Анализ банковского кредитования в Республике Беларусь

Следует отметить, что в 2009 г. значительно сократились объемы кредитования населения на потребительские цели. Так, за 2009 год объем кредитной задолженности на потребительские цели сократился на 194.9 млрд. рублей или на 3.4% и на 1 января 2010 г. составил 5 560.4 млрд. рублей. Главная причина — высокие процентные ставки по кредитам, замедление темпов роста доходов населения относительно прошлых лет. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 января 2010 г. составил 34.8% против 45.7% на 1 января 2009 г. На 1 января 2010 г. задолженность физических лиц по потребительским кредитам составила 5,56 трлн. руб., что на 3,4% меньше, чем на начало 2009 г. В наступившем году банки в сфере потребительского кредитования должны работать гораздо более эффективно, здесь имеется еще много неиспользованных резервов [4, с.6].

Введение многими банками ограничений в потребительском кредитовании вызвано сформировавшейся тенденцией увеличения проблемной задолженности по кредитам физических лиц. Так, в 2009 г. пролонгированная и просроченная задолженность физических лиц увеличилась на 30.7 млрд. рублей или в 2.3 раза.

На данную ситуацию существенное влияние оказывает уровень реальных доходов населения, основную часть которых составляет оплата труда, и структура потребления домашних хозяйств.

Несмотря на снижение объемов кредитования физических лиц, банки в 2009 году предлагали следующие кредитные продукты:

ü потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс–кредиты),

ü кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости,

ü овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по–прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 67,5%. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья [9].

Значительная доля кредитной задолженности банкам приходится и на юридические лица. Юридические лица, а также индивидуальные предприниматели могут получать в банке денежные средства в форме кредита на цели, связанные с созданием и движением оборотных и внеоборотных активов.

Перед заключением кредитного договора банк обязан определить правоспособность и оценить кредитоспособность потенциального кредитополучателя, после чего уполномоченным органом банка или уполномоченным должностным лицом банка в пределах установленных полномочий принимается решение о предоставлении кредита [1].

В условиях недостатка собственных оборотных средств текущая деятельность предприятий финансировалась в основном за счет привлеченных ресурсов.

В 2007-2009 гг. привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученных от других организаций, помимо банков, характеризовалось следующим:

- увеличением объема задолженности по банковским кредитам;

- общий прирост задолженности по кредитам и займам полностью сформировался за счет прироста кредитов банков;

- опережающим ростом долгосрочных кредитов банков по сравнению с краткосрочными кредитами [10,11,12].

В 2007 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 57,3% и объем обязательств по банковским кредитам увеличился на 67,1%. Прирост долгосрочных кредитов банков (72,6%) опережал прирост краткосрочных кредитов (63,8%). В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2008 составила 70,1% против 66,7% на начало 2007 г., в том числе в промышленности - 70,7% и 66,9%, в торговле и общественном питании - 71,3% и 64%, в строительстве - 49,1% и 55,3%, на транспорте - 86,5% и 88,4%. За 2007 год доля кредитов банков в общей сумме краткосрочных кредитов и займов возросла в целом по всем обследуемым отраслям, при ее снижении в строительстве и торговле и общественном питании [10, с.16].

В 2008 году общая задолженность по долгосрочным и краткосрочным кредитам и займам возросла на 34,5%. Объем обязательств по банковским кредитам за 2008 год увеличился на 38,3%. Прирост краткосрочной задолженности по кредитам и займам в 2008 году на 26,2% сформировался исключительно за счет прироста задолженности по кредитам банков при сокращении задолженности по небанковским заимствованиям. В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2009 составила 68,2% против 67,1% на начало 2008 года, в том числе в промышленности - 71,9% (69,3%), в торговле и общественном питании - 36,2% (42,2%), в строительстве - 50,3% (46%), на транспорте - 88,3%(84,3%). В 2008 году доля задолженности по краткосрочным кредитам банков в общей сумме задолженности по краткосрочным кредитам и займам возросла по всем обследуемым отраслям, за исключением транспорта [11, с.15].

Еще по теме:

Обзор рынка страхования в Российской Федерации на современном этапе
О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховых премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них - я ...

Понятие нормативного капитала банка, основного и дополнительного капитала
Собственный капитал банка является основой его коммерческой деятельности, обеспечивает финансовую устойчивость банка и его платежеспособность, служит источником покрытия непредвиденных расходов, являющихся следствием различных рисков банка. Вопросы определения достаточности капитала долгое время не ...

Факторы, влияющие на ликвидность банков
Совершенно очевидно, что на уровень банковских вкладов влияют многие экономические факторы, которые делают планирование ликвидности крайне необходимым. Некоторые их них очевидны, их влияние несомненно, другие оказывают воздействие на ликвидность банка косвенно, поэтому их можно выявить только после ...