Проблемы функционирования кредитно-банковской системы Республики Таджикистан

Банки Республики Таджикистан выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 100 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. (таб. 2)[8]

Таб. 2. Операции проводимые банками РТ

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Вклады до востребования в своей основе не стабильны, что ограничивает сферу их использования коммерческими банками. По этой причине владельцам счетов выплачивается низкий процент или вообще не выплачивается.

По депозитам до востребования банки обязаны хранить минимальный резерв в Национальном Банке Таджикистан.

В современных условиях коммерческие банки для оперативного привлечения денежных средств используют возможности межбанковского рынка ресурсов, на котором происходит продажа денежных средств, мобилизованных другими кредитными учреждениями. Межбанковский механизм является основным источником заёмных кредитных для поддержания платёжеспособности баланса и обеспечения бесперебойности выполнения обязательств. Он предоставляется, как правило, в рамках корреспондентских отношений. Механизм межбанковских корреспондентских отношений предусматривает открытие корреспондентских счетов одними банками в других для осуществления платёжных и расчётных операций по поручению друг друга.

Привлечение межбанковского кредита осуществляется либо самостоятельно банком путём прямых переговоров, либо через финансовых посредников. Если банки сами договариваются о межбанковском кредите, то их отношения оформляются специальными договорами, основная масса которых заключается на срок. В условиях инфляционных процессов самые распространённые сроки межбанковского кредита – 3–4 месяца.

Также коммерческие банки могут получить кредит от Национального Банка Таджикистана в порядке рефинансирования и на конкурсной основе.

Среди активных операций коммерческих банков выделяют: ссудные (включая факторинговые и лизинговые сделки), инвестиции в ценные бумаги, кассовые и прочие.

Ссудные операции составляют основу активной деятельности банка в размещении его ресурсной базы. Они приносят банкам значительную часть их доходов.

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различным признакам: по типам заемщиков – ссуды предприятиям, государственным органам власти, населению, банкам; по срокам использования – возможны ссуды краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); в зависимости от сферы функционирования – ссуды в сферу производства и в сферу обращения; по отраслевой принадлежности заемщиков – выделяют ссуды в промышленность, сельское хозяйство, торговлю, транспорт; по характеру обеспечения – ссуды залоговые, гарантированные и необеспеченные бланковые (основанные на доверии к заемщику); по методам погашения различают ссуды погашаемые одновременно и частями.

В свое время коммерческие банки, ввиду жесткой денежно-кредитной политики Национального Банка, столкнулись с ещё одной проблемой: недостатком финансовых средств. Привлечение депозитов населения традиционно концентрировалось в Сбербанке, поэтому большинство новых банков в поиске средств для ссудных и торговых операций полагались на межбанковский рынок. Несмотря на возможность получения значительной маржи в период высоких процентных ставок, только очень немногие банки развивали национальную сеть филиалов для приёма вкладов населения. Эта зависимость от межбанковского рынка также являлась источником нестабильности. В том смысле, если банки и другие, конкурирующие с ними финансовые компании, решали уменьшить свою подверженность рискам, то это приводило к массовому изъятию вкладчиками своих депозитов.

В поисках оптимального числа коммерческих банков на данном этапе (на дворе – начало 21 века) следует признать, что количество банков – не единственная и не самая важная переменная, которую следует принимать во внимание. Плотность сети банковских филиалов (рассчитываемая по числу жителей на один филиал) столь же (или даже более) важна, как и число банков. Более 13 коммерческих банков является одновременно и низким показателем для Таджикистана, если учитывать размеры и численность населения страны, и достаточно высоким показателем, если сравнивать с положением в банковском секторе в начале перестройки.

В Таджикистане конкуренция существует не столько между прямым и косвенным финансированием, сколько между официальным и подпольным финансированием. Опыт большинства промышленно-развитых стран показывает, что рынки капитала не могут процветать при слабой банковской системе.

Еще по теме:

Развитие рынка ипотечного кредитования в России
Исторические исследования на предмет развития ипотеки заостряют внимание на становлении ипотечного кредита в дореволюционной России. Дореволюционная Россия располагала разветвленной кредитной инфраструктурой. Она включала такие элементы, как специализированные земельные банки, сельские банки, ссудо ...

Понятие доверительных операций
Трастовые операции — это доверительные операции, которые банки в виде различных услуг оказывают своим клиентам — юридическим и физическим лицам. Такие операции осуществляются на основе договора об учреждении траста. Трастовые услуги включают управление недвижимостью и другим имуществом, формировани ...

Сущность и формы проведения пассивных операций в ОАО «Банк Москвы»
Долговые обязательства Банка Москвы являются надежным финансовым инструментом размещения временно свободных денежных средств предприятий. Банк Москвы выпускает следующие виды долговых обязательств: Векселя Банка Москвы. «Преимущество банковских векселей состоит в том, что они могут использоваться: ...