Место коммерческих банков в кредитной системе страны

Федеральный закон РФ "О банках и банковской деятельности" определяет банк как кредитную организацию, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банкиявляются ведущим звеном банковской системы

, а, следовательно, и кредитной системы России и выполняют следующие особые функции в экономике:

1) являются посредниками в кредите и платежах между субъектами экономики;

2) являются агентами центрального банка в денежно-кредитном и валютном регулировании и контроле, в рамках которого:

участвуют в процессе создания денег (пропускают деньги в экономику);

являются посредниками (официальными дилерами центрального банка) в операциях с государственными ценными бумагами1.

Основное место в деятельности коммерческих банков занимают депозитно-ссудные операции, а их главной отличительной особенностью является прием средств на текущие счета

(вклады до востребования), иными словами, ведение кассы предпринимателя, частного лица.

Коммерческие банки являются старейшими кредитными учреждениями. Они выполняют большинство финансовых операций и услуг. Название - "коммерческие" (от англ. commerce - торговля) - банки получили в период своего становления, когда в основном занимались кредитованием и обслуживанием купцов, торговых операций и компаний. Наиболее крупные из коммерческих банков являются институтами универсального профиля, осуществляющими обширный набор операций и предоставляющими клиентам полное финансовое обслуживание.

Центральное место коммерческих банков в кредитной системе государства

определяется огромным объемом контролируемых ими ресурсов, уникальным сочетанием операций и услуг, которые обеспечивают банкам неразрывную и постоянную связь со всеми звеньями воспроизводственного процесса. По разнообразию активных операций, т.е. размещению привлеченных ресурсов, коммерческие банки не имеют себе равных в кредитной системе. Расширение круга клиентов банков за счет включения представителей малого бизнеса и малоимущих слоев населения является одним из наиболее заметных явлений в развитии коммерческих банков в последние десятилетия1.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские, дилерские фирмы и д. Но банки как субъекты кредитной системы имеют два существенных признака

, отличающих их от всех других субъектов. Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, распределяют среди своих акционеров.

В последние десятилетия границы между банками и прочими финансовыми институтами, в том числе небанковскими кредитными организациями, все более размываются. Данный процесс характерен для большинства развитых стран, в том числе и России. Это происходит по двум причинам: во-первых, банки все больше проникают в сферу деятельности других финансовых институтов (однако в ряде стран этому процессу препятствуют законодатели), а во-вторых, расширяется спектр операций, которые выполняются небанковскими организациями.

Так, банки принимают активное участие в осуществлении факторинговых (взыскание дебиторской задолженности) и лизинговых операций (финансирование аренды дорогостоящего оборудования), оказании трастовых услуг, бухгалтерском и компьютерное обслуживании, управлением имуществом по доверенности и других услуг, которые выполняют и специализированные финансовые институты. Небанковским же организациям сложнее универсализировать свою деятельность в силу их специализированного характера. Еще одной сферой, осваиваемой коммерческими банками, стало страхование, куда длительное время им был закрыт доступ. Освоение новых сфер позволяет банкам в современных условиях предлагать клиентам "пакет" полного финансового обслуживания.

Еще по теме:

Потенциал банковского сектора Украины как основного источника финансирования лизинговых операций
По результатам опроса лизинговых компаний наибольшей их проблемой является поиск источников финансирования лизинговых соглашений. При этом, основным источником выступают банковские кредиты. Банковский сектор Украины демонстрирует высокие темпы роста и является более развитым по сравнению с другими ...

Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд
Банковское законодательство РФ предусматривает, что выдача кредита коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредита. В соответствии со ст. 329 ГК исполнение обязательств должниками может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительс ...

Нормативно-правовая база, регламентирующая деятельность филиала ВТБ-24
Филиал ВТБ-24(ЗАО) в г. Ярославле при осуществлении своих функций и операций руководствуется различными нормативными и законодательными актами (впрочем, как и любая кредитная организация). Основные документы, регламентирующие деятельность Банка и его Филиалов были указаны в 1 главе данного отчёта. ...