4) значительно недокапитализированный: итого капитал меньше чем 6 процентов активов, взвешенных по уровню риска: коэффициент левереджа (относительное соотношение долга и капитала в структуре пассивов ниже 3 процентов, но выше 2 процентов;
5) критически недокапитализированный: коэффициент левереджа падает ниже 2 процентов активов.
При этом капитал должен соответствовать следующим минимальным требованиям:
1) коэффициент левереджа: капитал 1 уровня должен превышать 3 процента от итого активов;
2) коэффициент взвешенных рисков: капитал уровня 1+уровня 2 должен превышать 8 процентов от активов, взвешенных по уровню рисков.
1.3 Организация депозитной политики коммерческого банка
Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка. Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты. Пассивные операции, таким образом, носят первичный характер по отношению к большей части операций банка, направленных на получение доходов. В этой связи привлеченные средства должны рассматриваться как самостоятельный объект банковской политики.
Таким образом, управление привлеченными средствами является важной составляющей деловой политики банка. Однако вопросы, связанные с исследованием теоретических основ этой сферы деятельности, в научной литературе разработаны недостаточно. Особенно это касается понятия депозитной политики банка как составного элемента стратегии управления пассивами.
К определению сущности сберегательной политики нельзя подойти однозначно. Сущность сберегательной политики и ее цели изменяются в зависимости от ее субъекта. Поэтому можно различать сберегательную политику государства, коммерческих банков и самих сберегателей.
Сберегательная политика коммерческого банка представляет собой стратегию и тактику банка по привлечению сбережений населения на возвратной основе. Сберегательная политика банка должна включать:
– разработку стратегии для осуществления деятельности банка по привлечению сбережений, основанную на всестороннем исследовании рынка, то есть анализ окружающей среды, рынка сбережений, места и роли банка на этом рынке, диагностика и прогнозирование;
– формирование тактики банка по разработке, предложению и продвижению новых банковских продуктов для сберегателей (в области товарной, ценовой, сбытовой и коммуникационной политики);
– реализацию разработанной стратегии и тактики;
– контроль реализации политики и оценку ее эффективности;
– мониторинг деятельности банка по привлечению сбережений населения.
Таким образом, сберегательная политика должна строиться по маркетинговым принципам. Далее разделим сберегательную политику на четыре маркетинговых составляющих:
1) политика в области продукта (ассортимент депозитов и их объем);
2) ценовая (процентная) политика банка по депозитам;
3) политика в области сбыта;
4) коммуникационная политика.
Далее рассмотрим этапы формирования депозитной политики коммерческого банка. Весьма важным является исследование вопросов формирования и реализации механизма депозитной политики коммерческого банка, поскольку от эффективности его функционирования во многом зависит успешное выполнение целей и задач, которые ставятся банком в процессе разработки и проведения депозитной политики.
На основе анализа сложившейся практики проведения банками депозитных операций предложена схема формирования депозитной политики коммерческого банка, которая представлена на рисунке 1.1[1].
Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка тесно связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации депозитного процесса. В связи с этим можно выделить следующие направления депозитной политики коммерческого банка:
- Постановка целей и определение задач проводимой депозитной политики;
Еще по теме:
Проблемы функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан
В условиях рыночной экономики кредитно-банковская политика в Республике Таджикистан является инструментам, при помощи которого можно стимулировать или сдерживать экономическое развитие страны. Стимулирующая же роль такой политики проявляется в полной мере, если она разрабатывается с учетом особенно ...
Виды банков и их функции
В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся ...
Цели деятельности и функции ФРС США
В соответствии с законодательством США Федеральная резервная система имеет четыре основных цели деятельности. Они состоят в следующем: 1. Проведение национальной денежно-кредитной политики путём воздействия на денежные и кредитные показатели экономики в целях обеспечения полной занятости и поддержа ...