Пути оптимизации ипотечной деятельности в России

От внедрения административных основ системы ипотечного кредитования выигрывает территория в целом. Муниципальные органы стимулируют процесс жилищного строительства, а значит, и рост налоговых поступлений, но в то же время минимизируют свои риски, получая при невыполнении гражданином условий кредитования для нужд города либо новую квартиру, либо квартиру повторного заселения.

Развитие ипотечного жилищного кредитования населения как целостной системы, с одной стороны, и как составной части рыночной экономики - с другой, должно строиться на следующих основополагающих принципах:

- система ипотечного жилищного кредитования должна быть воспроизводима в любом регионе страны. Темпы и масштабы внедрения ипотеки в тех или иных регионах определяются не столько субъективными факторами наличия или отсутствия политической воли у руководства региона, а объективной экономической ситуацией, наличием платежеспособного спроса на жилье и его предложением;

- одним из ключевых требований является обеспечение доступности ипотечных кредитов для групп населения не только с высокими, но и со средними доходами. При этом система должна носить рыночный, а не дотационный характер, быть полностью прозрачна и понятна всем участникам процесса ипотечного кредитования;

- обязательное условие - постоянное развитие системы, опора на эффективное использование привлеченных финансовых ресурсов граждан, коммерческих банков-кредиторов, инвесторов, а не на финансирование со стороны государственного бюджета;

- при создании системы ипотечного жилищного кредитования в России необходимо учитывать имеющийся международный опыт. Вместе с тем следует исходить из российских макроэкономических условий и законодательной базы, принимать во внимание то, что население России пока еще с настороженностью воспринимает ситуацию длительной зависимости от банка-кредитора при ипотечном кредитовании;

- особое требование - многовариантность, незамкнутость системы;

- исключительно важным аспектом государственной политики, направленной на развитие ипотечного кредитования, является формирование макроэкономических условий и институциональной среды, способствующих повышению доступности ипотечных кредитов для заемщиков. Имеется в виду комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, по снижению процентных ставок, реструктуризации банковской системы, развитию нормативно-законодательной базы;

- решение жилищной проблемы и координация деятельности всех субъектов рынка жилья в существенной мере зависит от деятельности органов исполнительной власти на всех уровнях. В связи с этим возрастает роль региональных и местных органов власти на этапе создания системы ипотечного кредитования[13, c. 25].

Становлению и поступательному развитию системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования мешает целый ряд проблем:

- высокие ставки рефинансирования;

-высокая стоимость кредитных ресурсов коммерческих банков; отсутствие вторичного рынка закладных (ипотечных кредитов);

- высокая стоимость кредитов для заемщика;

- недостаточное развитие оценочного и страхового дела;

- несовершенство законодательства;

- неэффективность системы регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в учреждениях юстиции;

- отсутствие специализированных ипотечных банков;

- отсутствие эффективных механизмов ограничения рисков банков и покрытия со стороны государственных органов;

- низкие доходы преобладающей части населения по сравнению со стоимостью жилья;

- недостаток бюджетных средств для предоставления жилищных субсидий социально незащищенным гражданам, которые позволили бы снизить кредитную нагрузку при приобретении жилья;

- несовершенство налогообложения, недостаточное количество стимулов для вложения гражданами средств в жилье [26, c. 46].

Эксперты предлагают следующие основные направления решения указанных проблем:

Еще по теме:

Основные страховые продукты ЗАО Страховая компания «Спасские ворота»
Первые три квартала 2009 года были отмечены ростом во всех сегментах страхового рынка. В 2009 году российский страховой рынок продолжал развиваться, несмотря на мировой экономический кризис. По данным ФССН за 2009 году объём собранных премий вырос на 21,9% (в 2007 на 27,1%) и по итогам года достиг ...

Биржевой рынок Украины
Преимущества биржевого рынка, прозрачность ценообразования и ликвидность не появляются автоматически, от факта наличия такого организатора торговли, как биржа, а непосредственно зависят от качества принятых на соответствующей бирже правил биржевой торговли, надежности послеторгового обслуживания би ...

Банка России как органа надзора
Банковская система регулируется не административным, а банковским правом. Соответственно этому Банк России не имеет административных полномочий по управлению коммерческими банками и другими кредитными организациями. Братко А.Г. отмечает, что Банк России не имеет права вмешиваться в деятельность ком ...