Зарубежный опыт формирования системы земельно-ипотечного кредитования агробизнеса

В настоящее время в Германии работают как частные, так и государственные банки, которые специализируются на выдаче кредитов под залог земли и строений. Ипотечный кредит, как правило, долгосрочный и не может превышать 60 % стоимости земельного участка. Сельскохозяйственный кредит, предоставляемый ипотечными банками, составляет 7,5 % в общем объеме аграрных ссуд. Кредиты под залог земли выдаются на покупку сельскохозяйственной техники (до 5 лет), строительство сельскохозяйственных объектов (до 20 лет) с отсрочкой платежа на 5 лет. Многие из европейских стран при построении систем ипотечного кредита используют практику германских ипотечных банков. Однако подобной четкой сформировавшейся системы ипотечных банков в других зарубежных странах нет. Современная система кредитного обеспечения использования земли, например в США, складывалась более ста лет. Потребовалось много всесторонних дискуссий и обсуждений, более сотни внесенных проектов, прежде чем Конгресс США в 1916 г. одобрил компромиссный закон по данной проблеме. На основе этого закона для выдачи долгосрочных ссуд под залог земли было создано 12 земельных банков, доходы которых были освобождены от всех видов налогов на федеральном уровне и на уровне штатов [39, с. 108].

Земельные банки получили право финансировать покупку земли предоставлением под ее залог кредита на срок от 5 до 40 лет. Кредитные ставки определялись самими банками, но исходя из минимального уровня.

Федеральный резервный банк США разрешил коммерческим банкам приобретать облигации земельных банков как ликвидные инструменты. По этим облигациям солидарную ответственность несли все земельные банки, а не правительство США. Таким образом, система земельных банков США первоначально сложилась как государственно-кооперативная со стартовым государственным капиталом (правительством было выделено 125 млн. долларов) и под существенным государственным контролем.

Современный рынок ипотечных кредитов в США является одним из наиболее мобильных и эффективных рынков финансовых услуг. Начиная с 30-х годов XX в. структура и организация рынка ипотечных кредитов в США постоянно развиваются и усложняются, включая все большее количество участников – специализированных компаний, инвестиционных и финансовых институтов, которые активно взаимодействуют на двух уровнях.

Первым уровнем является «первичный рынок» ипотечных кредитов, на котором происходит предоставление банками или другими кредитными институтами кредитов заемщикам. В качестве первичных кредиторов выступают ссудо-сберегательные ассоциации, ипотечные компании, коммерческие банки, взаимосберегающие (кооперативные) банки, кредитные союзы.

Второй уровень, на котором первичные кредиторы осуществляют рефинансирование выданных долгосрочных ипотечных кредитов и получают доступ к долгосрочным ресурсам для дальнейшего кредитования, представлен специализированными институтами вторичного рынка ипотечных кредитов.

В США распространена система предоставления земельными банками ипотечного кредита на льготных для фермеров условиях. Эти банки, в свою очередь, управляются Фермерской кредитной ассоциацией. Средства черпаются из фондов, созданных специально для ипотечного кредитования фермеров. Ипотечный кредит под залог земли выделяют и коммерческие банки, но под более высокий процент либо с выплатой разницы в процентных ставках за счет государства. Федеральная сельскохозяйственная ипотечная корпорация организует вторичный сбыт долговых обязательств фермеров и их кооперативов, способствуя развитию вторичного рынка ипотечных расписок фермеров и сельских домовладельцев.

Анализ развития гражданско-правового института ипотеки и подход к организации ипотечного кредитования в зарубежных системах показывает, что основное их различие заключается в принципах формирования ресурсной базы и соответствующих механизмов привлечения долгосрочных финансовых ресурсов для ипотечного кредитования. В мировой практике используются две базовые организационно-финансовые схемы, по которым развивается ипотека:

Еще по теме:

Особенности управления кредитными рисками
Сочинский филиал предоставляет кредиты предприятиям - юридическим лицам (имеющим Устав, где это указано, баланс и расчетный счет в банке), а также физическим лицам. Кредиты предоставляются банком предприятиям на условиях, предусмотренных кредитным договором, на срок, необходимый предприятию для осу ...

Внесение информации о заемщике
Заявителю предлагается ответить на вопросы Заявления устно (вслух). Кредитный эксперт вносит ответы заемщика в электронную форму заявления Вносить информацию в Заявление необходимо внимательно, так как внесенные данные будут использоваться электронной анкетой для формирования договора кредитования. ...

Сумма ущерба
В том случае, если вероятность риска низка, а потери велики, банку следует перевести риск, например, застраховать от пожара, сбоев в компьютерных программах, сетевых отключений. Если вероятность низка и сумма ущерба незначительна, следует принять риск. При высоком уровне вероятности наступления соб ...