Оценка современного состояния нормативно-правовой базы земельно-ипотечного кредитования предпринимательства

Система ипотечного кредитования является неотъемлемой частью экономики любой страны. Соответственно и законодательство, регулирующее взаимоотношения в области ипотечного кредитования, должно органично вписываться в законодательную систему страны. Оно должно уточнять, а не противоречить положениям гражданского, земельного, банковского и т. п. законодательств.

Важным шагом в развитии российского ипотечного законодательства стало принятие первой (1995 г.) и второй (1996 г.) частей Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Кодекс устанавливает общие правила обеспечения кредитов залогом недвижимости; положение о праве собственности и других вещных правах на недвижимость; основания обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество. ГК РФ предусматривает ряд правил в отношении обязательной государственной регистрации права собственности и иных вещных прав на недвижимое имущество, а также возникновения, ограничения и перехода таких прав.

Во исполнение требования ГК РФ был принят Федеральный закон от 21.06.1997 г. № 122 «О Государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним». Таким образом, была введена единая система регистрации недвижимого имущества и сделок с ним и начал создаваться единый банк информации в пределах регистрационного округа. В настоящее время стоит вопрос о создании единого по всей стране банка данных о правах собственности на недвижимое имущество и всех ограничений на него.

Нормативные правовые акты, регулирующие отношения в сфере банковской и финансовой деятельности в 2004 году претерпели значительные изменения в связи с принятием пакета законов, касающихся реформы ЖКХ. В частности в рамках этого пакета были приняты новая редакция Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и Федеральный закон «О кредитных историях». Существенные изменения были внесены в Федеральные законы «О банках и банковской деятельности», «Об ипотечных ценных бумагах», «О рынке ценных бумаг». Эти изменения, главным образом, направлены на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг в целях рефинансирования ипотечных кредитов, что открывает широкие возможности для выхода кредитных организаций на новый уровень – выпуск облигаций, обеспеченных залогом ипотечного покрытия.

В современном российском законодательстве ипотека является достаточно сложным правовым институтом. Его функционирование обеспечивается не только нормативными правовыми актами, непосредственно регулирующими ипотечные отношения, но и целым рядом других, регулирующих соответствующие виды деятельности – гражданский оборот и имущественные отношения, земельные отношения, оценочную, банковскую и финансовую деятельность и т. д. (рис. 2.1).

В целом современное законодательство в области регулирования земельно-ипотечных отношений предоставляет достаточно широкие возможности для использования земли в качестве надежного средства обеспечения кредита. В нем достаточно подробно урегулировано большинство важных проблем ипотечных отношений.

Рисунок 2.1 – Нормативно-правовые акты, регулирующие земельно-ипотечные отношения и сопутствующие виды деятельности

Урегулированные законодательством ипотечные отношения сегодня можно квалифицировать как стабильные, поскольку они мало подвержены риску, связанному с переменами в политике и законодательстве. Однако существующие правовые механизмы главным образом сориентированы на жилищную (точнее, квартирную) ипотеку. Что же касается ипотеки сельскохозяйственных земель, то в этой области сохраняется ряд вопросов, недостаточная урегулированность которых в дальнейшем может стать существенным препятствием на пути развития процесса земельно-ипотечного кредитования в сельском хозяйстве.

Еще по теме:

Место процентного риска в структуре банковских рисков
Теперь перейдем непосредственно к рассмотрению рисков, связанных с изменением процентных ставок.По мнению П.С. Роуза, автора учебника по банковскому менеджменту, «…среди всех видов риска с которыми сталкиваются банки, не найдется другого, анализу и контролю которого, уделяется столько внимания в по ...

Понятие пластиковых карт. История возникновения пластиковых карт
Обслуживание налично-безналичного оборота денежной системы любой страны обходиться достаточно большими затратами (например, в России около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения). Безналичное обращение, безусловно, доминирует, обуславливая все большую демат ...

Понятие нормативного капитала банка, основного и дополнительного капитала
Собственный капитал банка является основой его коммерческой деятельности, обеспечивает финансовую устойчивость банка и его платежеспособность, служит источником покрытия непредвиденных расходов, являющихся следствием различных рисков банка. Вопросы определения достаточности капитала долгое время не ...