Заключение

Деятельность коммерческих банков в рыночной экономике характеризуется широким спектром оказываемых услуг, банковских операций и сделок. Банковская операция – это предусмотренная федеральными законами и нормативными актами Банка России система действий (технология деятельности) кредитной организации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту по осуществлению конкретной сделки. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделяют на три основные группы: • пассивные операции (привлечение средств); • активные операции (размещение средств); • активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

Роль и место банковских услуг населению в общей совокупности операций коммерческих банков определяется возможностями обеспечить банку достаточную доходность деятельности и поддержать его ликвидность. Обслуживание банком физических лиц предусматривает такие операции, как привлечение денежных средств населения во вклады и депозиты; размещение ресурсов банка путем предоставления потребительского кредита; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; выдача пластиковых карточек и осуществление операций с ними по выдаче наличных денежных средств; расчетно-кассовое обслуживание; доверительные операции; услуги по хранению ценностей; консультационные услуги. Анализ отдельных сегментов рынка банковского обслуживания населения в России показал, что в течение последних лет рынок розничных услуг постепенно расширялся: положительную динамику демонстрировал рынок вкладов физических лиц. Развивается и рынок пластиковых карт для населения. По данным Центробанка в 2009 году количество пластиковых карт, выпущенных в России, составило 74,5 млн. штук, что на 20 млн. штук больше, чем в 2008 году. По оценкам представительства MasterCard в России, потенциал роста российского рынка пластиковых карт далеко не исчерпан. В среднем на одного европейца приходится три карты, а в Великобритании и США на одного жителя приходится порядка пяти-шести карт. Анализ банковского кредитования населения показал, что объем средств, предоставленных физическим лицам, сократился на 1,22%, организациям – возрос на 2,42%, кредитным организациям – увеличился на 3,80%. Это связано с нестабильным экономическим положением в России, усилившемся в ходе финансового кризиса 2008 года. Более подробно анализ рынка банковским услуг был проведен во второй главе на материалах коммерческого банка «БФГ-Кредит». Анализ операций Банка по вкладам физических лиц за 2008-2009 годы показал, что в 2009 году остатки средств населения, привлеченных в рублевые и валютные вклады, выросли на 19% по сравнению с предыдущим годом. Если рассматривать распределение объемов различной валюты во всех принятых вкладах в 2008, 2009 гг., то можно сказать, что основная доля, более 70%, это – рублевые вклады, остальное - вклады в долларах США и евро. Евро занимают 30% от всего объема принятой банком на депозиты физических лиц иностранной валюты. Анализ операций КБ «БФГ-Кредит» с пластиковыми картами показал, что остатки по карточным счетам в 2009 году выросли на 26 680 тыс. руб. по сравнению с 2008 годом. Среднемесячное увеличение остатков по карточным счетам в 2009 году составило 2 233 тыс. руб. Исходя из этого, можно говорить об укреплении ресурсной базы и росте доверия к банку со стороны населения, что, несомненно, положительно влияет на деятельность банка. Рассмотрев два действующих вида кредитования населения в КБ «БФГ-Кредит» - кредитование под заклад наличной иностранной валюты и потребительское кредитование физических лиц под залог имущества, можно сказать, что в 2009 году предоставлено под залог иностранной валюты на 7 кредитов больше, по сравнению с 2008 годом. А если смотреть по сумме выданных кредитов, то она на 22% превышает сумму 2008 года. Спрос на потребительские кредиты под залог имущества также вырос на 13 кредитных договоров, а по сумме рост оказался ниже, чем кредитов под залог иностранной валюты – 17% по сравнению с 2008 годом. В целом анализ деятельности банка на рынке розничных услуг показал, что банк постепенно увеличивает объемы и расширяет номенклатуру услуг, предоставляемых физическим лицам. Вместе с тем для укрепления позиций банка на этом рынке деятельность банка необходимо постоянно совершенствовать. Исходя из этого, в третьей главе работы были предложены пути совершенствования обслуживания физических лиц в коммерческом банке «БФГ-Кредит»: Во-первых, необходимо создать эффективную систему взаимодействия с клиентами на основе учета потребностей различных клиентских групп. С целью разделения клиентской базы банка на группы, обладающие схожими характеристиками, и выработки дифференцированных подходов к их обслуживанию, способствующих более полному удовлетворению потребностей клиентов и отвечающих интересам банка, была проведена сегментация клиентской базы и разработаны принципы обслуживания клиентов в зависимости от сегмента. С целью совершенствования системы взаимодействия с клиентами было также предложено создание отдела клиентских отношений в КБ «БФГ-Кредит», а также разработка программы клиентской политики банка, который определяет основные цели, параметры, условия изменений, систему управления, координации усилий других служб и отделов по развитию эффективной клиентской базы. Во-вторых, усилению конкурентных позиций Банка на рынке услуг для физических лиц может способствовать внедрение на рынок таких новых банковских продуктов, как ипотечное кредитование, трастовые операции, выдача поручительств и гарантий, финансирование капитальных вложений по поручению клиента, расширение номенклатуры срочных вкладов (вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их семей, вклады с премиальными ставками, накопительные вклады на детей, «металлический» золотой счет). Среди них приоритетными могут стать ипотечное кредитование и вклады для ветеранов Великой Отечественной войны и их родственников, а также трастовые операции и вклады с премиальной ставкой.

Еще по теме:

Банковский вклад основной источник финансирования деятельности банка
На практике и в нормативных актах ЦБ РФ договор банковского вклада нередко называется депозитным договором. Например, в Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, № 61, утвержденных Банком России 18 июня 1997 г., все вклады граж ...

Информационные технологии в поддержке принятия решений
У современной крупной страховой компании, предлагающей широкий ассортимент страховых продуктов и юридическим, и физическим лицам, в работе – миллионы договоров, данные которых необходимо, во-первых, хранить и обрабатывать, вести учет денег, документов, операций и т.д. Автоматизация задач учета в бо ...

Структура плана счетов характеристика его разделов и групп
Действующий план счетов состоит из пяти групп: - группа А «Балансовые счета» - группа Б «Счета доверительного управления» - группа В «Внебалансовые счета» - группа Г «Срочные операции» - группа Д «Счета депо» Балансовые счета имеют пятизначное кодовое обозначение, при этом счета первого порядка обо ...