Пути оптимизации ипотечной деятельности в России

От внедрения административных основ системы ипотечного кредитования выигрывает территория в целом. Муниципальные органы стимулируют процесс жилищного строительства, а значит, и рост налоговых поступлений, но в то же время минимизируют свои риски, получая при невыполнении гражданином условий кредитования для нужд города либо новую квартиру, либо квартиру повторного заселения.

Развитие ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики - с другой, должно строиться на следующих основополагающих принципах:

- система ипотечного жилищного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы внедрения ипотеки в тех или иных регионах определяются не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона, а объективной экономической ситуацией, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением;

- одним из ключевых требований является обеспечение доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с высокими, но и со средними доходами. При этом система должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и понятна всем участникам процесса ипотечного кредитования;

- обязательное условие - постоянное развитие системы, опора на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета;

- при создании системы ипотечного жилищного кредитования в России необходимо учитывать имеющийся международный опыт. Вместе с тем следует исходить из российских макроэкономических условий и законодательной базы, принимать во внимание то, что население России пока еще с настороженностью воспринимает ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании;

- особое требование - многовариантность, незамкнутость системы;

- исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов для заемщиков. Имеется в виду комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, по снижению процентных ставок, реструктуризации банковской системы, развитию нормативно-законодательной базы;

- решение жилищной проблемы и координация деятельности всех субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях. В связи с этим возрастает роль региональных и местных органов власти на этапе создания системы ипотечного кредитования[13, c. 25].

Становлению и поступательному развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования мешает целый ряд проблем:

- высокие ставки рефинансирования;

-высокая стоимость кредитных ресурсов коммерческих банков; отсутствие вторичного рынка закладных (ипотечных кредитов);

- высокая стоимость кредитов для заемщика;

- недостаточное развитие оценочного и страхового дела;

- несовершенство законодательства;

- неэффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции;

- отсутствие специализированных ипотечных банков;

- отсутствие эффективных механизмов ограничения рисков банков и покрытия со стороны государственных органов;

- низкие доходы преобладающей части населения по сравнению со стоимостью жилья;

- недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий социально незащищенным гражданам, которые позволили бы снизить кредитную нагрузку при приобретении жилья;

- несовершенство налогообложения, недостаточное количество стимулов для вложения гражданами средств в жилье [26, c. 46].

Эксперты предлагают следующие основные направления решения указанных проблем:

Еще по теме:

Система страхования депозитов
Для любой банковской системы важны стабильность и доверие со стороны потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда факторов, одним из которых мировая практика признала систему страхования (гарантирования возврата) вкладов. Наличие созданной в стране системы стр ...

Налогообложение доверительных операций
Действующее налоговое законодательство не содержит специальных норм, регулирующих налогообложение трастовых операций коммерческих банков. Поэтому они должны платить налоги, руководствуясь общими нормами налогового законодательства, рассматривая в отдельности каждый элемент своей деятельности, включ ...

Формирование резерва на возможные потери по ссудам
Одной из продуктивных является методика, изложенная ЦБ РФ в Инструкции №62-а от 30.06.97г "О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам". Эта методика разработана с точки зрения приближения финансовой отчетности банков России к международным стандартам с уч ...