Влияние кредитных рисков на ипотечное кредитование

В результате на рынке увеличился спрос на предлагаемую недвижимость. Проанализировав прогнозируемую стоимость недвижимости на третий квартал 2010г. по таблице 3.2 можно сделать выводы о том, что мною выявлена положительная динамика цен на недвижимость. В структуре кредитного портфеля наибольшую долю занимают типовое жилье и жилье улучшенной планировки 32,39% и 26,66%. При этом максимальный темп роста цен на недвижимость на ближайший квартал прогнозируется на типовое жилье (в 1,017 раз), а наименьший – на элитное жилье, стоимость которого и так достаточно высока. Учитывая темпы изменения цен на недвижимость (ее различные виды) по шагам. Можно получить довольно достоверную картину. Поквартальный мониторинг очень важен: чем раньше будет выявлена отрицательная динамика цен на недвижимость, тем раньше банк сможет принять необходимые меры по изменению структуры общего портфеля залогов и т.д.

Итак, Нефтекамское отделение №4891 Сбербанка России предоставляет кредиты физическим лицам на цели приобретения недвижимости. Для получения ипотечного кредита необходимо представить необходимые документы и пройти процедуру андеррайтинга. Для оценки благонадежности и снижения риска Сбербанк делает запрос в Бюро кредитных историй, откуда поступает информация об имеющихся обязательствах у заемщика.

Ипотечные кредиты, как говорилось выше, занимают значительное место в кредитном портфеле, его доля к концу 2008г. составила 27,43%, тогда как в 2006г. она составляла лишь 13,3%. Анализируя динамику за последние четыре года по сумме выданных кредитов, наблюдается тенденция спада к началу 2009г. Связано это с кризисом, начавшийся с сентября 2008г., который заставил банки ужесточить требования к заемщикам (повысить процентные ставки, увеличить первоначальный взнос, в качестве обеспечения по данному виду кредита начали оформлять не только залог приобретаемого жилья, но и дополнительное поручительства физических лиц). Банки начали с особой тщательностью рассматривать заявления клиентов на получение ипотечных кредитов, в связи с тем, что финансовое состояние большинства населения намного ухудшилось (сокращение заработной платы, административные отпуска, безработица). Немаловажным фактором, способствующим ужесточению условий при рассмотрении кредитных заявок по ипотечному кредиту, а прежде всего это - обеспечение по данному продукту поручительством физических лиц, помимо залога приобретаемой недвижимости, является снижение цен на жилье, что увеличивает риски для банков. Поэтому банки занимаются ежеквартальной оценкой стоимости недвижимости, находящееся в залоге. Чем раньше будет выявлена отрицательная динамика цен на недвижимость, тем раньше банк сможет принять необходимые меры по изменению структуры общего портфеля залогов. Таким образом, практически самую большую роль играет оценка стоимости недвижимости. Во-первых, от нее непосредственно зависят все стандартные показатели кредита. Завышение или занижение стоимости недвижимости приводит к завышению или занижению суммы кредита, его первоначального взноса, а также платы за кредит (которая в сумме обычно больше одной стоимости недвижимости). Все это влияет на общую доступность кредита. Во-вторых, правильная оценка стоимости недвижимости — это надежность кредита для всех участников рынка: государства, кредиторов, инвесторов. Реальная стоимость недвижимости необходима при сделках купли-продажи, при кредитовании под залог имущества, при страховании, при наступлении страховых случаев и определении ущерба, при налогообложении.

Еще по теме:

Организационно-экономическая характеристика деятельности представительства Белорусского республиканского унитарного страхового предприятия "Белгосстрах"
Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие "Белгосстрах" (сокращённое Белгосстрах) - крупнейшая страховая организация Республики Беларусь. Белгосстрах создано в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 31 октября 1991 года № 399 "О создан ...

Анализ ипотечного кредитования
Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов – основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Таким образом, кредитный портфель банка – это совокупность ...

Центральный банк: его роль и функции в экономике
Центральный банк (Национальный банк Украины (НБУ)) – организован в 1991 г. на базе бывшей Украинской республиканской конторы Госбанка СССР и ее областных управлений. Он представляет собой систему единого банка и включает в себя центральный аппарат, расположенный в г. Киеве, Крымское республиканское ...