицам. Такие операции осуществляются на основе договора об учреждении траста. Трастовые услуги включают управление недвижимостью и другим имуществом, формировани ...